Faire une simulation de votre assurance emprunteur vous permet de savoir combien vous devrez débourser chaque mois pour votre future assurance de prêt.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est systématiquement demandée par les banques dans le cadre d’un crédit immobilier, bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi. La raison est simple : il permet aux banques de couvrir les sommes engagées en cas de défaillance de l’emprunteur liée à un « accident de la vie », grâce aux différentes garanties prévues : décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité temporaire, dorsale ou mentale état de santé ou perte d’emploi. Or, pour un prêt immobilier, la durée du prêt est longue et les sommes prêtées sont importantes. C’est pourquoi cette protection est essentielle, même pour l’emprunteur. Car en cas de sinistre, c’est l’assurance emprunteur qui peut prendre en charge le paiement des mensualités de crédit. Il est possible d’évaluer les frais liés à l’assurance emprunteur, qui est le deuxième poste après les intérêts créditeurs. Notre simulateur d’assurance emprunteur vous permet de voir plus clairement combien vous coûtera votre assurance de prêt immobilier chaque mois.
Pourquoi faire une simulation d’assurance emprunteur ?
La simulation de votre assurance emprunteur vous permet d’évaluer les charges mensuelles liées à votre assurance de prêt, mais aussi d’avoir un aperçu du coût total de cette couverture. Important quand on sait que l’assurance emprunteur peut représenter plus du tiers du coût de votre crédit immobilier ! Vous pouvez donc voir cela comme un « mini projet » au sein de votre hypothèque. Notre outil de simulation d’assurance emprunteur est là pour vous aider à vous faire une première idée du coût de votre assurance. Il est donc possible d’effectuer différentes simulations pour obtenir une première comparaison des coûts.
Comment utiliser notre simulateur d’assurance emprunteur ?
L’utilisation de notre calculateur d’assurance emprunteur est très simple d’utilisation pour faire la simulation d’assurance de prêt. Vous n’avez qu’à saisir le montant du prêt hypothécaire à assurer. Ensuite, des curseurs permettent de faire varier la durée du prêt et le taux d’assurance prévu si vous le connaissez. Si vous ne connaissez pas ce taux, vous pouvez simplement laisser la valeur affichée par défaut pour votre simulation.
Une fois la simulation d’assurance emprunteur terminée, vous verrez le montant estimé de vos cotisations d’assurance mensuelles et le coût total estimé de l’assurance. Comme évoqué précédemment, différentes cartes permettent de faire différentes simulations d’assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi comparer les coûts et les différentes simulations en fonction du montant emprunté par exemple ou de la durée du prêt.
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Un exemple de simulation d’assurance emprunteur
Voici quelques exemples de simulation illustrant le calcul de l’assurance emprunteur, pour vous donner une idée des différents scénarios. La simulation de votre assurance emprunteur vous permet de voir en un coup d’œil le montant estimé de ce poste et son coût total, ce qui peut vous aider à étudier les différents frais liés à votre crédit.
Exemple n°1 : simuler l’assurance emprunteur en fonction de la durée du prêt immobilier
Monsieur Toulemonde a le choix : il peut contracter son hypothèque d’un montant de 320 000 € en 20 ans ou en 25 ans. Pour trancher, il doit estimer tous les frais. Il réalise alors une simulation de son assurance emprunteur dans un cas comme dans l’autre. Avec un taux d’assurance de prêt à 0,36%, voici ce que révèle le simulateur d’assurance de prêt :
Exemple n°2 : simulation d’une assurance emprunteur en fonction du montant du prêt
Monsieur Toulemonde hésite. Deux propriétés l’intéressent. Le premier serait de financer avec un prêt de 180 000 €, le second, de 200 000 €, sachant que les deux sont financièrement possibles, avec un prêt de plus de 20 ans. Il décide de comparer tous les frais, y compris l’assurance-crédit. Elle simule ensuite le coût de son assurance emprunteur dans les deux cas, avec un taux d’assurance de 0,36 %. Voici ce que lui disent ses maquettes d’assurance emprunteur :
Que faire après avoir réalisé des simulations d’assurance emprunteur ?
Notre outil de simulation permet un calcul rapide de l’assurance emprunteur, avec 3 champs à renseigner pour un devis facile. Si vous souhaitez aller plus loin et obtenir une étude précise des coûts futurs liés à votre assurance emprunteur, vous devez utiliser un comparateur d’assurance emprunteur. Cela vous permettra en même temps d’obtenir les meilleures offres d’assurance de prêt du marché, en fonction de votre profil et de votre projet.
