Les primo-accédants peuvent bénéficier de prêts bonifiés pour financer leur première résidence principale. Ces avantages publics augmentent la taille de la maison et dans un contexte de coût d’emprunt élevé, c’est une des solutions pour obtenir de l’argent.
Envolée des taux d’intérêt en 2022
Fin novembre 2022, les taux étaient au plus haut depuis sept ans. Sur la période ancienne de 20 ans, le taux est en moyenne de 2,50 % (hors frais d’assurance et d’entretien de l’emprunteur), un niveau qui reste convenable pour le crédit immobilier s’il ne dépasse pas le verre de l’habillage.
Pour le dernier trimestre de l’année, le taux d’approbation maximum est fixé à 3,05 % pour les prêts immobiliers de 20 ans et plus, ce qui laisse peu de place pour inclure tous les frais prélevés par la banque pour le prêt (garantie, assurance, etc.). ). Le mouvement à la hausse des prix ne s’arrêtera pas là : les commerçants prévoient des prix de plus de 3 % dans un futur proche.
De ce fait, le refus du prêt augmente sans que la solvabilité du dossier en soit la raison. Le problème est plus difficile lorsqu’une personne bénéficie d’un niveau de crédit élevé avec un manque d’apport personnel et/ou une durée de prêt longue. Les jeunes primo-accédants cochent toutes ces cases. Pour vous concentrer sur l’obtention de votre prêt immobilier, vous devez baisser suffisamment le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pour qu’il reste en dessous du taux d’usure durant la période couverte. En combinant le prêt bancaire principal avec un ou plusieurs prêts complémentaires, à intérêt ou à taux zéro, un bon résultat est possible.
Prêt à Taux Zéro pour la primo-accession
L’aide la plus appréciée des primo-accédants est le PTZ ou Prêt à Taux Zéro, un prêt à taux zéro pour les emprunteurs soumis à certaines conditions plafond. Il peut financer jusqu’à 40% du montant total des travaux (achat de construction neuve en zone A et B1) et court sur une durée de 20, 22 ou 25 ans avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans, pendant laquelle vous. ne payez aucun frais mensuel lié au PTZ.
En 2022, il est trop tard pour demander le PTZ, le traitement des demandes par les banques est clôturé en novembre. L’avenir du PTZ était inconnu en 2023, mais la loi de finances de 2022 a prolongé jusqu’au 31 décembre 2023, fixant la situation des ressources : le montant des ressources à la date de l’emprunt et les ressources restantes de. année N-2. Il est également prévu d’améliorer l’offre de PTZ aux normes environnementales élevées. Des informations seront fournies dans un prochain communiqué.
S’il est sans intérêt, le PTZ doit être couvert par l’assurance emprunteur. Comptez sur tous les avantages de la délégation d’assurance prêt immobilier pour payer le juste prix. Lors d’un paiement différé, vous devez payer la prime d’assurance emprunteur.
Prêt épargne logement grâce au PEL
On assiste au retour en grâce du PEL (Plan Epargne Logement), jusqu’alors délaissé car venu à un taux ne pouvant concurrencer les taux du marché, alors à son plus bas historique. Si vous avez ouvert un PEL après août 2016 et que vous l’avez détenu pendant au moins trois ans, vous pouvez demander un prêt immobilier à un taux préférentiel de 2,20 %, inférieur au taux bancaire moyen actuellement proposé. Le montant du prêt via PEL ne peut excéder 92 000 € et il vient majorer le prêt principal.
Les autres prêts aidés
Le gouvernement a investi des fonds supplémentaires pour aider les premiers acheteurs :
Le prêt accession d’Action Logement
Les salariés des entreprises privées qui cotisent à Action Logement (anciennement 1% Maisons) peuvent bénéficier d’un prêt complémentaire pour financer l’achat de leur logement dans une construction neuve, dans une véritable convention partenariale (BRS), qui sépare bâtiments et surfaces, en Région. la partie ancienne de la vente des HLM, voire la construction de la maison.
Ce prêt est proposé à un taux spécial de 0,5% (hors assurance emprunteur), pour un montant de 40 000 euros pour une durée n’excédant pas 25 ans. Et surtout, il peut être combiné avec le PTZ.
Le Prêt d’Accession Sociale ou PAS
Les plus modestes peuvent obtenir le PAS, un prêt qui permet de financer 100% du prix d’achat, mais qui peut aussi être cumulable avec d’autres prêts bonifiés pour la même opération (PTZ, prêt Action Logement). Il ne nécessite aucun apport personnel et sa durée varie de 5 à 30 ans, voire 35 ans sous certaines conditions. Proposé par des banques conventionnées, ce prêt est assorti d’un taux hypothécaire fixe.
A compter du 1er mars 2022, le montant maximum de PAS ne pourra excéder :
Le taux PAS, ainsi que les autres dépenses liées au revenu, ne doivent pas dépasser le seuil d’intérêt pour la période couverte. Avec un taux d’usure de 3,05% sur 20 ans et plus, et de 3,03% sur les autres maturités, il n’est pas possible fin 2022 d’être délivré en PAS. La hausse des taux d’intérêt au 1er janvier 2023 ouvrira la fenêtre d’entrée.
Le prêt conventionné ou PC
L’opportunité PC doit être donnée sans conditions financières, toute personne qui souhaite obtenir sa résidence principale peut en faire la demande (achat ou construction) auprès d’une banque agréée par le Gouvernement. Le PC peut financer 100% du coût de fonctionnement pendant la période de paiement de 5 à 30 ans, voire 35 ans. Son taux d’intérêt, variable selon les banques, est couvert par la réglementation dans les mêmes conditions que le PAS, ce qui signifie la même difficulté d’obtention compte tenu de la problématique des revenus des ménages.
Les aides des collectivités locales
Certaines municipalités offrent une aide financière aux primo-accédants pour acheter leur première maison ou la construire. Pour connaître les offres de votre collectivité, rendez-vous sur le site de votre ADIL (Direction de l’Information sur le Logement) qui est un annuaire en ligne.
Acheter sa première maison est souvent stressant. L’idée de se jeter à rien, d’avancer à l’aveuglette et financièrement pour construire l’avenir de sa famille. La réponse est de bien préparer son dossier et de connaître au préalable sa limite de crédit. L’aide d’un courtier est plus utile que jamais lorsqu’on est primo-accédant : les compétences professionnelles permettent de mettre les obstacles de son côté. En plus de trouver la meilleure offre de prêt, le vendeur vous indiquera les aides à obtenir ou les aides auxquelles vous avez droit.