Le plan d’épargne logement, le fameux PEL, verra son taux de rendement doubler en janvier 2023. Cette hausse est la première depuis 22 ans. La nouvelle est reçue différemment selon que vous soyez du côté de l’épargnant ou de l’emprunteur. Explications.

Taux du PEL à 2% en 2023

Dès le 1er janvier 2023, toute personne ouvrant un PEL pourra bénéficier d’un taux de rendement de 2%, contre 1% depuis le 1er août 2016. C’est la première fois depuis 2000 que le taux du PEL augmente. Depuis le 1er juillet 2000, il n’a cessé de baisser, passant de 4,7 % à 1 %. Il faut remonter au 1er février 2015 pour trouver 2 % d’intérêt.

L’annonce de cette revalorisation du PEL faite par le ministère de l’Economie le 8 décembre s’explique par la hausse des taux monétaires depuis juillet 2022, le taux du PEL étant calculé par la Banque de France sur la base des taux européens connus sous le nom de « swaps ». « , avec des maturités de 2,5 à 10 ans. Ce taux de 2% ne s’appliquera qu’aux plans nouvellement ouverts en 2023, les PEL en stock conservant leur taux initial. La limite maximale reste la même, soit 61 200 €, et ne peut être dépassée que par la capitalisation des intérêts.

La particularité du PEL est de pouvoir constituer une épargne afin de financer la résidence habituelle ou la rénovation de la maison. Après une phase d’épargne de 4 ans minimum, le PEL vous permet de demander un prêt épargne logement au taux d’intérêt en vigueur à la date d’ouverture. Le taux d’investissement et le taux de prêt sont en effet connus lors de la signature du PEL, alors qu’ils sont garantis pendant toute la durée du plan.

Seuls les plans souscrits avant le 1er janvier 2018 donnent droit à une prime de rendement ou à un bon d’Etat (jusqu’à 1 525 €), en l’absence d’hypothèque pour un PEL ouvert avant le 12 décembre 2002, et uniquement en cas de demande de prêt pour un PEL Ouvert entre 1er mars 2011 et 31 décembre 2017.

Épargne : que vaut le PEL 2023 ?

Sur un an, à fin novembre, le taux d’inflation a atteint 6,2 %. L’inflation devrait baisser en 2023, mais l’indice restera élevé. Bercy vise 5 % début 2023, puis 4 % fin 2023, des prévisions qui pourraient rapidement devenir dépassées en cas de dégradation du contexte politique et économique. Les 2% bruts offerts par le PEL sont donc loin de la réalité monétaire. Une fois la taxe appliquée, le PEL rapportera 1,4 % en 2023, ce qui en fait un rendement négatif par rapport à l’inflation, également inférieur aux 2 % défiscalisés du Livret A.

À Lire  Trois Français parmi les « 100 top managers » sélectionnés par Forbes en Italie

Mais comparé au très discret 1 % de régimes ouverts avant août 2018, soit 0,845 % net de prélèvements sociaux, cela reste une bonne chose à prendre. Fermer son PEL pour en ouvrir un nouveau peut être une bonne idée pour bénéficier d’une meilleure rémunération. Gardez à l’esprit que si vous clôturez votre PEL moins de 4 ans après son ouverture, vous ne pourrez pas bénéficier du taux de 2%, les intérêts étant recalculés au taux CEL en vigueur à la date de clôture soit 1,25% .

Prêt immobilier : quel intérêt d’avoir un PEL 2023 ?

Compte tenu de la baisse historique des taux des crédits immobiliers depuis fin 2016, le PEL avait perdu son attrait en tant que solution de financement. La situation est toute autre en 2022 avec des taux à leur plus haut niveau depuis 7 ans, ce qui pourrait bien signifier un retour en faveur du PEL.

Depuis 2016, le taux lié au prêt épargne logement est fixé à 2,20 %. Jusqu’à la fin de l’été 2022, il était hors de propos de casser son PEL pour financer l’achat d’un logement. Aujourd’hui, le taux moyen sur 20 ans est d’environ 2,50 % (hors assurance emprunteur et hors coût du collatéral). Il devient alors intéressant de profiter du taux lié au PEL au lieu d’emprunter aux taux du marché.

Si vous avez un PEL ouvert après août 2016 et que vous avez un projet immobilier, mieux vaut conserver le plan que d’en ouvrir un nouveau, car le taux de prêt pour les nouveaux PEL passe de 2,20 % à 3,20 % au 1er août. Janvier 2023. Selon les courtiers hypothécaires, le pic de la hausse des taux d’intérêt sur les prêts sera atteint au printemps prochain. Des taux supérieurs à 3 % sont attendus pour le deuxième trimestre 2023, avant une stabilisation au second semestre 2023, suivie d’un retour à des taux plus efficaces en 2024.

La décision d’ouvrir un nouveau PEL dépendra de vos projets : rester uniquement épargnant ou envisager d’acheter un bien immobilier. Sachez que vous n’avez droit qu’à un seul PEL mais que chaque membre d’une même famille peut en ouvrir un à son nom, même mineur. Le PEL est cumulable avec le Livret A et le Compte Epargne Logement (CEL).