Publié le 29 septembre 2022 à 18:09 Mis à jour le 29 septembre 2022 à 18:12

« Et vous, à quel taux avez-vous emprunté ? Lors de l’achat d’un appartement, c’est LA question qui vient toujours à l’esprit. Et maintenant que les taux d’intérêt augmentent, vous avez déjà peur de dire à vos proches à quel taux horriblement élevé vous avez emprunté… Alors ? On arrête tout et on n’emprunte plus ? Certainement pas.

Le taux n’est pas une science exacte et dépend de beaucoup trop de paramètres pour être comparé d’un projet à l’autre : il varie selon votre profil, vos revenus, la durée de remboursement, les conditions du marché, etc. Avant d’aller à la banque se précipiter qui offre le meilleur tarif, appuyez sur pause et dézoomez un peu : la vie d’un projet ne se résume pas au tarif…

C’était mieux avant, vraiment ?

« Oui et non », répondrait un bon Normand. Dans un passé pas si lointain, vous pouviez facilement emprunter en dessous de 2 %. Et des taux plus bas signifient nécessairement plus d’argent emprunté – l’enveloppe totale du montant prêté est calculée avec les intérêts.

Mais la différence est-elle vraiment si importante ? En fait pas tellement. Avec un montant mensuel de 1 000 euros sur 25 ans, vous ne perdez « que » 15 000 euros de capacité d’emprunt entre un taux de 1,5 % et un autre de 2 %.

Si vous voulez vraiment vous rassurer, dites-vous que les taux étaient plutôt autour de 5% en 2008, et même de 9% à la fin des années 1980 ! Alors, bien sûr, les prix de l’immobilier étaient plus bas, mais avec un tel taux vous avez payé votre appartement deux fois : une fois au vendeur et une seconde fois à la banque avec intérêts. Ça relativise forcément…

Le taux ne fait pas tout

Et on relativise d’autant plus qu’il n’y a pas que l’intérêt qui compte. Il y a déjà un montant dont vous avez besoin pour financer votre projet. Par exemple, de nombreux acheteurs préfèrent emprunter le plus d’argent possible, quitte à prolonger la durée du prêt et à augmenter légèrement le taux d’intérêt. Cela vous permet d’augmenter mécaniquement votre capacité d’emprunt. Forcément, rembourser 1 000 euros par mois sur 20 ans ou sur 25 ans, même avec un taux un peu plus élevé, change la donne.

À Lire  Assurance : que risquez-vous si vous oubliez de payer votre prime ?

D’autres préfèrent cette option pour budgétiser le travail, acheter des meubles ou simplement conserver un filet de sécurité plus important (qui peut également vous faire économiser de l’argent s’il est placé correctement).

Autre élément moins évoqué lors des dîners entre amis : le coût de l’assurance emprunteur. Très variable, elle est calculée en fonction du capital emprunté, de votre âge, de votre état de santé et de la durée du prêt. Et dans ce jeu – c’est la dure loi de la vie – plus vous êtes jeune et en bonne santé, mieux c’est. Mais contrairement au prêt lui-même, il est plus facile de changer d’assurance en optant pour une délégation avant ou pendant la durée du prêt.

Comparez les offres de prêt… et les banquiers qui vous les proposent

Et de même que la barbe ne fait pas le philosophe, le prix ne fait pas le banquier. Accepter un prêt est un contrat (potentiel) de vingt-cinq ans avec la même banque. Donc autant savoir avec qui vous vous connectez. Si l’un des banquiers à qui vous parlez vous semble plus réactif, plus clair et plus motivé pour défendre vos intérêts… foncez.

Idem avec les frais annuels, par exemple en ce qui concerne les cartes bancaires. Si l’une des banques vous facture 150 $ par an pour deux cartes bancaires, alors que les autres sont gratuites, il faut y penser : cela représente tout de même 3 750 $ de dépenses supplémentaires sur 25 ans…

Encore une fois, ce n’est pas seulement le taux. Équilibrez tous les éléments : taux d’intérêt, taux d’assurance, services d’accompagnement, relations humaines… Puis comparez les offres dans leur ensemble. Vous êtes sur le point de vous embarquer dans une relation à long terme – alors allez-y avec enthousiasme !