L’année 2022 verra l’entrée en vigueur de la résiliation intra-annuelle des contrats d’assurance emprunteur. Une vraie simplification pour l’assuré, qui peut résilier l’assurance de prêt en cas de panne du contrat auto ou habitation. Surtout, en renforçant la concurrence sur ce marché détenu essentiellement par les banques, la résolution à tout moment offrira un fort potentiel d’épargne hypothécaire. Voici tout ce que vous devez savoir sur ce projet de loi tant attendu.
Qu’est-ce que la loi Lemoine ?
La loi Lemoine est une nouvelle législation régissant la résiliation de l’assurance de prêt immobilier. En substance, il facilite la résiliation du contrat, et en dehors des délais habituels. En plus de gagner en commodité pour les assurés, l’idée est également de leur faire économiser de l’argent sur une police qui peut être très coûteuse sur la durée d’un prêt hypothécaire.
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La nouvelle loi pour résilier « à tout moment » son assurance emprunteur
Jusqu’à 10 000 € d’économie sur l’assurance emprunteur
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon, entrée en vigueur en 2015, les assurés ont la possibilité de résilier leur assurance de prêt sans frais ni motifs de leur assurance auto, moto, habitation et assimilée « à tout moment », après un an de souscription . En décembre 2020, cette facilité de résolution a été étendue, avec le même principe, aux mutuelles de santé. Enfin, seule l’assurance emprunteur restait en suspens, avec une résolution qui n’était due qu’une fois par an, soit dans les douze mois suivant la signature de l’offre de prêt. .
Cette différence de régime entre assurance « journalière » et assurance de prêt immobilier a été l’une des raisons qui ont motivé la députée Patricia Lemoine (groupe Agir ensemble), à l’origine du texte de loi :
« Le fait qu’il ne puisse résilier son assurance emprunteur qu’à la date anniversaire de son contrat me paraît une anomalie. Et encore plus après la loi Hamon qui permet de résilier à tout moment les assurances auto, les assurances habitation et les contrats journaliers. « .
Un parcours du combattant législatif pour une résiliation plus simple
Cependant, malgré son souci de simplification, l’adoption de cette réforme n’a été obtenue qu’au terme d’un marathon parlementaire.
Avant la loi Lemoine, plusieurs lois ont tenté de faciliter la résolution et de favoriser la concurrence en assurance emprunteur. La loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2015) et l’amendement Bourquin à la loi Sapin 2 (2018) ont tous voulu laisser les assurés libres de choisir de recourir à la délégation (ou à la substitution) d’assurance. Mais dix ans après cette première tentative, le constat était que les banques détenaient encore près de 90% du marché (assureurs français), avec pour conséquence un réel désavantage pour le consommateur.
L’idée de pouvoir résilier l’assurance du débiteur « à tout moment » a ainsi d’abord été intégrée dans un projet de loi dont l’ambition était « l’accélération et la simplification de l’action publique » (dite loi « ASAP »). fin 2020. D’abord adopté, l’amendement de Patricia Lemoine a été rejeté par une commission paritaire, avant que 26 articles de la loi ne soient finalement censurés par le Conseil constitutionnel.
La loi Lemoine entrera en vigueur dès 2022
Un an plus tard, la « RIA » revient à l’Assemblée nationale, à nouveau soutenue par Patricia Lemoine, cette fois sous la forme d’une proposition de loi. La proposition est cette fois portée par de multiples acteurs, dans un contexte où les taux d’intérêt bas font grimper le coût de l’assurance pour les banques (jusqu’à un tiers du coût du crédit). La réforme a été adoptée à l’unanimité à l’Assemblée avant d’être rejetée par le Sénat début 2022. Une commission mixte (députés et sénateurs) a finalement accordé les violons des deux Chambres et la loi a été promulguée le 28 février 2022 Patricia Lemoine à cette occasion il s’est félicité « d’une grande avancée pour l’accès au crédit immobilier et le pouvoir d’achat de millions de Français ».
