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Publié le 15 octobre 2022

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Alors que l’inflation approche désormais les 6 % en France, les ménages voient la valeur de leur argent baisser à un rythme accéléré. Il faut remonter au début des années 1980 pour trouver des taux d’inflation comparables.
La mauvaise nouvelle est que la hausse des prix ne s’accompagne pas nécessairement d’une hausse des salaires. Les négociations seront menées sur une base sectorielle. Seuls certains travailleurs bénéficieront des augmentations de salaire.
Livrets réglementés versus fonds euro en assurance vie
Le maintien du pouvoir d’achat passe aussi par une meilleure gestion de notre argent et de nos actifs. A cet égard, les épargnants disposent d’une marge de manœuvre pour se prémunir contre l’inflation. Un des premiers réflexes est de limiter l’argent que vous dormez sur votre compte courant au strict nécessaire. En effet, le taux de rémunération de ces derniers est nul dans la plupart des agences bancaires.
Les comptes d’épargne réglementés sont une solution économique pour localiser l’épargne préventive, c’est-à-dire l’épargne servant à financer des dépenses importantes à court et moyen terme ainsi que des dépenses imprévues (remplacement de chaudière, réparation de voiture, etc.). Avec un rendement net jusqu’à 2 % à compter du 1er août 2022, le Livret A et la brochure Développement Durable et Solidaire affichent cependant des taux de rendement bien inférieurs à l’inflation.
Pour espérer battre l’inflation, les épargnants n’ont d’autre choix que de se tourner vers des placements dynamiques et donc plus risqués. Ceci n’est possible que sur le long terme de l’investissement.
Pour cela, les épargnants installés en France disposent de deux enveloppes fiscales attractives : l’Assurance Vie et le Plan d’Epargne Retraite (PER).
Qui dit assurance-vie dit fonds en euros. Les fonds en euros représentent environ les deux tiers des actifs investis en contrats d’assurance-vie, le reste étant investi en fonds actions. La popularité des fonds en euros s’explique par des garanties sur le capital investi.
Jusqu’à il y a quelques années, les fonds en euros performaient mieux que les portefeuilles réglementés, et en même temps des taux de rendement supérieurs à l’inflation. Il faut généralement une à deux semaines pour se retirer d’une assurance-vie, et l’épargne reste disponible à tout moment. Pour ces raisons, les épargnants les plus malins n’ont pas rempli leurs livrets d’épargne et ont préféré les fonds d’assurance-vie en euro pour investir leurs mesures de précaution.
Maintenant, il faut faire le contraire ! Aujourd’hui, les épargnants ont intérêt à privilégier le Livret A et les Brochures Solidarité Durable pour investir leur épargne préventive.
L’assurance-vie ne se limite pas à la caisse en euros, il existe aussi des unités de compte !
Pour les investissements à long terme, l’assurance-vie reste un outil important, notamment parce qu’elle permet d’investir dans des fonds actions et immobiliers historiquement très performants (mais risquant de perdre du capital). Ces fonds offrent également une bonne protection contre l’inflation. Cet avantage est particulièrement intéressant dans le contexte inflationniste actuel.
Le plan d’épargne retraite pour se constituer un complément de revenu à la retraite
L’assurance-vie bénéficie également d’un cadre fiscal très attractif pour augmenter ou transférer votre capital. Les bénéfices de l’assurance-vie ne sont pas imposés, sauf si l’épargnant verse l’argent au titre du contrat (hors intérêts du fonds en euros, qui sont imposés dans le temps avec les cotisations sociales). Et pour les résiliations de plus de 8 ans, elle bénéficie d’une réduction de 4 600 € sur les plus-values imposables.
Les livrets d’épargne sont aujourd’hui plus avantageux pour l’épargne préventive que les fonds d’assurance-vie en euros car ils sont plus rémunérateurs avec la récente augmentation du taux de rendement à 2 %. L’assurance-vie reste essentielle pour investir de l’argent sur le long terme car elle permet d’investir dans des fonds actions et immobiliers (trackers et SCPI disponibles auprès des plus grandes compagnies d’assurance), deux classes d’actifs qui favorisent la croissance du capital. ou plus.
A noter que si vous investissez uniquement en actions, un PEA (Plan d’Epargne) est particulièrement adapté.
Pour les investissements à long terme, les épargnants imposables peuvent également envisager de placer leur argent dans un Plan d’Épargne Retraite (PER). Ce dispositif présente plusieurs avantages.
Lancé fin 2019, le plan d’épargne retraite est un programme d’épargne à succès immédiat. Fin 2021, près de 2,6 millions de PER individuels étaient ouverts. Le PER individuel est accessible à tous les épargnants, contrairement aux PER d’entreprise qui sont ouverts à l’initiative de l’entreprise du salarié.
La popularité du PER s’explique facilement. Ce dispositif répond à deux préoccupations récurrentes des Français : jouir d’un niveau de vie décent à la retraite et payer moins d’impôts.
Avant de voir les avantages, commençons par lister le principal inconvénient de ce dispositif : l’argent placé sur le PER est bloqué jusqu’à votre retraite. Ce n’est que lorsque l’épargnant fait valoir ses droits à la retraite qu’il peut retirer tout ou partie de l’épargne accumulée dans son PER. Cette limitation peut aussi être un avantage pour les paniers cassés, qui ont la fâcheuse tendance à puiser dans leur épargne pour financer des dépenses inutiles.