Le prix des assurances auto augmente encore jusqu’à +2% en 2022 selon les assureurs. Depuis 2012, le montant annuel moyen de la prime est d’ailleurs passé de 418 à 437 euros. Bonne nouvelle : quelques bonnes pratiques permettent de réduire la cotisation d’assurance.

C’est obligatoire. L’assurance auto est indispensable si vous conduisez une voiture. Mais être protégé coûte cher. Année après année, le taux de cotisation augmente. « Les raisons restent les mêmes : augmentation des taux d’accidents, augmentation des frais médicaux et d’indemnisation des victimes, véhicules plus complexes à réparer, plus d’équipements », explique l’Automobile Club Association. L’assurance automobile représente aujourd’hui environ 10% du budget annuel d’un automobiliste. En 2020, le montant moyen d’un contrat d’assurance auto était de 437 euros HT contre 418 euros en 2012 selon les chiffres de France Assureurs. On vous explique comment réduire la facture.

1 – Faites jouer la concurrence

Les assureurs ont leurs propres critères de tarification et stratégies commerciales. Les prix varient donc beaucoup d’un assureur à l’autre selon votre âge, votre modèle de voiture ou votre lieu de résidence. De même, comme le souligne une étude UFC-Que Choisir, la fidélité des clients est rarement récompensée en assurance auto. Deux facteurs qui incitent à chercher ailleurs… Selon le courtier MeilleurAssurance, les consommateurs qui ont comparé leur contrat ont réalisé une économie moyenne de 340 euros à garanties équivalentes !

Depuis 2015, la loi Hamon vous permet également de résilier votre assurance auto à tout moment lorsque votre contrat a plus d’un an. Votre nouvel assureur se charge lui-même de la résiliation. De quoi rendre le concours plus facile et plus fréquent.

2 – Diminuez le niveau de risque de votre véhicule

Tous les modèles de voitures ne se valent pas aux yeux des assureurs. Un choix « rationnel » réduit considérablement le coût de l’assurance. Ce qu’il faut éviter :

Pour réduire l’assurance d’un modèle particulièrement exposé au vol (La Toyota Prius, le SUV de luxe DS 7 Crossback et la sportive Renault Mégane RS sont les 3 véhicules les plus volés en 2021, selon le dernier classement Auto Plus), c’est possible. nécessitent un dispositif antivol dont la voiture est équipée. Mieux : vous pouvez la garer dans un garage, si possible un box fermé. La prime sera abaissée par la plupart des assureurs.

La Toyota Prius est la voiture la plus volée

3 – Réduisez le niveau de risque de votre conduite

Gardez votre prime. Le coefficient de réduction-augmentation, plus connu sous le nom de bonus-malus, a un effet considérable sur le prix de votre assurance. La même assurance à 600 euros par an coûtera 300 euros avec un bonus de 0,50 et jusqu’à 2 100 euros avec le malus maximum, soit 3.5. Chaque année sans accident responsable multiplie votre coefficient par 0,95. En 13 ans, vous atteignez le coefficient maximum de 0,50. En revanche, chaque accident multiplie votre coefficient par 1,25 (pour un accident totalement responsable) ou par 1,125 (pour un accident partiellement responsable).

La règle de base – et c’est bien le but du bonus-malus – est donc d’éviter les accidents responsables en adoptant un style de conduite respectueux du code de la route et des autres usagers. C’est particulièrement vrai pour les jeunes conducteurs qui auront beaucoup de mal à s’assurer à la bonne vitesse avec un coefficient supérieur à 1.

S’abstenir de déclarer toutes les petites annonces responsables permet également de conserver le bonus. Si vous abîmez votre pare-chocs en sortant la voiture du garage, votre assureur pourra vous verser une indemnisation financière, à condition que vous ayez souscrit un contrat « tous risques ». Mais cela se traduira également par l’application de malus, et donc par une augmentation significative de votre prochain bonus. Pas sûr que ça vaille le coup pour une petite égratignure.

Enfin, sachez que la pénalité s’applique au véhicule assuré quel que soit le conducteur au moment de l’accident. Par conséquent, il est conseillé de ne prêter votre voiture qu’à une personne de confiance. De plus, les assureurs accordent souvent des rabais en cas d’exclusivité : si l’assuré s’engage à ce que la voiture soit conduite uniquement par lui et sa femme, la prime est moins élevée.

