Publié le 29 septembre 2022 à 18h09 Mis à jour le 29 septembre 2022 à 18h12
« Et vous, à quel taux avez-vous emprunté ? Lors de l’achat d’un appartement, c’est la question qui revient tout le temps. Et avec la hausse des taux, vous avez déjà peur de dire à vos proches à quel taux d’intérêt terriblement élevé vous aurez emprunté… Et alors ? Est-ce qu’on arrête tout et on ne prête plus ? Certainement pas.
Le taux n’est pas une science exacte et dépend de nombreux paramètres pour le comparer d’un projet à l’autre : il varie selon votre profil, vos revenus, le délai de paiement, les conditions du marché, etc… Avant de vous rendre à la banque qui vous donne le meilleur tarif, appuyez sur pause et dézoomez un peu : la vie d’un projet n’est pas qu’une question de tarif…
C’était mieux avant, vraiment ?
« Oui et non », répondrait un bon normand. Dans un passé pas si lointain, vous pouviez encore facilement emprunter en dessous de 2 %. Et des taux plus bas signifient nécessairement plus d’argent emprunté – l’enveloppe globale du montant emprunté étant calculée avec les intérêts.
Mais la différence est-elle vraiment si importante ? En fait, pas tellement. Avec une mensualité de 1 000 euros sur 25 ans, elle perd « seulement » 15 000 euros de capacité d’endettement entre un taux de 1,5 % et un taux de 2 %.
Si vous voulez vraiment vous rassurer, dites-vous qu’en 2008 les taux étaient plutôt autour de 5%, et même de 9% à la fin des années 80 ! Alors, bien sûr, les prix de l’immobilier étaient plus bas, mais à ce rythme, vous avez payé votre appartement deux fois : une fois au vendeur et une seconde fois à la banque avec intérêts. Forcément, ça relativise…
Le taux ne fait pas tout
Et on relativise d’autant plus qu’il n’y a pas que le taux d’intérêt qui compte. Le montant dont vous avez besoin pour financer votre projet existe déjà. Beaucoup d’acheteurs, par exemple, préfèrent emprunter le plus d’argent possible, quitte à allonger la durée du prêt et à augmenter un peu le taux. Cette première vous permet d’augmenter mécaniquement votre capacité d’emprunt. Forcément, rembourser 1 000 euros par mois aux plus de 20 ans ou aux plus de 25 ans, même à un taux un peu plus élevé, change la donne.
D’autres préfèrent cette option pour prévoir un budget de travaux, acheter des meubles, ou simplement entretenir un filet de sécurité plus important (qui, de surcroît, peut faire économiser de l’argent s’il est bien placé).
Autre élément dont on parle moins lors des dîners entre amis : le coût de l’assurance emprunteur. Très variable, il est calculé en fonction du capital emprunté, de votre âge, de votre état de santé et de la durée du prêt. Et à ce petit jeu – c’est la dure loi de la vie – plus vous êtes jeune et en bonne santé, mieux c’est. Mais contrairement au prêt lui-même, il est plus simple de changer d’assurance, en optant pour une délégation avant ou pendant la durée du prêt.
Comparez les offres de prêt… et les banquiers qui vous les proposent
Et de même qu’une barbe ne fait pas un philosophe, un impôt ne fait pas un banquier. Accepter un prêt, c’est contracter (potentiellement) vingt-cinq ans avec la même banque. Ensuite, vous pouvez également savoir avec qui vous vous connectez. Si l’un des banquiers avec qui vous vous disputez vous semble plus réceptif, plus clair et plus motivé pour défendre vos intérêts… foncez.
Idem avec les cotisations annuelles, liées aux cartes bancaires par exemple. Si l’une des banques facture 150 euros par an pour deux cartes bancaires, alors que l’autre est gratuite, il faut y réfléchir : cela représente tout de même 3 750 euros de dépenses supplémentaires sur 25 ans…
Encore une fois: ce n’est pas seulement les frais. Mettez tous les éléments dans la balance : taux d’intérêt, taux d’assurance, prestations annexes, relations humaines… Comparez ensuite les offres dans leur ensemble. Vous êtes sur le point de vous lancer dans une relation à long terme – alors vous feriez mieux d’y aller avec enthousiasme !