Parmi les coûts du crédit immobilier, l’assurance emprunteur peut parfois peser lourd. Faut-il alors forcément la prendre ? Si dans les textes, rien n’empêche de souscrire un prêt immobilier sans, la réalité est toute autre.
Baisse de 34,7 % en août et septembre par rapport aux deux mêmes mois l’an dernier : les temps sont durs pour la production de crédits hypothécaires. On parle de croissance des intérêts, mais aussi pour certains emprunteurs (surtout les plus de 50 ans) d’assurances de prêt très chères, avec parfois pour conséquence de dépasser le taux d’usure, le taux maximum auquel la banque peut prêter.
Cette assurance peut être souscrite auprès de la banque qui a accordé le prêt (on parle alors de contrat groupe) ou auprès d’un assureur alternatif (souvent beaucoup moins cher).
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Mais alors, cette assurance emprunteur est-elle obligatoire ? Si la Banque de France rappelle qu' »aucune disposition légale n’impose à l’emprunteur d’être assuré », une chose est sûre : très peu d’établissements bancaires accordent un prêt sans ce sésame bien connu. Ainsi, selon Astrid Cousin, porte-parole de la compagnie d’assurances Magnolia citée par Les Echos, 98% des encours de crédits en France disposent d’une assurance débiteur. « Aucun texte légal ne la rend obligatoire, mais rien n’oblige non plus la banque à vous prêter de l’argent », précise Émilie Ruben, porte-parole de la compagnie d’assurance Sécurimut. Elle peut donc fixer des conditions supplémentaires pour l’obtention d’un prêt, dont l’une est principalement la conclusion d’une assurance. L’avis est confirmé par le site service-public.fr, qui note qu’« à partir du moment où vous recevez l’accord de l’assureur, la banque acceptera de vous proposer un prêt. »
En effet, selon l’analyse du financement de l’habitat en 2021 par l’Agence de contrôle et de recouvrement des crédits (ACPR), 91,4 % des crédits sont couverts par une assurance décès. En effet, l’assurance emprunteur peut couvrir le décès de l’assuré (dans près de 92% des cas), la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA, environ 85% des prêts couverts) et, plus rarement, la perte d’emploi (là encore environ 2%, selon l’ACPR Les figures).
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Une protection pour l’emprunteur et sa famille
Quels sont les débiteurs qui peuvent se passer d’assurance ? Il s’agit par exemple de gros investisseurs locatifs qui possèdent déjà plusieurs biens qu’ils ont fini de rembourser. « Si vous disposez d’un bien immobilier du même montant que l’opération que vous souhaitez financer, vous pouvez mettre cette dernière en garantie », développe Émilie Ruben.
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Très souvent pourtant, les banques demandent les deux : en plus de l’assurance emprunteur, la banque demande une autre garantie, qui passe soit par un organisme de garantie, soit par un crédit immobilier. « Objectivement, une hypothèque ou une caution peut suffire », assure Emilie Ruben. Mais dans le cadre d’un crédit immobilier non lié à une assurance emprunteur, la banque peut saisir votre bien pour se rembourser en cas de défaut, quelle que soit la raison de ce dernier. L’emprunteur risque donc de perdre son bien, alors que l’assurance emprunteur lui permettra de le conserver en cas d’accident de la vie.
Vous l’aurez compris, si elle bloque aujourd’hui certains emprunteurs, l’assurance emprunteur est avant tout une sécurité pour l’emprunteur ainsi que sa famille. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie de l’emprunteur, l’assureur se substitue à lui à titre principal dans la limite de la part assurée. Prenons l’exemple d’un couple qui emprunterait 200 000 euros avec une quotité de 50 % par tête. En cas de décès de l’un des deux emprunteurs, l’assureur prendra le relais et indemnisera 50% du montant restant du prêt.
L’assurance emprunteur ne doit pas coûter une fortune, cependant. Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat, et ainsi faire des économies.
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