Les deux dernières années ont été particulières pour le marché immobilier à plusieurs égards.

D’un côté, l’année 2021, qui a battu tous les records avec des prix très bas, les Français ont largement pu accéder à la propriété. En revanche, 2022 sera une année agitée avec une forte hausse des taux d’intérêt depuis mars, et des dossiers de plus en plus bloqués. Aujourd’hui, en région, qui sont ces Français qui font des acquisitions foncières ? Quel est leur revenu ? Combien sont-ils et combien de temps empruntent-ils? Quelles sont les différences régionales ? Meilleurtaux dresse un portrait de l’emprunteur immobilier en 2022 en France et en régions pour l’année 2022.

Portrait de l’emprunteur, enseignements clés en 2022 :

En France, l’acquéreur moyen emprunte 240 908 €, il était de 193 204 € en 2021. Soit une différence de 47 704 € en un an

Le ménage emprunteur gagne 4 762 € net par mois, il était de 4 351 € en 2021.

La cotisation moyenne est de 47 651 € cette année et la cotisation médiane est de 19 026 €.

· En France, le primo-accédant emprunte en moyenne 221 084 € en 2022

Il gagne 4 045 € nets par mois

Une contribution moyenne de 48 910 €, mais 20 689 € dans la médiane.

Si l’on compare le chiffre de l’emprunteur moyen avec ce que l’on observe dans les régions :

En Ile-de-France, l’emprunteur est plus riche avec un revenu moyen de 6 072 € et donnera en moyenne 75 471 € pour emprunter 341 937 €

En revanche, en Bourgogne-Franche-Comté, le montant de la contribution chute à 23 711 € pour un montant moyen emprunté de 190 082 €. Le ménage emprunteur gagne en moyenne 4 154 € par mois.

I- Montant moyen des prêts, écarts importants entre territoires et confirmés entre 2021 et 2022

Paris est la ville où le montant d’emprunt est le plus élevé, il est d’environ 433 637 €.Pour les régions, l’Ile-de-France et la Provence-Alpes-Côte-d’Azur sont celles où le montant moyen d’emprunt est le plus élevé. Une personne habitant en IDF emprunte en moyenne 341 937 € (il était de 298 187 € en 2021) et un habitant de PACA 268 551 € (il était de 229 202 € en 2021). Le reste du classement, en revanche, chute assez rapidement. En Auvergne-Rhône-Alpes le montant du prêt est de 231 349 €, pour la Nouvelle-Aquitaine il est de 216 028 € (il était de 190 102 € en 2021), en Occitanie il est de 195 193 € (il était de 173 728 €), et en 202 Bourgogne-Franche- Comté, c’est 190 082 € (il était de 160 997 € en 2021). L’écart se creuse vraiment entre ces régions.

« Les deux critères principaux pour que les banques évaluent un dossier sont : les revenus de l’emprunteur et son apport personnel. Plus le salaire et l’apport sont élevés, plus le particulier pourra bénéficier d’un montant de prêt élevé. Le taux d’intérêt du crédit sera également De cette façon, un emprunteur peut acheter une plus grande surface. commente Maël Bernier, porte-parole et directeur de la communication de Meilleurtaux.

II- Augmenter la durée moyenne des prêts

En 2022, la durée moyenne des prêts est de 22 ans (elle était de 21 ans en 2021 et était d’environ 19 ans fin 2020). Cette année est la durée la plus longue jamais observée depuis que nous avons mené cette étude. Maël Bernier explique « C’est l’énorme demande des primo-accédants et la hausse des prix dans certaines régions qui entraînent une nouvelle augmentation de la durée moyenne. »

III- Emprunteur : fortes disparités de revenus entre les régions

Les revenus de l’emprunteur en France peuvent varier quasiment du simple au double selon les régions. Maël Bernier, décrypte ce phénomène « Une région à forte activité économique et professionnelle, voit émerger une population plus riche. Le revenu des emprunteurs est donc plus élevé. Cependant, bien sûr l’âge des emprunteurs joue aussi un rôle dans le niveau de revenu, la Plus ils sont âgés, plus les revenus sont naturellement confortables. A cet égard, les régions IDF et PACA sont assez révélatrices. »

En France, les deux régions aux revenus les plus élevés sont : l’Ile-de-France et la Provence-Alpes-Côte-d’Azur. Le revenu moyen des emprunteurs est respectivement de 6 072 € (il était de 6 017 € en 2021) et de 5 821 € (il était de 5 146 € en 2021).

