Depuis le 1er septembre, vous pouvez résilier à tout moment l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier. Plus besoin d’attendre la date anniversaire de votre contrat. Mais est-ce que ça vaut toujours le coup financièrement ? Réponses.

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20 septembre 2022 11h00
Une résiliation à tout moment et sans frais pour l’emprunteur

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Il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Illustration
Un gain de 15 000 € en moyenne sur la durée du crédit
L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, permet de sécuriser le remboursement du crédit immobilier à la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur. Changer de contrat à tout moment et gratuitement est désormais une réalité depuis la promulgation de la loi Lemoine.
Auparavant, cela n’était possible que dans les 12 mois suivant la signature du prêt (loi Hamon) ou à la date anniversaire du contrat (loi Bourquin). L’objectif de cette libéralisation de l’assurance emprunteur : permettre aux consommateurs de faire des économies sur leur crédit en faisant concurrence et en souscrivant un contrat d’assurance moins cher. Le gain financier sera plus ou moins important selon la situation.
Le concours de l’assurance emprunteur s’est achevé cette année avec le vote de la loi Lemoine. Résilier son contrat à tout moment est possible depuis le 1er juin pour tous les nouveaux contrats d’assurance de prêt souscrits à partir de cette date et depuis le 1er juillet pour les contrats d’assurance déjà en cours.
Davantage d’économies si vous êtes dans la première moitié de votre crédit
De plus, l’emprunteur devait respecter un préavis pour ne pas être refusé par la banque. Désormais, ce dernier doit résilier le contrat de son client dans le mois qui suit l’envoi de sa lettre de résiliation (par lettre recommandée). Et il ne leur reste que 10 jours pour répondre à la demande, soit la valider, soit la refuser.
Un niveau de transparence a également été ajouté par la loi : la banque doit informer chaque année l’emprunteur de son droit de changer d’assurance à tout moment.
A savoir, le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes au contrat précédent (les mêmes risques couverts) pour être accepté par la banque.
Plus le montant emprunté est élevé, plus les gains sont importants
« L’enjeu de la loi Lemoine est majeur pour le consommateur, car 85 % des assurances de prêt sont souscrites auprès des banques par les emprunteurs », explique Sébastien Limousin, directeur distribution et numérique du groupe April, courtier grossiste en assurances. En effet, il est souvent nécessaire de souscrire à l’assurance groupe de la banque pour recevoir une offre de prêt. « Et ces banques gagnent en moyenne 70% sur l’assurance de prêt », ajoute-t-il. Au vu de l’actualité économique, les sujets liés au pouvoir d’achat prendront de plus en plus d’importance dans les mois à venir. »
En moyenne, selon les chiffres du magazine UFC-Que Choisir, en passant d’un contrat collectif à une délégation d’assurance (un contrat individuel souscrit auprès d’un autre assureur), l’économie moyenne pour un emprunteur est de 15 000 € sur la durée de son prêt .
Plus l’emprunteur est jeune, plus c’est intéressant de changer
« Ainsi, il divisera son coût d’assurance par deux en moyenne, voire par trois selon les cas, à garanties équivalentes », précise-t-il.
Vous êtes guéri d’un cancer ? Ça vaut le coup !
Si vous avez choisi de régler vos cotisations d’assurance emprunteur sur le montant du capital emprunté restant dû, vous paierez une prime d’assurance plus chère au début du prêt et moins chère par la suite, l’assurance emprunteur étant liée dans ce cas à ce qu’il vous reste à rembourser.
« Donc si vous êtes dans la deuxième partie du remboursement de votre prêt avec une assurance de prêt de plus en plus basse, les économies attendues seront moindres par rapport à un emprunteur dans les deux ou trois premières années de son crédit. » , remarque Sébastien Limousin d’April.
Vous vous êtes mis à un sport extrême ? Un changement à étudier…
Bref, plus vous êtes proche du début de votre prêt, plus vous avez intérêt financièrement à souscrire une assurance emprunteur individuelle.
Les économies réalisées en changeant d’assurance emprunteur sont également liées au montant emprunté.
« A âge et état de santé équivalents, les économies ne seront pas les mêmes entre un prêt de 200 000 € et un autre de 500 000 €, souligne Sébastien Limousin. En changeant d’assurance de prêt, certains de nos clients ont économisé jusqu’à 70 000 € sur de très gros montants empruntés, de l’ordre de 2 M€. »
L’âge de l’emprunteur est également un critère à prendre en compte. « Changer d’assurance emprunteur est toujours rentable, mais les économies ne seront pas les mêmes si vous êtes un jeune couple en bonne santé ou une personne âgée avec un problème de santé, note Sébastien Limousin. De plus, dans les contrats collectifs, les risques sont mutualisés, de sorte que les jeunes emprunteurs paient plus d’assurance qu’ils ne le devraient. Ainsi, un contrat individuel sera plus intéressant pour eux. »
La loi Lemoine renforce le droit à l’oubli pour les victimes de certaines pathologies graves. Un emprunteur n’a plus à déclarer à son assurance emprunteur un cancer ou une hépatite C survenus après l’âge de 21 ans si le protocole thérapeutique a été réalisé il y a au moins 5 ans, au lieu de 10 ans auparavant.