A partir du 1er septembre, vous pouvez résilier à tout moment l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier. Nul besoin d’attendre la date anniversaire de votre contrat. Mais est-ce que ça vaut toujours le coup financièrement ? Réponses.
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27 septembre 2022 à 11h00 & # xD;
Une résiliation à tout moment et sans frais pour l’emprunteur
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Selon les données du magazine UFC-Que Choisir, en passant d’un contrat collectif à une délégation d’assurance (un contrat individuel conclu avec un autre assureur), l’économie moyenne pour un emprunteur est de 15 000 euros sur la durée du prêt. Adobe stock illustration
Un gain de 15 000 € en moyenne sur la durée du crédit
L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, permet d’assurer le remboursement du crédit immobilier à la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur. Changer de contrat à tout moment et gratuitement est désormais une réalité depuis la promulgation de la loi Lemoine.
Auparavant, cela n’était possible que dans les 12 mois suivant la signature du prêt (loi Hamon) ou à la date anniversaire du contrat (loi Bourquin). Le but de cette libéralisation de l’assurance emprunteur : permettre aux consommateurs de faire des économies sur le crédit en se concurrençant et en souscrivant un contrat d’assurance moins cher. Le gain financier sera plus ou moins important selon la situation.
Le concours pour l’assurance emprunteur s’est achevé cette année avec le vote de la loi Lemoine. La résiliation du contrat à tout moment est possible à partir du 1er juin pour tous les nouveaux contrats d’assurance sur les crédits conclus à partir de cette date et à partir du 1er juillet pour les contrats d’assurance déjà en cours.
Davantage d’économies si vous êtes dans la première moitié de votre crédit
De plus, l’emprunteur devait se conformer à un avertissement pour ne pas être rejeté par la banque. Désormais, ce dernier devra résilier le contrat de son client dans le mois suivant l’envoi de sa lettre de résiliation (par lettre recommandée). Et ils n’ont que 10 jours pour répondre à la demande, la valider ou la rejeter.
Un niveau de transparence a également été ajouté par la loi : la banque doit informer annuellement l’emprunteur de son droit de changer d’assurance à tout moment.
En d’autres termes, le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes au contrat précédent (les mêmes risques couverts) pour être accepté par la banque.
Plus le montant emprunté est élevé, plus les gains sont importants
« L’enjeu de la loi Lemoine est important pour le consommateur, car 85% des assurances de prêt sont souscrites auprès des banques par les emprunteurs », explique Sébastien Limousin, directeur de la distribution et du digital chez April group, courtier grossiste en assurances. En effet, il est souvent nécessaire de souscrire à l’assurance collective de la banque pour recevoir une offre de prêt. « Et ces banques gagnent en moyenne 70 % sur l’assurance de prêt », ajoute-t-il. Compte tenu de l’actualité économique, les enjeux liés au pouvoir d’achat seront de plus en plus importants dans les mois à venir. «
En moyenne, selon les données du magazine UFC-Que Choisir, lors du passage d’un contrat collectif à une délégation d’assurance (un contrat individuel conclu avec un autre assureur), l’économie moyenne pour un emprunteur est de 15 000 euros sur la durée du prêt. .
Plus l’emprunteur est jeune, plus c’est intéressant de changer
« Ainsi, il divisera son coût d’assurance en moyenne par deux, voire par trois selon les cas, pour des garanties équivalentes », précise-t-il.
Vous êtes guéri d’un cancer ? Ça vaut le coup !
Si vous avez choisi de régler les cotisations d’assurance emprunteur sur le montant du capital emprunté restant dû, vous paierez une prime d’assurance plus chère au début du prêt et moins chère par la suite, l’assurance emprunteur étant liée dans ce cas à celle-ci. qu’il vous reste à rembourser.
« Donc si vous êtes en deuxième partie de remboursement de prêt avec une assurance de prêt toujours plus faible, l’épargne attendue sera moindre qu’un emprunteur dans les deux à trois premières années de son crédit », note Sébastien Limousin en avril.
Vous vous êtes mis à un sport extrême ? Un changement à étudier…
Bref, plus vous êtes proche du début de votre prêt, plus vous avez intérêt financièrement à souscrire une assurance emprunteur individuelle.
Les économies réalisées en changeant d’assurance emprunteur sont également liées au montant emprunté.
« A âge et état de santé identiques, les économies ne seront pas les mêmes entre un prêt de 200 000 euros et un autre de 500 000 euros, souligne Sébastien Limousin. En changeant d’assurance de prêt, certains de nos clients ont économisé jusqu’à 70 000 € sur de très gros montants empruntés, de l’ordre de 2 M€. «
L’âge de l’emprunteur est également un critère à prendre en considération. « Changer d’assurance emprunteur est toujours rentable, mais les économies ne seront pas les mêmes si vous êtes un jeune couple en bonne santé ou une personne âgée avec des problèmes de santé », note Sébastien Limousin. De plus, dans les contrats collectifs, les risques sont regroupés, de sorte que les jeunes emprunteurs paient plus d’assurance qu’ils ne le devraient. Par conséquent, un contrat individuel sera plus intéressant pour eux. «
La loi Lemoine renforce le droit à l’oubli des victimes de certaines maladies graves. Un emprunteur n’a plus besoin de déclarer à son assurance emprunteur un cancer ou une hépatite C survenus après 21 ans si le protocole de traitement a été réalisé il y a au moins 5 ans, et non 10 ans plus tôt.