L’assurance emprunteur est une dépense obligatoire lorsque l’on souhaite financer un achat immobilier via un prêt bancaire. Le prêteur l’exige, mais vous avez le droit de choisir librement le contrat. La solution pour payer le juste prix tout en étant bien protégé ? Le service gratuit d’un comparateur d’assurance prêt immobilier. Magnolia.fr vous explique pourquoi il est important de comparer les offres en 2022 au fur et à mesure que les prix augmentent.
Comment est calculé le tarif de votre assurance emprunteur ?
Conçue pour sécuriser le crédit en cas d’aléas de la vie qui priveraient l’emprunteur des moyens financiers de faire face à sa dette (décès, invalidité, incapacité), l’assurance représente le second coût après les intérêts dans le coût total d’un crédit immobilier. Selon le niveau d’intérêt, le poids de l’assurance peut atteindre entre 30% et 40% du total des dépenses liées à l’obtention d’un crédit.
Outre les intérêts qui remboursent la banque pour le service rendu, l’assurance s’ajoute aux autres frais nécessaires à l’octroi du prêt :
La rémunération de l’assurance de prêt immobilier ne suit pas l’évolution des taux d’intérêt, elle-même corrélée au contexte monétaire, mais dépend du profil de l’emprunteur. Si vous êtes un jeune actif en bonne santé, vous paierez le taux le plus bas, à partir de 0,07% du capital emprunté pour l’offre la plus compétitive.
A l’autre extrémité du spectre, les seniors et les personnes touchées par la maladie : ces profils à risque accru paient les primes d’assurance les plus élevées, qui peuvent dépasser les charges d’intérêts. Au-delà de 55 ans, selon les risques déclarés, l’intérêt d’assurance peut dépasser 1 % du capital emprunté.
Outre l’âge et la santé, il existe d’autres risques qui influent sur le prix de l’assurance emprunteur :
Fumer augmentera votre taux d’assurance de 0,30 % à 0,70 %. En fonction des différents facteurs, l’assureur propose une couverture avec une surprime d’assurance emprunteur ou l’exclusion de certaines garanties. Les personnes présentant des risques de santé accrus doivent solliciter la convention Aeras, un dispositif opposable aux banques et assurances qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit en limitant voire en supprimant les surcoûts selon la pathologie en cause.
Le marché de l’assurance emprunteur se partage entre bancassurances et assurances alternatives, au profit des premières qui absorbent plus de 85% des cotisations annuelles, tout en étant entre deux et quatre fois plus chères. Heureusement, la loi Lagarde Assurance Prêteur de 2010 permet le libre choix du contrat, on parle alors de délégation d’assurance de crédit immobilier. Dans ce cas, la banque ne peut ni modifier le taux d’intérêt ni facturer des frais de délégation.
Quelle évolution des tarifs assurance emprunteur en 2022 ?
Qu’elle soit interne ou externe à la banque, les tarifs de l’assurance emprunteur évoluent peu d’une année sur l’autre, contrairement aux taux d’intérêt qui fluctuent en fonction de la situation monétaire. Il est impossible d’ignorer la hausse des taux d’emprunt depuis le début de 2022, un mouvement haussier qui s’est accéléré avec la guerre en Ukraine, générant une poussée inflationniste et l’évolution des rendements obligataires auxquels l’État français emprunte. Bien que les taux d’intérêt soient actuellement bien inférieurs à l’inflation (environ 6 % sur un an), ils ont augmenté de plus de 60 points de base depuis décembre de l’année dernière et de nombreuses banques utilisent des taux d’intérêt d’environ 2 % sur la durée classique de 20 ans, par rapport à 1% à l’automne 2021.
Or, 2022 est l’année du changement d’assurance emprunteur dans le cadre de la loi Lemoine, qui bouscule le marché. On parle même de véritable révolution tant le produit est soumis à des turbulences. Commençons par la bonne nouvelle !
La loi Lemoine introduit la résiliation à tout moment dans l’assurance de crédit immobilier, possibilité déjà prévue pour d’autres assurances obligatoires (assurance habitation, assurance auto/moto, mutuelle), mais contrairement à celles-ci, les assurances couvrant un crédit immobilier peuvent être résiliées dès que le prêt l’offre est signée, sans obligation de souscription minimum. La mesure est en place depuis le 1er juin 2022 pour toutes les offres de prêt faites à cette date et depuis le 1er septembre pour celles qui sont antérieures.
Si vous avez souscrit une assurance bancaire par manque de temps, la situation n’est pas réglée : vous pouvez en changer lorsque vous souhaitez être couvert par une offre moins chère avec des garanties au moins équivalentes.
Autre bonne nouvelle, la réduction du délai pour bénéficier du droit à l’oubli. Les personnes guéries d’un cancer ne doivent plus attendre 10 ans, mais 5 ans après la fin du protocole pour accéder à l’assurance emprunteur sans avoir à informer l’assureur de cette maladie. La mesure s’applique désormais aux personnes ayant souffert de l’hépatite C.
Troisième et dernière évolution réglementaire prometteuse pour l’accès à l’immobilier, la suppression du questionnaire de santé à la souscription d’une assurance pour les crédits inférieurs à 200 000 € remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur.
Ce nouveau droit permet de lutter contre la stigmatisation des personnes touchées par la maladie, mais il connaît un sérieux revers : la hausse des tarifs d’assurance. Puisque les compagnies d’assurance ne peuvent plus utiliser des tarifs basés sur le risque, en l’occurrence sur le risque de santé de l’assuré, elles doivent rendre la pareille. De ce fait, les prix sont soumis à une majoration pouvant aller jusqu’à 40% pour les profils qui étaient auparavant soumis aux tarifs les plus bas. Cela concerne principalement les jeunes actifs en bonne santé, qui deviennent de facto les nouveaux profils discriminés du fait de la fin de la sélection médicale.
Un comparateur pour connaître les tarifs en assurance emprunteur
L’astuce pour ne pas subir pleinement les hausses de prix de l’assurance emprunteur est de comparer les offres. L’exercice est toujours gagnant, peu importe le contexte, mais il prend plus d’importance du fait de ces nouvelles réglementations.
En utilisant un comparateur d’assurance prêt immobilier, vous avez accès aux meilleures offres du moment et pouvez les mettre en concurrence pour choisir la formule adaptée à votre situation au prix le plus bas. Certaines compagnies d’assurance ont conçu des contrats spécifiques sans questionnaire de santé, comme SpeedOne, qui vise à limiter la croissance des tarifs sur ce segment.
Tenez également compte de l’effet de seuil. Si vous empruntez 200 001 € (400 001 € pour deux avec une quote-part d’assurance de 50 % sur chaque tête), vous êtes toujours soumis au questionnaire d’assurance de prêt immobilier et pouvez bénéficier de tarifs adaptés à votre profil si vous ne présentez pas de risques de santé particuliers.
Qu’il s’agisse d’une première souscription ou d’un changement au titre du prêt, la délégation d’assurance permet, pour l’essentiel, de minimiser les primes, alors qu’elles sont mieux couvertes qu’avec le contrat groupe bancaire. La comparaison vous prend 3 minutes chrono et est une mesure efficace pour préserver votre pouvoir d’achat en 2022 et dans les années à venir. En conséquence, des milliers d’euros ont été économisés et la possibilité de financer des projets tels que des vacances aux frais de la banque pour l’année suivante sans aucune économie.