Avant de contracter un crédit à la consommation, l’emprunteur doit être parfaitement conscient de la nature de l’engagement. Dès lors, le Code de la consommation impose aux établissements prêteurs de communiquer des fiches d’information contenant toutes les informations utiles. Cette approche permet également à l’emprunteur d’être responsable de son engagement à rembourser le prêt.
Qu’est-ce qu’une fiche d’information précontractuelle ?
La Fiche d’Information Précontractuelle Standard Européenne (FIPEN) est un document important et obligatoire dans le cadre du crédit aux particuliers, qui est régi par l’article L.313-7 et suit le code de la consommation. Depuis le 1er octobre 20161, il est assuré par un établissement de crédit ou par un intermédiaire de financement, préalablement à la signature du contrat et au début des mensualités.
L’établissement et la remise des fiches d’informations précontractuelles s’appliquent à tous les crédits à la consommation. Ceci comprend:
La fiche d’information doit être remise à l’emprunteur avant de déposer une offre de crédit dans les délais, ou en même temps. Cependant, il ne peut être accordé après la signature du contrat de prêt.
Ce document est entièrement gratuit et sa publication ne peut être facturée par les établissements de crédit, ni entraîner de pénalité.
bon à savoir Des documents d’information standard sont également prévus pour les souscriptions de crédit immobilier, et sont même soumis à un formalisme plus strict. Il s’agit de la « Fiche d’Information sur les Normes Européennes » (FEIS). Le modèle prédéterminé a été élaboré sur la base de la Décision No. 2016-884 du 29 juin 20162 et doit être utilisé systématiquement par les organismes prêteurs.
Quel est le contenu de la fiche d’information précontractuelle ?
La fonction du formulaire est de fournir une information claire, complète et transparente aux clients et débiteurs potentiels sur les caractéristiques du prêt à rembourser. A ce titre, il comporte un certain nombre d’informations obligatoires, notamment :
Information précontractuelle et assurance emprunteur
Les fiches d’informations précontractuelles jouent un rôle déterminant dans l’assurance de prêt. Si une banque ou un organisme financier exige un contrat d’assurance avant de vous envoyer une offre de prêt, une mention sera ajoutée au document.
Pour rappel, souscrire une assurance emprunteur est une formalité non obligatoire mais obligatoire par la plupart des banques et organismes financiers. Cela comprend le versement d’une mensualité ou le remboursement d’un crédit en cas de décès, perte d’autonomie, invalidité ou autre événement grave qui prive l’emprunteur de revenus.
bon à savoir La fiche d’information avant contrat de crédit à la consommation doit être établie en deux exemplaires : le premier exemplaire est conservé par la banque, et le second exemplaire est remis à l’emprunteur. Il doit être signé conjointement par les deux parties.
S’agit-il d’une vérification de solvabilité ?
Les fiches d’informations précontractuelles n’ont pas pour vocation première de contrôler les taux d’endettement ou la capacité de remboursement future de l’emprunteur. Cet aspect est pris en compte lors de l’instruction des dossiers et des pièces justificatives fournies dans le cadre de la demande de crédit. Cette procédure implique, entre autres, la consultation des Archives Nationales des Incidents de Paiement des Crédits aux Particuliers (FICP).
Si l’établissement de crédit juge le profil trop problématique, alors il déclinera l’offre de prêt et n’aura donc même pas besoin de déposer de dossier.
Cependant, FIPEN est très important soit :
L’obligation d’information de l’établissement de crédit ne s’arrête pas à la simple communication d’un dossier. Le conseiller doit fournir activement des recommandations ou fournir des explications orales ou écrites sur tous les points qui feront l’objet d’une incompréhension de la part de l’emprunteur.
Enfin, en cas de souscription d’un crédit directement en agence ou en point de vente, la fiche d’information précontractuelle est complétée par une « fiche dialogue ». Ce dernier a pour but de se pencher sur la situation financière et patrimoniale de l’emprunteur au moment de la demande de prêt. Cela nécessite d’enregistrer :
La fiche d’information précontractuelle est un document standard chez toutes les compagnies d’assurance. C’est donc un support idéal pour comparer les offres en toute transparence ! Demandez plusieurs devis et examinez attentivement les principales conditions de chaque prêt, y compris le taux annuel effectif global et les facilités de remboursement.