Les autres dispositions de la proposition de loi Lemoine
Après l’adoption le 17 février 2022 et la promulgation au Journal Officiel le 28 février, la loi Lemoine peut entrer en vigueur cette année, en deux phases :
La modification du droit à l’oubli
Résilier à tout moment était déjà une mesure très attendue, mais la loi Lemoine comprend également deux autres réformes majeures : la modification du droit à l’oubli et la suppression du questionnaire de santé, qui devraient toutes deux faciliter l’accès à l’assurance pour l’emprunteur.
La suppression du questionnaire de santé
A partir du 1er juin 2022 l’emprunteur qui a été victime d’une maladie de longue durée ou d’une maladie chronique (cancer ou hépatite C) ne sera plus obligé de le déclarer dans le questionnaire médical imposé par l’assureur, si le protocole de soins a pris fin depuis plus de cinq ans, sans rechute observée. Cette disposition s’applique aux anciens comme aux nouveaux contrats et engage à revoir l’ensemble du référentiel de la Convention AERAS.
Pourquoi opter pour une autre assurance de prêt ?
Aussi à partir du 1er juin le questionnaire de santé (qui sert de base au calcul de la cotisation) pour un grand nombre de prêts disparaît. Cette disposition s’applique aux prêts de moins de 200 000 euros pour une personne (maximum de 400 000 euros dans le cas d’un prêt pour deux) et qui arrivent à échéance avant que le souscripteur n’atteigne les 60 ans. Une avancée importante pour ne plus subir l’exclusion de la garantie ou le prix prohibitif en raison de son état de santé.
Quels sont les avantages de la loi Lemoine pour les assurés ?
Combien peut-on économiser avec la loi Lemoine ?
Trois raisons principales ont motivé l’amendement puis le projet de loi de Patricia Lemoine :
Rappelons qu’assurer un crédit immobilier peut coûter jusqu’à cent euros par mois, en plus des acomptes. Les cotisations sont calculées en fonction de nombreux critères (âge de l’emprunteur, état de santé, durée du prêt, etc.) et ont tendance à augmenter en période de taux bas, car les banques réalisent donc leurs marges sur le produit d’assurance et pas sur le remboursement du prêt.
Quant à l’économie à réaliser, les équipes de Patricia Lemoine l’ont estimée entre 5 000 et 15 000 euros sur la durée du prêt :
Loi Lemoine : comment procéder à la demande de résiliation ?
Selon nos estimations, les économies peuvent atteindre 45 000 € pour certains profils. De son côté, l’UFC-Que Choisir estime que globalement la résolution interannuelle permettra aux propriétaires de récupérer pas moins d’un demi-milliard d’euros.
FAQ Loi Lemoine assurance emprunteur
Quelle est la première loi encadrant l’assurance emprunteur ?
Pour procéder à la résolution avec la loi Lemoine, rien de plus simple, il suffit de suivre ces étapes :
Qu’est-ce que la loi Bourquin ?
La toute première loi régissant la délégation de l’assurance emprunteur est la loi Lagarde de 2010. Elle a ouvert le droit de stipuler des garanties autres que celles proposées par la banque prêteuse.
Qu’est-ce que le droit à l’oubli cancer ?
La loi Bourquin est en fait une modification de la loi Sapin 2. Cette modification a ouvert la possibilité pour les emprunteurs de résilier annuellement leur contrat d’assurance de prêt à échéance, comme toute autre assurance.
Comment changer son assurance crédit immobilier ?
Le droit à l’oubli désigne la possibilité pour les anciens malades du cancer de ne pas le déclarer dans le questionnaire médical imposé par les assureurs-crédit. Avec la loi Lemoine ce droit à l’oubli est porté à cinq ans : cinq ans après la fin du traitement, l’emprunteur n’est plus obligé de le déclarer, et ne peut plus être discriminé pour un problème de santé.
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