Publié le 5 décembre 9 h 00 Mis à jour le 5 décembre 2022 2022 à 11 h 52
Si l’on se réfère à une étude détaillée sur le comportement d’épargne des 18-24 ans, publiée en juin dernier par le Cercle de l’Epargne, on s’aperçoit qu’il n’y a pas que les jeunes qui sont plus « bois » qu’on ne l’imagine (38% déclarent que chacun met de côté au moins 5% de ses revenus par an, contre 34% des Français tous âges confondus), mais il ressort qu' »une part non négligeable d’entre eux semble avoir intégré la nécessité de préparer sa retraite , 49 % déclarent épargner pour améliorer leur futur niveau de vie, dont 29 % assez régulièrement », observe Sarah Le Gouez, secrétaire générale du Cercle de l’Epargne.
Le canton du PER
Il est vrai que comme la plupart des individus, ils choisiront de prioriser cela, et à tort, lorsqu’il s’agira de préparer leur retraite ! – comptes de livres. Mais ils ne sont pas totalement étrangers au PER (épargne retraite). « Dans la dernière édition de notre ‘Baromètre de l’épargne 2022 en France et en régions’ réalisé par l’Ifop, 59 % des moins de 35 ans et 64 % des étudiants déclarent vouloir rejoindre un PER. , c’est à dire. + 24 et + 29 points par rapport à la France entière », précise Stellane Cohen, présidente du courtier en gestion de patrimoine en ligne et conseil Altaprofits.
Pour Guillaume Pietruschi, directeur des investissements chez BNP Paribas Banque Privée, cette tendance, si elle se concrétise par des souscriptions, est clairement une bonne chose car « l’épargne doit se limiter exclusivement à la retraite, et plus on le fait jeune, mieux c’est, surtout si on s’engage à faire des versements réguliers d’un même montant, même modestes, afin d’optimiser dans le temps les opportunités de diversification financière offertes par le PER. »
Levier temporel
Comme son nom l’indique, ce plan, qui peut être conclu aussi bien individuellement que dans le cadre collectif de l’entreprise, est bloqué (sauf cas exceptionnel ou achat de la résidence principale) jusqu’à la retraite. Elle sera alors réglée sous forme de capital ou, dans les deux cas, de rentes viagères imposables.
En contrepartie de ce plafond, le PER offre à son souscripteur un cadeau fiscal au stade de la création (chaque année, des cotisations sont déduites des revenus d’activité dans des plafonds généreux, qui peuvent cette année atteindre jusqu’à 32 908 €, avec un minimum de 4 114 € pour les faibles revenus ) générateur de l’effet de levier visant la montée en puissance des jeunes en début de vie professionnelle. A noter : Vous pouvez ouvrir un PER au nom d’un enfant qui est rattaché au foyer fiscal de ses parents, il bénéficiera d’un abattement minimum à la retraite qui s’élèvera à 4114 euros en 2022.
Il existe plusieurs options financières (gestion libre, horizon maîtrisé, autorisé) pour rentabiliser leur plan sur le long terme, et les jeunes internautes trouveront notamment dans certaines fintechs (Caravel, Papisy, Perlib, etc.) des offres de PER 100% digitales chez des tarifs dégressifs axés sur des thématiques environnementales et responsables.
Incontournable assurance-vie
Dans la même logique de diversification pour l’épargne de long terme, les jeunes ne doivent pas oublier de souscrire à une assurance-vie. « En 2021, seuls 22% des moins de 30 ans disaient en avoir, contre 40,5% de la population générale », précise Sarah Le Gouez. Pourtant, 57% des 18-24 ans et 60% des 25-34 ans – contre 59% de la population générale – pensent qu’investir aujourd’hui dans une assurance-vie en vaut la peine, un peu plus que la moyenne. Le français pour le profit ».
Ouverts à la quasi-totalité des classes d’actifs (des fonds sûrs en euros au private equity en passant par l’immobilier), les contrats multi-adossés, déblocables à tout moment en cas de besoin, offrent une versatilité d’actifs inégalée aux jeunes qui cherchent à dynamiser leur épargne retraite. Ils bénéficient d’une fiscalité doublement réduite (les plus-values sont défiscalisées dans le cadre du contrat et d’une réduction importante après huit ans) et successorale (le contrat est cessible à la personne de son choix sans impôt jusqu’à 152 500 €).