Vous sentez que votre situation budgétaire risque de déraper en raison de l’inflation ? Voici comment déterminer si vous avez seulement besoin de revoir votre train de vie ou si vous avez besoin d’être accompagné.
C’est la principale préoccupation du moment, devant l’environnement, la santé ou le manque d’énergie (1) : près d’un Français sur deux se préoccupe de son pouvoir d’achat. En effet, la forte hausse des prix (5,5 %, hors tabac, en moyenne au cours des six derniers mois) fragilise un nombre croissant de familles, comme le montre, entre autres, l’accélération des inscriptions aux fichiers de la Banque de France, FICP et FCC, suite à des incidents de paiement.
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Cette augmentation du stress est d’autant plus forte qu’elle touche une population souvent démunie face à la dégradation de sa situation. « Nous avons un problème d’éducation financière : la France est un pays où les gens ont peur de parler d’argent », explique Jean-Louis Kiehl, président de la Fédération Crésus, qui accompagne les familles en difficulté financière.
Résultat : Sans une vision claire de notre situation budgétaire, nous avons tendance à attendre trop longtemps pour obtenir de l’aide lorsque leur situation s’aggrave. Mauvaise idée : « Au moindre doute sur l’équilibre de votre budget – comme, par exemple, les découverts reviennent tous les mois -, il ne faut pas hésiter à demander de l’aide », conseille Pauline Dujardin, responsable du projet à Crésus.
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La clé de tout diagnostic financier
Avant d’en arriver là, il existe un moyen relativement simple de déterminer si vous vivez au-dessus de vos moyens et d’ajuster votre style de vie en conséquence : surveillez votre vie restante. C’est même la clé de tout diagnostic financier.
Si vous avez contracté une hypothèque, vous connaissez probablement déjà le concept. Le calcul de votre reste à vivre fait en effet partie des outils utilisés par votre banquier pour évaluer votre capacité à faire face à vos futures mensualités. Le reste pour vivre est ce qu’il vous reste chaque mois une fois que vous avez payé vos paiements fixes (factures, taxes, transport, mensualités de prêt, etc.). Bref, c’est l’argent disponible pour se nourrir, se vêtir, se divertir ou pour épargner.
Comment calculer votre reste à vivre ?
Il n’y a pas de norme pour calculer le reste de la vie : dans le cadre de l’octroi de crédit par exemple, chaque banque peut appliquer sa propre recette. Voici cependant la méthode de calcul utilisée par la Fédération Crésus dans son activité d’accompagnement des familles en situation de fragilité financière.
Le reste pour survivre est le résultat de la formule suivante : ressources totales — coûts fixes totaux — crédits totaux
Voici les éléments à prendre en compte dans le calcul :
Ressources Comment calculez-vous votre durée de vie restante ? : salaires, pensions ; les allocations (chômage, RSA…) ; revenus mobiles ; les revenus immobiliers ; pensions et allocations familiales, bourses, aides, etc. ; autres ressources (remboursements, primes…) ; aides familiales.
Charges fixes : loyer / charges ; électricité / eau / chauffage ; télécommunications (téléphone / mobile / internet / TV) ; impôts sur le revenu; taxe d’habitation ; taxe de propriété; Assurance habitation; assurance voiture; réciproque; transport; école / cantine / garderie ; aliments
Crédits : prêts immobiliers, assurance-crédit ; crédit à la consommation.
En revanche, les versements non fixes, dont le montant peut varier d’un mois à l’autre, ne sont pas pris en compte : alimentation, hygiène, habillement, épargne de précaution, loisirs, etc.
Pour faciliter le calcul de vos frais de subsistance restants, la Fédération Crésus propose une application web appelée BGV, pour le Budget Grande Vitesse. Il vous permet de calculer automatiquement votre durée de vie restante, grâce à une technologie bancaire ouverte et à l’analyse de votre historique bancaire, dans le respect de la réglementation sur les données personnelles. BGV vous permet également de définir le montant des forfaits à consacrer à l’alimentation, au temps libre ou à l’épargne, et de simuler vos droits d’accès aux aides sociales.
Les seuils d’alerte à connaître pour prévenir les dérapages
Savoir ce qu’il reste à vivre est une chose. Savoir l’interpréter en est une autre. Pour cela, vous devez commencer par calculer votre durée de vie restante par unité de consommation (UC).
A partir de sa base de données d’environ 40 000 budgets réalisés, Crésus a calculé des seuils moyens d’entrée en surendettement antérieur, irrécouvrable ou en surendettement, en prenant comme référence ce qui reste à vivre pour chaque UC. Évidemment, la situation de chaque maison est spécifique. Mais le passage de ces limites statistiques doit servir d’avertissement, et de déclencheur qu’il convient d’accompagner.
Dans un ménage, le premier adulte compte pour 1 unité de consommation, les autres personnes âgées de 14 ans ou plus pour 0,5 et les moins de 14 ans pour 0,3. Ainsi, un couple avec deux enfants de moins de 14 ans représente 2,1 unités de consommation (UC). Ensuite, tout ce que vous avez à faire est de diviser votre reste pour vivre avec ce nombre d’UC.
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Pas de panique cependant : la situation peut encore être rétablie, en modifiant vos habitudes de consommation et en établissant des budgets en fonction de l’article.
Il devient alors urgent de se faire accompagner : contactez l’un des 500 Points Conseils Budget présents sur le territoire. Ce sont des structures d’accueil gratuites, labellisées par l’Etat pour accompagner les personnes en difficulté financière.
Si vous rencontrez déjà des découverts récurrents et/ou des difficultés à régler vos mensualités de prêt, contactez également votre banque ou organisme de crédit. Ces derniers ont des obligations en termes de soutien aux clients financièrement vulnérables. Ils pourront notamment vous proposer des solutions de rééchelonnement de votre dette.
Être accompagné devient crucial, notamment pour déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cela vous permet de bénéficier de mesures de redressement, en collaboration avec vos créanciers.
(1) Source : Enquête JDD publiée le 3 septembre