Assurance prêt immobilier : tous les avantages de la délégation en 2022
Elément important pour obtenir un KPR, l’assurance emprunteur peut être choisie librement, la banque n’a plus le droit de faire exécuter le contrat maison depuis 2010. La réglementation privilégie la délégation d’assurance pendant toute la durée de votre prêt, vous êtes donc couvert pour mesurer au taux le plus favorable. L’introduction de la loi Lemoine en 2022 renforce vos droits en simplifiant les modifications de contrat. Qu’est-ce que la délégation d’assurance ? Pour sécuriser votre crédit immobilier, la banque exige une souscription à l’assurance emprunteur, une couverture qui vous prévient en cas d’aléas de la vie qui vous empêcheront d’honorer votre dette (décès, invalidité et invalidité, voire perte d’emploi). Avant l’entrée en vigueur de la loi Lagarde sur l’assurance emprunteur en septembre 2010, les banques avaient la possibilité d’imposer leurs contrats de groupe, bien que la vente de crédit et d’assurance soit interdite par la loi Murcef depuis 2001. La loi Lagarde a introduit le principe de délégation d’assurance en autorisant les emprunteurs de choisir son contrat avec l’organisme choisi. Si l’assurance externe offre au moins la même garantie que le contrat bancaire, le prêteur ne peut vous refuser le bénéfice de la délégation. La loi Lagarde a été complétée par la loi Hamon en juillet 2014 : les changements d’assurance étaient possibles à tout moment pendant les douze premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt. Et à partir de janvier 2018, la substitution annuelle de la date d’échéance est autorisée par l’amendement Bourquin. Pas assez! Cet arsenal législatif ne permet pas de lever la mainmise de la banque sur le marché de l’assurance de prêt immobilier. 87% des cotisations collectées par les prêteurs, un quasi-monopole est maintenu au détriment des intérêts des emprunteurs. Adoptée en février 2022, la loi Lemoine replace l’église au centre du village. Parce que la délégation est difficile à appliquer même si le choix indépendant du contrat d’assurance est enregistré trois fois, l’emprunteur doit pouvoir changer de formule facilement, sans contrainte de date. Loi de Lemoine et évolution de l’assurance Prêt immobilier A compter du 1er juin 2022, la loi Lemoine modifie profondément la possibilité de changer d’assurance emprunteur en supprimant le délai. Le droit de modifier à tout moment s’applique à tous les contrats qui interviennent au 1er septembre 2022. La loi Hamon et Bourquin est obsolète, le cadre réglementaire de l’assurance de prêt immobilier s’appuie désormais uniquement sur la loi Lagarde et la loi Lemoine. L’obligation de la banque est renforcée : La réponse de la banque à la demande de résiliation/substitution d’assurance doit être faite dans un délai de 10 jours ouvrés. La banque doit justifier par écrit tout refus, et ce, de manière exhaustive dans un seul document. Tout manquement à cette obligation sera passible d’une amende de 15 000 €. Vous bénéficiez également d’une meilleure information grâce à la loi Lemoine 2022 : Les banques doivent vous rappeler chaque année votre droit de changer d’assurance à tout moment. Le FSI (Fiche d’Information Standardisée) qui contient toutes les exigences en vigueur en matière d’assurance bancaire doit préciser le coût de l’assurance pendant 8 ans. La loi Lemoine, c’est aussi un dispositif inclusif pour les personnes malades ou âgées, en supprimant le questionnaire de santé pour les crédits immobiliers de moins de 200 000 € dont l’échéance arrive avant que l’assuré ait 60 ans. Epargne et délégation d’assurance emprunteur L’intérêt de la délégation d’assurance de pret immobilier premier de tous les financiers. Les offres proposées par les prestataires externes es, dites alternatives, sont jusqu’à quatre fois moins chères que la formule du groupe bancaire. En souscrivant à une assurance déléguée, vous réalisez d’importantes économies et réduisez le coût de votre crédit immobilier. La délégation d’assurance est difficile à mettre en œuvre lors d’une demande de financement. Pris au fil du temps, l’emprunteur a souscrit à sa banque assurance pour ne pas compromettre son projet immobilier. La loi de Lemoine permet de retourner la situation à profit en autorisant le changement d’assurance à tout moment, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt s’il le souhaite. Avec la loi de Lemoine 2022, tu ba économiser de l’argent. