A partir du 1er septembre, vous pouvez à tout moment résilier votre assurance débiteur hypothécaire. Il n’est pas nécessaire d’attendre la date anniversaire de votre contrat. Mais est-ce que ça vaut toujours le coup financièrement ? réponses
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14 septembre 2022 9h30
Une résiliation à tout moment et sans frais pour l’emprunteur
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| mis à jour le 14 septembre 2022 à 9 h 35
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Un gain de 15 000 € en moyenne sur la durée du crédit
Désormais, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Illustration
L’assurance débiteur, aussi appelée assurance de prêt, assure le retour du crédit immobilier à la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité du débiteur. Changer de contrat à tout moment et gratuitement est désormais une réalité depuis la promulgation de la loi Lemoine.
Auparavant, cela n’était possible que dans les 12 mois suivant la signature du prêt (loi de Hamon) ou à la date anniversaire du contrat (loi de Bourquin). L’objectif de cette libéralisation de l’assurance emprunteurs : permettre aux consommateurs de faire des économies sur leur crédit en faisant concurrence et en souscrivant des assurances moins chères. Le gain financier sera plus ou moins important selon la situation.
Davantage d’économies si vous êtes dans la première moitié de votre crédit
Le concours de l’assurance emprunteur s’est achevé cette année avec le vote de la loi Lemoine. La résolution de votre contrat à tout moment est possible à partir du 1er juin pour tous les nouveaux contrats d’assurance de prêt signés à compter de cette date et à partir du 1er juillet pour les contrats d’assurance déjà en cours.
De plus, l’emprunteur devait respecter un préavis pour ne pas être rejeté par la banque. Désormais, il doit résilier le contrat de son client dans le mois qui suit l’envoi de sa lettre de résiliation (par lettre recommandée). Et il ne leur reste que 10 jours pour répondre à la demande, la valider ou la rejeter.
La loi a également ajouté un niveau de transparence : la banque doit informer chaque année l’emprunteur de son droit de changer d’assurance à tout moment.
Plus le montant emprunté est élevé, plus les gains sont importants
C’est-à-dire que le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes au contrat précédent (les mêmes risques couverts) pour être accepté par la banque.
« L’enjeu de la loi Lemoine est important pour le consommateur, car 85% des assurances de prêt sont souscrites par des emprunteurs auprès des banques », explique Sébastien Limousin, directeur de la distribution et du numérique du groupe April, courtier grossiste en assurances. En effet, il est souvent nécessaire de souscrire une assurance groupe auprès de la banque pour recevoir une offre de prêt. « Et ces banques gagnent en moyenne 70 % sur l’assurance de prêt », ajoute-t-il. Compte tenu de l’actualité économique, les enjeux de pouvoir d’achat prendront de plus en plus d’importance dans les mois à venir. »
Plus l’emprunteur est jeune, plus c’est intéressant de changer
En moyenne, selon les données du magazine UFC-Que Choisir, lors du passage d’un contrat collectif à une assurance délégation (contrat individuel signé avec un autre assureur), l’épargne moyenne d’un emprunteur est de 15 000 € pendant la durée de son prêt.
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« Ainsi, vous diviserez le coût de votre assurance par deux en moyenne, voire par trois selon les situations, à garanties équivalentes », précise-t-il.
Si vous avez choisi de payer les cotisations d’assurance de votre débiteur sur le montant restant dû du principal emprunté, vous paierez une prime d’assurance plus chère au début du prêt et moins chère par la suite, l’assurance du débiteur étant liée dans ce cas à ce que vous avez encore il faut rembourser.
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« Donc si vous êtes dans la deuxième partie de votre remboursement de prêt avec une assurance de prêt de plus en plus faible, l’épargne attendue sera moindre par rapport à un emprunteur dans les deux ou trois premières années de son crédit », précise Sébastien Limousin d’avril.
Bref, plus vous êtes proche du début de votre prêt, plus vous avez économiquement intérêt à souscrire une assurance emprunteur individuelle.
Les économies réalisées en changeant d’assurance emprunteur sont également liées au montant emprunté.
« A âge et état de santé équivalents, l’économie ne sera pas la même entre un prêt de 200 000 € et un autre de 500 000 € », souligne Sébastien Limousin. En changeant d’assurance de prêt, certains de nos clients ont économisé jusqu’à 70 000 € sur des montants de prêts très élevés, de l’ordre de 2 M€. »
L’âge de l’emprunteur est également un critère à prendre en compte. « Changer d’assurance emprunteur est toujours rentable, mais l’économie ne sera pas la même qu’il s’agisse d’un jeune couple en bonne santé ou d’une personne âgée avec un problème de santé », précise Sébastien Limousin. De plus, dans les contrats collectifs, les risques sont regroupés, de sorte que les jeunes emprunteurs paient plus d’assurance qu’ils ne le devraient. Ainsi, un contrat individuel sera plus intéressant pour eux. »