En effet, si la banque vous propose de souscrire son assurance collective lors de la souscription d’un crédit immobilier, vous n’êtes de toute façon pas obligé de l’accepter : vous pouvez choisir une autre assurance emprunteur si ce contrat ne vous satisfait pas, par exemple après avoir rapidement estimé le frais en simulant l’assurance de votre emprunteur grâce à notre outil. L’assurance collective des banques reposant sur un principe de mutualisation des risques, le ratio taux/couverture ne s’adapte pas forcément à tous les profils d’emprunteurs. L’assurance individuelle, quant à elle, propose des contrats en fonction de vos risques, avec un tarif adapté à votre profil et à votre projet (découvrez quelles sont les différentes bases de calcul d’une assurance emprunteur ?). Souvent, cela permet aux emprunteurs de payer moins cher l’assurance emprunteur. Différentes lois vous permettent de mettre en concurrence les compagnies d’assurance de prêt afin de trouver celle qui vous sera la plus avantageuse.
Changer d’assurance après une simulation d’assurance emprunteur
Comme nous l’avons vu, plusieurs lois permettent de choisir librement l’assurance de l’emprunteur. Vous souhaitez trouver la meilleure couverture après une simulation d’assurance emprunteur avec notre calculateur ? Vous pouvez le faire à différents moments de la vie de votre crédit.
La loi Lagarde pour trouver une assurance de prêt moins chère en début de crédit immobilier
Vous êtes en pleine recherche de crédit immobilier et les banques vous ont fait les premières offres ? L’occasion de jeter un œil au coût de votre assurance, qui est tout de même le deuxième poste après les intérêts de votre crédit ! Vous pouvez, pour avoir une première idée des coûts, faire une simulation d’assurance de prêt à l’aide de notre outil. Et vous pouvez également choisir une assurance de prêt autre que l’assurance collective proposée par la banque, grâce à la délégation d’assurance selon la loi Lagarde de 2010. Pour cela, avant d’avoir souscrit à l’offre de prêt définitive de la banque, vous pouvez utiliser un comparateur assurance pret pour trouver la meilleure assurance pret pour vous. Seul impératif : votre nouveau contrat doit présenter des garanties égales (ou supérieures si souhaité) à celles de l’assurance collective de la banque : cette dernière vérifiera alors l’équivalence des garanties.
Vous êtes dans la première année de votre crédit et vous voulez changer d’assurance emprunteur ?
C’est possible grâce à la loi Hamon de 2014. Si, par exemple, vous avez simulé votre assurance emprunteur avec notre outil et souhaitez désormais réduire vos frais d’assurance, vous pouvez toujours concourir lors de la première année de souscription à votre offre de prêt. Vous avez jusqu’à 15 jours avant le premier anniversaire de votre contrat de prêt pour résilier auprès de votre banque et changer d’assurance, mais nous vous recommandons de le faire le plus tôt possible pour profiter d’un taux plus bas, plus rapidement. Dans ce cas également il est possible de comparer les assurances emprunteurs en ligne pour trouver la meilleure offre, avec le même impératif d’opter pour une couverture qui offre des garanties au moins égales à celles exigées par votre banque.
Peut-on changer d’assurance emprunteur après la première année du prêt ?
Oui ! Imaginons que vous ayez souscrit l’assurance collective de la banque, et qu’après avoir vu les coûts de votre couverture suite à l’utilisation de notre simulateur d’assurance emprunteur, vous souhaitiez trouver une assurance moins chère : vous en avez assez, grâce à la loi Bourquin de 2018, qui autorise la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur. En effet, il n’est pas trop tard en crédit pour optimiser vos frais d’assurance de prêt ! Vous devez donc respecter un préavis de 2 mois avant la date anniversaire de votre contrat de prêt (nous vous recommandons de commencer vos démarches 3 mois plus tôt pour plus de confort). Après avoir simulé votre assurance emprunteur, vous pourrez alors utiliser un comparateur pour trouver l’assurance individuelle qui offrira les meilleures garanties au meilleur prix en fonction de votre projet et de votre profil. Il vous suffit ensuite de souscrire à l’offre et de résilier le contrat groupe avec votre banque.
Un courtier peut vous aider après votre simulation d’assurance emprunteur
Si, après avoir simulé votre assurance emprunteur, vous souhaitez être accompagné pour trouver un contrat moins cher à garantie égale, vous pouvez vous tourner vers un courtier en assurance de prêt. Si vous vous rendez chez un courtier en ligne, c’est très simple : il vous suffit de comparer les offres en ligne pour voir apparaître des offres ciblées, puis d’être rappelé par un courtier qui vous aidera à choisir la meilleure assurance emprunteur, prix et garanties en fonction de votre profil et votre projet Par ailleurs, vérifiez que les garanties de l’offre qui vous intéresse sont bien équivalentes à celles exigées par la banque. Si vous modifiez le prêt à mi-chemin de l’assurance, votre courtier peut gérer la résolution pour vous, vous évitant ainsi les tracas.