Obtenir votre banque pour financer la chirurgie n’est pas toujours facile avec des taux d’intérêt élevés.
Contrairement à d’autres investissements qui nécessitent un investissement en capital, les revenus locatifs permettent un financement par emprunt. « La meilleure chose à faire est de s’assurer que le loyer paie le montant mensuel du prêt et que le dernier sera prélevé lorsque le loyer sera payé. Dans ce cas, l’opération est rentable », assure Bertrand de Raymond, le fondateur de Capcime, autrefois spécialiste du leasing. Sans oublier les dettes imprévues : réparations à effectuer sur le bien, impôts… Mais pour bénéficier de ce système, encore faut-il convaincre sa banque d’accepter le prêt.
Les banques doivent, bien sûr, être très strictes sur le niveau de crédit : la dette ne doit pas représenter plus de 35 % des revenus du ménage. Gagner des revenus locatifs signifie donc généralement que vous devez refinancer votre résidence principale pour rester sous ce seuil.
Mais il est possible de faire partie des 20 % de dossiers bancaires qui peuvent défier cette règle, « mais ce sont les meilleurs profils avec le meilleur apport et le reste des vivants qui profitent de ce manque de respect », prévient Ludovic Huzieux. , Co-fondateur du courtier en crédit Artémis courtage.
Le taux d’usure revalorisé
Autre problème : les emprunteurs peuvent être enfermés avec le coût de l’argent. Rappelons que ce taux est le maximum que peut prêter la banque et comprend tous les frais liés au prêt : les intérêts mais aussi les frais de dossier, le coût de l’assurance de prêt qui couvre le décès et l’invalidité de l’emprunteur. Ce taux a été révisé début octobre par la Banque de France à 3,05 % pour les prêts sur 20 ans et à 3,03 % pour les prêts à court terme à cette époque. Mais il est peu probable que cela suffise si les prix continuent d’augmenter dans les mois à venir.
« Si la banque vous propose son offre, allez la prendre même si le taux vous semble un peu élevé » – Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.
L’Observatoire du crédit logement a montré que les taux moyens atteignaient 1,82 % à fin août 2022, contre 1,05 % en août 2021. Et sur 25 ans, période la plus longue autorisée, les taux étaient à 1,96 % en août, en comparaison. changé à +1,17%.
A ce niveau de mesure s’est ajouté le risque que l’assurance maladie ramène dangereusement l’emprunteur au maximum autorisé. D’autant que les propriétaires investissent en moyenne à partir de 45 ans, selon l’Agence nationale de l’information sur le logement (ANIL), et donc qu’ils paient plus à ceux qui empruntent une assurance. « Si la banque est d’accord, foncez même si le taux semble élevé par rapport à ce qui était proposé il y a quelques mois ! » Les banques n’ont pas de marge de négociation en ce moment », souligne Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.
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