Alors que les soldes bancaires augmentent à nouveau début décembre, Le Figaro Immobilier a refait ses calculs pour connaître le montant de salaire nécessaire pour emprunter 250 000 euros en 10, 15, 20 et 25 ans.
[Mise à jour du mardi 13 décembre 2022 à 10h21] Nouvelle hausse des soldes bancaires début décembre, déplorent les brokers. C’est dans ce contexte que le Figaro Immobilier a refait ses calculs pour savoir quel salaire il gagnera pour emprunter 250 000 euros. Cette fois, sur la base des taxes foncières du 5 décembre 2022 (source : Meilleurtaux). Résultat : là où il fallait gagner 6 695 euros début octobre 2022 pour emprunter la somme de 250 000 euros en 10 ans (voir le détail du calcul dans l’article ci-dessous), il faut désormais gagner 6 842 euros de salaire net . . Cela représente une augmentation de 2,2 %. Pour contracter un crédit immobilier pour ce montant sur une durée de 15 ans, cette fois, il doit désormais afficher un salaire de 4 753 euros net avant impôts, contre 4 832 euros en octobre dernier, soit + 1,7 %. Même constat pour un prêt de 250.000 euros sur 20 ans : le salaire mensuel net minimum à afficher est de 3.819 euros début décembre, contre 3.884 euros il y a deux mois, soit +1,7%. Pour emprunter cette somme à 25 ans, le salaire net minimum à afficher augmente de 1,2 %, passant de 3 296 euros en octobre dernier à 3 335 euros début décembre.
Vous pensez avoir besoin d’un prêt de 250 000 euros pour mener à bien votre projet d’achat immobilier ? Essayer de connaître le salaire nécessaire pour obtenir un crédit immobilier de ce montant, et donc de savoir si votre projet est réalisable, équivaut à analyser votre capacité d’emprunt. Ce dernier fait référence au montant maximum que la banque pourra prêter en fonction de différents critères d’attribution :
Parce qu’en contractant un crédit immobilier, vous ajoutez des mensualités à votre budget, la banque analysera votre projet pour s’assurer de votre équilibre financier et éviter toute situation de surendettement. La capacité d’emprunt est limitée précisément pour éliminer ce risque. C’est ce qu’on appelle le taux d’endettement maximal.
Calculer son taux d’endettement pour faire un crédit de 250 000 euros
Que vous souhaitiez acheter une résidence principale ou une résidence secondaire ou que vous envisagiez de réaliser un investissement locatif, vous devrez respecter un taux d’endettement de 35% (net avant impôts), mutuelle incluse. Il s’agit en fait du taux d’effort maximal auquel le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a recommandé aux banques de s’accorder à partir du 1er janvier 2021. Ce taux d’endettement maximal signifie que vos dépenses ne doivent pas représenter plus de 35 % de vos revenus. Cependant, dans certaines situations, un organisme de crédit peut accepter d’accorder un prêt au-delà du taux d’endettement de 35 %. C’est notamment le cas pour les taux très élevés. Pour calculer votre taux d’endettement, il existe une formule : Dépenses / revenus x 100 = taux d’endettement.
Prenons l’exemple d’un couple dont les revenus mensuels nets s’élèvent au total à 3 200 euros. Ces derniers devront payer des mensualités de 250 euros pour leur crédit auto, ainsi que des mensualités de 800 euros pour leur crédit immobilier. Son coût total est donc de 1 050 euros. Son taux d’endettement est de 32,81%, en dessous de la limite autorisée.
Emprunter 250 000 euros : le salaire nécessaire
Le salaire requis pour un prêt de 250 000 $ dépendra en grande partie de la durée du prêt. Pour les prêts hypothécaires souscrits à partir du 1er janvier 2022, la durée maximale d’un prêt est de 25 ans. Donc, tout dépend de la qualité de votre fichier. Cela signifie le montant de vos revenus, la stabilité de votre situation professionnelle, mais aussi le montant de l’apport personnel dont vous disposez. Les calculs ci-dessous sont basés sur les taux d’intérêt moyens des « bons » dossiers du 3 octobre 2022, communiqués par Meilleurtaux. A noter que le taux d’assurance pris en compte pour ces calculs est celui affiché par défaut dans l’outil d’estimation de mensualité du courtier (0,34%), mais celui-ci varie en fonction de plusieurs facteurs, comme l’âge et l’état de santé des emprunteurs. .
Attention : ces chiffres sont à prendre avec des pincettes, car de nombreux frais s’ajoutent à ceux déjà évoqués, comme les frais de dossier par exemple. En résumé, plus la durée est longue, plus le salaire requis pour emprunter 250 000 euros est faible. D’autre part, plus le coût total du crédit augmente.
Les sources de revenus analysées pour emprunter 250 000 euros
Le salaire n’est pas la seule source de revenus prise en compte par les établissements bancaires. De plus, il est tout à fait possible d’emprunter de l’argent pour être indépendant. Cependant, il faut considérer que, selon votre statut professionnel, les revenus ne seront pas forcément du tout pris en compte. En effet, alors que les revenus d’un CDI sont pris en compte dans leur intégralité, les revenus d’une activité indépendante ne sont généralement considérés qu’à hauteur de 50%, et ce après trois ans d’ancienneté minimum. De même, les salaires perçus au titre de contrats à durée déterminée, contractuels ou intérimaires sont pris en compte selon une moyenne établie sur les trois dernières années. Pour connaître le salaire nécessaire pour emprunter 250 000 euros, nous vous conseillons d’utiliser un outil de simulation de crédit immobilier et de consulter nos conseils pour financer votre bien.