Que prévoit la loi Lemoine ?
La représentante Patricia Lemoine, rapporteure de la nouvelle loi sur l’assurance emprunteur, se réjouit de l’adoption du texte dit « Loi Lemoine ».
Définitivement adoptée le 17 février 2022, la loi Lemoine prévoit trois mesures principales :
Les changements prévus par la loi Lemoine auront un effet bénéfique pour les personnes à la recherche d’un crédit immobilier, mais aussi pour les propriétaires remboursant un crédit immobilier. Mais quelles sont les conséquences pour les propriétaires et comment résilier leur assurance emprunteur via la loi Lemoine ?
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La résiliation de l’assurance emprunteur à tout moment par la loi Lemoine
Le terme technique « infra-fin d’année » indique la possibilité de résilier à tout moment le contrat d’assurance d’un emprunteur. Ce n’est pas une nouveauté en soi, mais plutôt une nouvelle évolution des règles de résiliation de l’assurance emprunteur.
Plusieurs lois et amendements encadrant la résiliation de l’assurance emprunteur ont été publiés ces dernières années, en réponse au constat que les emprunteurs n’étaient pas suffisamment informés de la possibilité de changer d’assurance emprunteur, ou n’avaient pas conscience de ne pas avoir l’obligation de contracter le crédit immobilier. assurance proposée par leur banque ou l’établissement prêteur. L’assurance emprunteur reste l’apanage des banques : plus de 80% de l’assurance emprunteur est encore distribuée par les banques.
La résiliation de l’assurance emprunteur était déjà régie par deux lois :
Visant à favoriser la concurrence, la loi Hamon et l’amendement Bourquin visaient à réduire le monopole des établissements bancaires sur le marché de l’assurance-crédit immobilier, et ainsi permettre aux ménages accédant à un bien immobilier de réduire substantiellement les charges liées à l’assurance.
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Malgré l’existence de la loi Hamon, seul un tiers des Français à la recherche d’un prêt immobilier savent qu’ils peuvent changer d’assurance emprunteur. En effet, changer d’assurance emprunteur semble particulièrement rebutant et compliqué, les établissements prêteurs ne facilitant pas la démarche.
Avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est désormais possible de choisir un nouveau contrat d’assurance emprunteur dès le lendemain de la signature de l’offre de crédit immobilier, quelle que soit la banque.
Dès le 1er juin 2022 pour les nouvelles assurances crédit immobilier, et dès le 1er septembre 2022 pour les autres, vous pourrez désormais choisir facilement un nouveau contrat d’assurance emprunteur.
Loi Lemoine : l’évolution du droit à l’oubli
Avant de souscrire une assurance emprunteur, les établissements prêteurs vous demandent de remplir un questionnaire de santé, permettant d’estimer le montant d’assurance emprunteur qui vous sera appliqué.
Déclarer des problèmes de santé ou d’anciennes maladies entraîne invariablement une augmentation de votre assurance-crédit, voire un refus dans le pire des cas, le risque d’impayé étant jugé plus élevé par l’assureur.
Par la loi Lemoine, la durée légale du droit à l’oubli est ramenée de 10 ans à 5 ans. Une mesure visant notamment la méconnaissance par les assureurs des rémissions du cancer ou de l’hépatite C, facteurs de refus d’assurance emprunteur.
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Deux mesures prévues par la loi Lemoine ont un impact significatif sur la possibilité pour les souscripteurs de faire accepter leur demande d’assurance emprunteur par un établissement financier :
La loi Lemoine instaure également une réflexion avec les signataires de la convention AERAS, visant à étendre le droit à l’oubli à d’autres pathologies, comme les maladies chroniques ou le diabète. Les emprunteurs qui se voient refuser une assurance prêt hypothécaire pourront désormais en faire la demande, tout en réduisant considérablement le montant des primes exigées par les assureurs.
La suppression du questionnaire de santé
La loi Lemoine prévoit également une simplification des démarches pour demander une assurance emprunteur, en supprimant le questionnaire médical dans certains cas.
Le questionnaire médical sera supprimé comme suit :
La représentante Patricia Lemoine juge que l’abaissement de ces seuils planchers, qui pourraient être relevés ultérieurement, profitera à la moitié des emprunteurs, qui n’auront donc plus à remplir un questionnaire médical pour toute demande d’assurance de prêt immobilier.
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Résumé : le calendrier de la loi Lemoine
En résumé, voici un récapitulatif des changements prévus par la loi Lemoine, ainsi que leur date d’entrée en vigueur :
La loi Lemoine, en simplifiant les procédures et en modifiant les règles d’octroi de l’assurance de prêt, entend ainsi favoriser la concurrence dans ce secteur, longtemps l’apanage des établissements bancaires, et réduire ainsi les coûts de l’assurance-crédit pour l’emprunteur.