« Il faut garder à l’esprit que ces régions ont des coûts d’acquisition élevés. Pour les surfaces moyennes demandées par les ménages, le montant de la transaction sera supérieur à la moyenne nationale. Il est donc normal d’y trouver des profils d’acheteurs plus aisés. explique Maël Bernier.

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IV- Quel est le montant moyen de l’avance pour quelle région ?

L’apport personnel que peut apporter l’emprunteur lors de l’achat d’un bien immobilier va forcément de pair avec ses revenus. On retrouve donc les mêmes régions : l’emprunteur avec les meilleurs revenus et l’emprunteur de fait avec l’apport le plus élevé. L’emprunteur en Ile-de-France rapporte un montant moyen de 75 471 € (il était de 58 105 €) et le prêt PACA un montant moyen de 69 796 € (il était de 49 924 €). Maël Bernier ajoute : « En Ile-de-France c’est effectivement encore plus compliqué qu’ailleurs d’emprunter sans apport, car les prix y sont plus élevés, donc sans apport le montant de l’emprunt ne permet tout simplement pas d’acheter une surface viable. C’est pas les banques qui obligent les emprunteurs à apporter un apport élevé, mais le prix de la pierre dans cette région qui oblige les emprunteurs à faire des efforts pour espérer une surface acceptable. A noter que le foyer parisien moyen apporte près de 120 000 €. »

Par ailleurs, les régions qui se situent dans le milieu du classement sont : Pays-de-la-Loire avec 44 384 €, (il était de 31 155 € en 2021), Nouvelle Aquitaine avec 43 720 € (il était de 29 615 € en 2021) . Enfin, la région en queue de peloton (mais donc la plus accessible) est la Bourgogne-Franche-Comté avec une contribution moyenne de 23 711 € (elle était de 15 167 €).

En revanche, le montant des cotisations médianes est différent. Pour l’IDF, 50 % des Franciliens cotisent à hauteur de 34 724 € ou moins pour financer leur logement. Pour PACA, la moitié des sudistes qui empruntent versent 28 025 € ou moins d’apports. Les choses s’effondrent pour les Pays de la Loire, 50% des emprunteurs apportent 15 000 € ou moins pour leur apport. Enfin, dernier exemple, Grand-Est, la moitié des emprunteurs apportent 10 000 € ou moins d’apports.

V- L’âge des emprunteurs augmente quelque peu

L’âge moyen de l’emprunteur en 2022 est de 37 ans, c’est exactement le même âge qu’en 2021. Pour rappel, en 2019 il était de 36 ans et un mois, en 2018 il était de 36 ans, en 2017 de 36 ans et 9 ans. mois, en 2016 à 37 ans et en 2015 à 37 ans et 6 mois.

Cependant, cet âge varie selon les régions. En 2022 c’est toujours en Provence-Alpes-Côte-d’Azur qu’il est le plus avancé, il a environ 39 ans, il avait 38 ans et 5 mois en 2021. Seuls 18% des individus de cette région ont moins de 30 ans âgés et 37 % ont moins de 35 ans. De plus, 61 % sont des primo-accédants. Maël Bernier nous explique cette situation « Le marché immobilier en Provence-Alpes-Côte d’Azur est caractérisé par un grand nombre de villes situées essentiellement sur le littoral. La pression foncière y est forte. Elle est notamment stimulée par l’attrait touristique des la région et l’acquisition de maisons de vacances.Il faut alors des revenus importants et un apport important pour pouvoir emprunter et acheter.

Concernant la répartition par tranche d’âge des emprunteurs, les régions où les emprunteurs de moins de 30 ans sont les plus nombreux sont : le Grand Est (31%), la Normandie (30%) et l’Auvergne-Rhône-Alpes (27%). Pour les moins de 35 ans, on retrouve à nouveau le Grand Est (50%), à égalité avec Auvergne-Rhône-Alpes (50%), suivi de la Normandie (49%) et des Hauts-de-France (48%). « Les prix du marché sont plus accessibles aux plus jeunes de ces quartiers, précise Maël Bernier.

C’est dans le Grand Est (67%), en Normandie (67%) et en Nouvelle-Aquitaine (67%) que l’on trouve la plus forte proportion de primo-accédants. « En Ile-de-France, en Bretagne ou en PACA, où la proportion de primo-accédants est la plus faible, il y a une part importante d’investissements locatifs ou d’achat de résidences secondaires, notamment en PACA. conclut Maël Bernier.

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