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, cette approche rapporte un gain moyen de 15 000 € si le changement intervient dans les trois premières années du prêt. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier pour jauger tous les intérêts selon la loi de Lemoine. Assurance emprunteur déléguée : une protection sur mesure Le deuxième avantage de l’assurance déléguée est plus technique. Tout contrat d’assurance de prêt repose sur deux garanties de base : garantie décès : en cas de décès prématuré avant le terme du prêt, le capital restant dû a été intégralement remboursé à la banque, les bénéficiaires sont exonérés de dettes et le bien devient partie domaine. la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ou PTIA : cette garantie intervient en cas de dépendance totale après maladie ou accident et rembourse le capital restant dû. Elle s’arrête généralement à 65 ans, mais certains contrats sont plus généreux, comme l’assurance prêt immobilier d’April, qui fixe l’âge limite d’indemnisation au 31 décembre du 71e anniversaire de l’assuré. Selon votre profil, la banque pourra exiger une assurance invalidité complémentaire (Invalide Permanente Partielle ou IPP et Invalidité Permanente Totale ou IPT), mais fera systématiquement valoir une assurance prêt immobilier ITT (Invalidité Temporaire Totale pour le Travail) si l’assuré exerce une activité professionnelle . Certaines pratiques ou pathologies entraînent généralement des exceptions à ces trois garanties : les affections dorso-vertébrales dangereuses ou sportives de haut niveau et les maladies psychiques et mentales, dites maladies non objectivables ou MNO. Pour les surprimes, la plupart des assurances alternatives proposent de racheter les exclusions MNO, cette option est le plus souvent conditionnée au nombre minimum de jours d’hospitalisation. Mettez une offre dans la concurrence grâce au comparateur d’assurance prêt immobilier. Quel que soit votre profil, vous trouverez rapidement la couverture adaptée à votre situation compétitif, dans le respect de l’égalité des garanties. La délégation d’assurance de prêt permet d’être protégé par une garantie spécialement créée, tandis que la banque propose un contrat mutualisé à la communauté des emprunteurs, qui génère jusqu’à 70% de la marge. En souscrivant à un contrat alternatif, vous paierez certainement le juste prix. Délégation d’assurance emprunteur et taux d’usure 2022 Le sujet de la délégation d’assurance de prêt immobilier ne sera pas clos s’il n’est pas remis dans un contexte particulier en 2022. Le tarif est au plus haut depuis 7 ans. Fini les prêts faciles et bon marché avec des taux autour de 1% (hors frais d’assurance de prêt et de garantie), le niveau est encore observé en janvier dernier. Les courtiers prédisent que les taux de réussite seront supérieurs à 3 %, ce qui en soi ne sera pas dramatique si les taux d’attrition suivent le rythme. Du fait de la méthode de calcul trimestrielle, le coût d’usage s’avère en décalage avec le taux de marché et provoque un effet de ciseau lorsque le taux de prêt augmente. Par conséquent, de nombreux demandeurs de prêt, encore plus solvables, se sont écartés en raison d’un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) au-delà de l’usure. Près de 50% des demandes seraient rejetées, les taux d’attrition devenant la principale cause de refus de prêt. La banque ne prête plus, ou presque, et en attendant l’hypothétique réforme des taux d’intérêt en 2023, en utilisant la délégation d’assurance, seul levier pour ne pas dépasser le seuil légal. En baissant le TAEG, l’assurance souscrite en délégation peut vous permettre d’obtenir votre crédit immobilier. Pensez aussi au PEL, qui revient en force au démarrage grâce à la hausse des taux d’intérêt. Si vous ouvrez un plan d’épargne logement après le 1er août 2016, vous pouvez bénéficier d’un prêt au taux préférentiel de 2,20 % (sous réserve de détenir le PEL pendant au moins 4 ans), ce qui vous permet de réduire le montant des banques supplémentaires. prêt, offert à un taux de prêt élevé.