Pour réduire vos mensualités et donner un peu d’air à un budget trop serré, la solution du rachat de crédits est une option intéressante. Cependant, il faut savoir que l’achat d’un crédit immobilier avec un prêt à taux zéro (PTZ) entraîne la perte de l’avantage PTZ. Si vous souhaitez tout de même procéder au rachat, certaines conditions doivent être respectées.

Le fonctionnement d’un rachat de crédits en cas de PTZ

Un projet à financer ? Vos revenus ont-ils diminué ? Vous souhaitez réduire vos mensualités ? Le rachat de crédits pourrait être la solution. Il permet d’obtenir un nouveau prêt en adéquation avec les nouveaux besoins de l’emprunteur.

Lorsque le crédit est associé au PTZ, deux possibilités :

Les avantages du prêt à taux zéro ne sont pas transférables

Pour rappel, le PTZ est un prêt bonifié mis en place par l’Etat et accordé par une banque qui a signé une convention spécifique. Elle permet un financement à taux zéro jusqu’à 40% du coût total de l’opération. Par conséquent, si le rachat de crédits inclut le PTZ, les avantages de ce prêt sans intérêt disparaîtront après l’opération de regroupement.

De plus, il est possible de transférer les avantages du PTZ. En effet, selon l’article L 31-10-6 du Code de la consommation, l’emprunteur peut céder son PTZ dans le cas de la vente de l’ancien bien pour l’achat d’un neuf.

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Un processus qui permet donc, sous conditions, de réaffecter le capital restant du PTZ pour l’acquisition d’une nouvelle résidence principale.

Racheter ou renégocier un crédit immobilier avec un PTZ

L’idée de garder son PTZ dans l’ancienne banque et de l’exclure du rachat de crédits est inhabituelle, car cela augmente généralement le taux d’endettement (limite maximale de 35%). De plus, renégocier un crédit immobilier avec un PTZ dans la même banque est rare en pratique. Aussi, même si le rachat de crédits avec PTZ perd le bénéfice du taux zéro, y compris le PTZ peut être intéressant.

Avant de vous lancer dans le rachat de crédits avec PTZ, il est nécessaire de préparer votre projet en amont car cette opération implique des coûts. Pour savoir si votre projet est intéressant, faites appel à un courtier spécialisé qui saura vous conseiller dans vos démarches.

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