Publié le jeudi 20 octobre 2022 par Denis Lapalus

Les idées reçues sur les PER sont nombreuses : limite d’âge pour souscrire (il n’y en a pas !), frais élevés (beaucoup de PER proposent 0% de frais dans les versements et les frais de gestion sont inférieurs à ceux d’une assurance-vie), etc. L’idée reçue est que le PER ne sera pertinent que pour les épargnants à hauts revenus. Absurdité!

Le PER n’est pas le PERP !

L’idée admise est de ne recommander le PER qu’aux épargnants à revenu élevé comme un délai de conseil sur le PERP. Sauf que PER n’est pas PERP ! Le PER est beaucoup plus souple (100% hors capital est possible, débloqué pour acheter un bien immobilier) et son fonctionnement s’apparente plus à un contrat d’assurance-vie (pour l’assurance des PER), qu’aux PERP. .

Ce qui est vrai : il faut être imposable sur le revenu

La condition sine qua none pour investir dans le PER est d’être imposable sur le revenu. Sinon, évidemment, quand on ne paie pas d’impôt sur le revenu, ça ne sert à rien de prendre un PER individuel. Dans ce cas, autant à payer sur le contrat d’assurance-vie.

Ce qui est vrai : plus l’on paie d’impôts, plus l’on profite de la réduction d’impôt

Un PER ou une société PER doit cependant pouvoir souscrire pour de bonnes raisons, sans être taxé sur le revenu. Dans le premier cas, il s’agit potentiellement de bénéficier du versement de cotisations d’abondement versées par l’employeur. Dans le second cas, il s’agit de bénéficier de la déduction au niveau de l’entreprise.

Ce qui est vrai : fiscalité à la sortie

C’est vrai, mais évidemment, c’est ce qui plaît à toute la presse financière qui conduit à cette idée reçue : seuls les plus hauts revenus bénéficieront d’une souscription au PER. Comme pour toute déduction fiscale, plus vous payez d’impôts, plus vous bénéficiez d’avantages. Mais, et c’est pourquoi il montre que le PER n’est destiné qu’aux faux épargnants à hauts revenus, un épargnant avec un taux marginal d’imposition de 11 % ou 30 % bénéficiera alors d’une réduction d’impôt équivalente. Pourquoi refuser un allégement fiscal de 11 % parce que quelqu’un en obtient 45 % ?

À Lire  Introduction du rapport de mise à jour de l'assurance contre les risques cyber

Le petit bonus de l’épargne retraite

Les épargnants bénéficiant d’une réduction d’impôt sur le revenu dans leurs versements durant la phase d’épargne verront le capital perçu au titre de la retraite en contrepartie de l’impôt sur le revenu. Certains avancent donc qu’il n’y a pas de gain en jeu. C’est une autre idée reçue. Le PER est un investissement à long terme. L’argent économisé en IR pendant 20 ans a le temps de vous rembourser. De plus, en toute logique, si vous épargnez pour votre retraite, c’est parce que vous anticipez une baisse de vos revenus. Dans ce contexte, votre imposition devrait être moindre à la retraite.

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Fonds en euros en épargne retraite, via l’assurance PER, cantonnés. L’effet de dilution observé en assurance-vie en fonds euros n’est pas reproductible dans les PER d’assurance. L’horizon d’investissement des fonds PER euro est plus long que celui de l’assurance-vie. De ce fait, ils sont plus élevés et seront plus élevés dans les années à venir que ce qui est proposé en assurance-vie.

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