L’assurance auto au kilomètre peine à séduire

« Si vous êtes un petit cycliste, entre 7 000 et 12 000 kilomètres par an, l’assurance kilométrique peut vous faire économiser entre 12 et 40 % sur votre prime annuelle, assure Amina Walter, directrice générale adjointe du site de comparaison LeLynx.fr. Il s’agit du Pay as you drive (NDLR) anglo-saxon. Avec ce système, vous payez une prime fixe et un montant compris entre 0,010 et 0,040 centimes d’euro par kilomètre parcouru. Vous déclarez votre kilométrage annuel à un garage agréé ou à l’aide d’un boitier installé dans votre véhicule. Des nouveaux venus (Leocare, Flitter) proposent également d’envoyer simplement une photo de leur compteur kilométrique.

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Pay as you drive ou as you drive (selon le comportement du conducteur)… Ces pratiques ne sont pas non plus appliquées en France, malgré un intérêt croissant. 65% des Français se disent prêts à faire appel à un assureur pour ce type d’assurance. Cette attente est encore plus forte chez les 25-34 ans : 73% d’entre eux préfèrent l’assurance à la demande mais peu franchissent le pas, d’autant que les assureurs proposent rarement ce type de contrat.

4 – Choisissez une couverture plus faible mais moins onéreuse

Adaptez les garanties à vos besoins. Outre la garantie responsabilité civile, la seule obligatoire, les contrats d’assurance auto proposent de nombreuses garanties. L’idée lors du choix de votre assurance : n’achetez que celles dont vous aurez besoin.

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Par exemple, si vous ne faites que de courts trajets en ville, vous n’aurez peut-être pas vraiment besoin d’assistance. Si vous en prenez un, assurez-vous qu’il vous couvre dès le premier kilomètre. Une aide qui n’interviendrait qu’au-delà de 50 kilomètres de votre domicile serait totalement inutile. De même, si vous conduisez léger, vous n’aurez probablement pas besoin d’un véhicule de remplacement lorsque votre voiture sera garée.

Découvrez également ce que couvrent exactement les garanties. Un exemple avec une garantie conducteur, l’une des moins connues. C’est elle qui prend en charge vos frais médicaux et hospitaliers en cas de blessure lors d’un accident, responsable ou non. Certains contrats sont bien plus généreux que d’autres en termes de garanties (ils vous indemnisent en cas d’invalidité permanente ou temporaire, couvrent votre perte de revenus ou encore vos frais funéraires) et en termes de plafonds de garantie (jusqu’à un million d’euros pour certaines assurances ). Si vous avez déjà une assurance « vie accident » à couverture élevée, vous n’aurez peut-être pas besoin d’avoir une garantie conducteur très protectrice.

Modifiez vos garanties en fonction de l’âge du véhicule. Certaines garanties sont idéales pour une voiture neuve, mais sont beaucoup moins justifiées 2 ans et 30 000 kilomètres plus tard. Jusqu’à 2 ans, votre voiture sera mieux protégée avec une assurance « tous risques », la seule à couvrir les dommages que vous causeriez vous-même au véhicule. N’hésitez pas, si le véhicule a de la valeur, à choisir une formule de remboursement « valeur à neuf ».

Dès que la voiture n’est plus cotée sur l’Argus, généralement au bout de 7-8 ans, une assurance responsabilité civile suffit. Elle protège principalement les tiers contre les accidents que vous pourriez causer, bien qu’elle comprenne également, dans la plupart des cas, une garantie conducteur et un recours (qui vous aide à vous retourner contre la personne responsable d’un accident). Ce type d’assurance ne couvre pas les dommages causés au véhicule, sauf s’ils sont causés par un tiers.

Entre global et tiers, il existe une grande variété de contrats intermédiaires, généralement appelés « tiers étendu » ou « tiers plus ». Outre la responsabilité civile, cette assurance couvre généralement le bris de glace, le vol et l’incendie. Des garanties qui peuvent être intéressantes pour un véhicule d’occasion qui a encore une certaine valeur.

Jouez au niveau de la franchise. La franchise est le montant qui reste à votre charge après un sinistre. Il évolue du simple au double en fonction des contrats. Qu’il s’agisse d’un montant forfaitaire ou d’un montant au prorata, plus il est élevé, plus votre prime d’assurance diminue. Vous pouvez économiser plus de 20 % en choisissant une franchise élevée. Attention à ne pas choisir un montant que vous ne pourriez pas vous permettre. A partir de 500 euros, vous perdez l’avantage de payer moins cher votre assurance au premier accident.

Ce que vous risquez à conduire sans assurance

800.000 conducteurs ont roulé sans assurance en 2020, selon les derniers chiffres – stables – de l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière. Le défaut d’assurance est puni d’une amende, qui peut atteindre 7 500 euros, assortie de sanctions complémentaires (annulation du permis, confiscation du véhicule, etc.). En cas d’accident, le responsable non assuré doit rembourser au Fonds de Garantie Obligatoire Damassurance toutes les sommes versées par ce dernier pour l’indemnisation des victimes de l’accident.