Pour assurer votre véhicule, plusieurs options s’offrent à vous : entre responsabilité civile, garantie intermédiaire (ou responsabilité civile étendue) ou garantie tous risques, le choix n’est pas toujours facile.
Comment choisir la bonne formule d’assurance auto en fonction de votre profil de conducteur et de votre voiture ? Quelles sont les garanties pour chaque type de contrat ? Les experts Hyperassur vous guident pas à pas.
Quelles sont les trois formules d’assurance auto ?
Tout d’abord, nous vous rappelons qu’avoir une assurance auto est obligatoire pour conduire en toute légalité.
Il existe trois types de housses de voiture :
En plus de ce socle commun de garanties, l’assuré a la possibilité de souscrire des garanties facultatives afin de bénéficier d’une couverture plus large : garantie dommages collision, garantie vol d’effets personnels, de matériel automobile, etc.
Comment choisir la meilleure couverture auto ?
Pour choisir la meilleure formule d’assurance auto et bénéficier d’une protection adéquate, vous devez d’abord faire le point sur vos besoins, votre profil de conducteur et votre voiture.
Voici les critères que l’assurance auto utilise pour calculer votre prime :
De plus, si vous êtes licencié, en état d’ébriété ou même si vous êtes un jeune conducteur, vous présentez un risque de perte important pour les compagnies d’assurance conventionnelles. Par conséquent, vous paierez plus pour votre prime d’assurance automobile. Dans ce cas, nous vous recommandons de comparer les contrats du marché et, éventuellement, de vous tourner vers une assurance spécialisée pour votre profil.
Enfin, choisir la meilleure couverture auto, c’est aussi regarder les garanties proposées dans les différents contrats.
Si vous avez une vieille voiture avec peu de valeur ou si votre véhicule est garé dans une fosse ou un garage la plupart du temps, vous n’avez pas besoin de supprimer toutes les garanties. En revanche, si votre voiture a une certaine valeur et/ou que vous la conduisez au quotidien, un contrat avec une large gamme de garanties sera plus adapté. L’idée est de trouver le bon compromis entre la protection offerte et le prix que vous payez.
Est-il possible de choisir votre formule d’assurance auto selon son usage ?
Il est également possible de contracter des formules spécifiques d’assurance auto pour certains usages. En réalité, ce sont davantage d’options qui s’ajoutent au contrat de base.
L’assurance au kilomètre
Cette option vous permet de vous assurer en fonction du nombre de kilomètres parcourus chaque année, sans modifier les garanties de votre contrat de base.
A la souscription de votre contrat, vous choisissez un forfait kilométrique annuel que vous vous engagez à ne pas dépasser. Un contrôle peut être effectué une fois pour et parfois en cas de sinistre.
Si vous ne respectez pas ce forfait, alors votre assureur pourra vous faire payer une indemnité forfaitaire déterminée en fonction du nombre de kilomètres excédentaires. Sinon, c’est-à-dire si vous n’atteignez pas la limite de votre forfait, certaines compagnies d’assurance vous rembourseront le trop-perçu.
L’assurance “pay how you drive”
Cette formule d’assurance est très récente et vous oblige à installer une box connectée dans votre voiture. Ce système permet d’enregistrer de nombreuses données sur la conduite de l’assuré telles que :
De plus, ce type d’assurance permet de favoriser les conducteurs prudents et responsables mais aussi de pénaliser les mauvais. En général, ce type de contrat permet d’économiser jusqu’à 30% sur la prime d’assurance.
L’assurance covoiturage
En réalité, à proprement parler, il n’y a pas d’assurance autopartage car l’assurance responsabilité civile doit être suffisante.
Cependant, cette garantie minimale n’offre pas une protection optimale en cas de blessures corporelles ou de dommages à votre voiture. De plus, il peut être judicieux de souscrire des garanties complémentaires à votre contrat de base.
Si vous envisagez de faire conduire l’un de vos passagers, la garantie ‘Prêt pour conduire’ est parfaitement adaptée. Sinon, les plateformes de covoiturage proposent leur propre assurance pour vous protéger.
Quelles sont les principales garanties du contrat auto ?
Garantie responsabilité civile
Cette garantie est incluse dans toutes les formules d’assurance auto. C’est le minimum légal imposé aux conducteurs en matière d’assurance. La garantie responsabilité civile permet d’indemniser les tiers victimes (voyageurs, automobilistes, cyclistes, piétons) des dommages causés lors d’un accident responsable.
Garantie personnelle du conducteur
Cette garantie indemnise le conducteur et ses ayants droit en cas d’accident responsable ou sans tiers identifié, mais également en cas de décès. La garantie personnelle du conducteur peut couvrir les frais médicaux, les préjudices économiques subis du fait d’un arrêt de travail ou d’une incapacité suite à un accident.
Garantie vol
La garantie vol couvre les dommages liés au vol ou à la tentative de vol du véhicule par effraction. Avec cette option, l’indemnisation peut être totale ou partielle selon les conditions prévues au contrat de la voiture. Certains assureurs l’associent à une garantie vandalisme qui couvre les risques de graffitis, rayures et autres actes de malveillance sur le véhicule.
Garantie incendie
La garantie incendie indemnise le conducteur lorsque sa voiture est brûlée, endommagée ou détruite suite à un incendie criminel, un feu mécanique ou lors d’une explosion.
Garantie bris de glace
La protection bris de glace couvre les dommages liés au bris des éléments vitrés du véhicule. Comprend le pare-brise, les vitres latérales, les vitres arrière, les feux de custode, etc.
Quelles sont les garanties optionnelles d’une couverture auto ?
Garantie assistance
En cas de panne ou d’accident de la circulation, la garantie assistance permettra au conducteur du véhicule d’être pris en charge par une dépanneuse. Il peut s’agir d’une assistance 0 km ou d’une assistance incluant une franchise kilométrique. A cela peuvent s’ajouter d’autres options comme le prêt d’un véhicule de remplacement, le rapatriement sanitaire ou l’hébergement temporaire.
Garantie protection juridique (PJ)
L’assureur prend en charge les frais de justice, de défense ou d’expertise (dans une limite fixée au contrat) en cas de citation devant un tribunal ou une commission de retrait du permis de conduire. Cette garantie exclut généralement le paiement d’amendes ou d’actes illégaux, ainsi que les honoraires d’avocat.
Garantie dommages tous accidents
Cette garantie couvre tous les dommages causés au véhicule assuré, y compris si le conducteur est responsable de l’accident. Elle couvre également les dommages liés à une collision avec un ou plusieurs véhicules. C’est intéressant en complément de l’assurance responsabilité civile.
Garantie véhicule de remplacement
Enfin, cette garantie permet simplement de profiter d’un véhicule temporaire si le conducteur assuré est immobilisé suite à un accident.
Pour rappel, vous n’avez pas besoin de souscrire toutes les garanties – déterminez simplement vos besoins avant de commencer vos recherches.