Ces derniers mois, les prêts hypothécaires sont non seulement moins disponibles, mais aussi plus chers en raison de la hausse des taux d’intérêt. Pour réduire les coûts globaux, les emprunteurs doivent recourir à une assurance de prêt. Grâce à l’option de résiliation infra-annuelle entrée en vigueur le 1er septembre 2022, ils peuvent réaliser d’importantes économies sans passer par des formalités complexes.
L’assurance emprunteur, une source d’économies substantielles
Trop souvent, les particuliers qui contractent un crédit immobilier ne se préoccupent que du taux d’intérêt nominal appliqué. or,
Il existe un levier efficace pour faire baisser le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt et éviter qu’il ne dépasse le taux d’attrition, ce qui conduit au refus de financement : l’assurance emprunteur.
En effet, bien que non imposée par la loi, la banque ou la société de prêt exige une couverture décès et invalidité pour se prémunir contre d’éventuels retards de remboursement. Cependant, la prime correspondante peut représenter une part importante du coût total du prêt, parfois jusqu’à 33 %.
En agissant sur ce facteur, les abonnés peuvent payer plusieurs milliers d’euros de moins sur toute la durée du contrat, ce qui est une somme non négligeable quand la question du pouvoir d’achat est une préoccupation pour tous les Français. Pour ça,
Il est recommandé d’opter pour une assurance individuelle.
En effet, bien que les banques proposent systématiquement leur assurance de prêt, rien n’oblige les emprunteurs à la choisir.
Depuis la loi Lagarde de 2010, ils sont libres de se tourner vers une société tierce s’ils trouvent une offre plus avantageuse financièrement, à condition que l’offre présente des garanties égales à celles offertes par le prêteur. On parle alors de « délégation d’assurance ».
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Résiliation facilitée de l’assurance emprunteur depuis le 1er septembre
Les courtiers accompagnent les candidats propriétaires dans leur recherche d’une assurance emprunteur adaptée à leur situation et aux exigences de la banque, détaillées dans la Fiche Standardisée. Selon ces experts,
Nous vous rappelons qu’elles reposent sur la mutualisation des risques et l’harmonisation des garanties et des tarifs pour tous les types de profils.
Ceux qui ont initialement souscrit une assurance groupe auprès d’un établissement de crédit peuvent la remplacer,
Selon les dispositions de la loi Lemoine, publiée le 1er mars 2022, il n’est plus nécessaire d’attendre la date anniversaire du contrat pour résilier et remplacer l’assurance. Le changement s’effectue désormais à tout moment sans frais et sans respecter le délai de préavis de deux mois prévu par l’Amendement Bourquin de 2018. Ces règles s’appliquent à partir du 1er juin 2022 pour les nouvelles offres signées, et à partir du 1er septembre 2022 pour les précédentes. contrats. La banque est tenue de donner une réponse dans les dix jours, sachant que seule l’absence d’équivalence des garanties peut justifier le refus.
Attention, selon le montant du capital prêt restant et le profil de l’emprunteur, l’opération peut ne pas être pertinente. Les plus grosses économies sont promises aux jeunes emprunteurs en bonne santé et disposant d’un crédit récent.
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Des évolutions concernant le droit à l’oubli
La loi de Lemoine introduit une autre innovation en matière d’assurance emprunteur. Les personnes guéries d’un cancer ou d’une hépatite C sont dispensées de déclarer leur maladie antérieure après un certain temps. C’est le principe du droit à l’oubli. Fixée à 10 ans à compter de la fin du protocole thérapeutique, cette durée est désormais divisée par deux. De plus, pour un prêt inférieur à 200 000 euros qui expire avant le soixantième anniversaire du souscripteur, le questionnaire médical est supprimé.
Important L’objectif est de faciliter l’accès de ces personnes à l’assurance sans exclure les garanties et sans augmenter la prime, et donc le crédit immobilier.
Le contenu et les coûts des garanties sont donc personnalisés en tenant compte de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de la profession et des activités non professionnelles, notamment sportives.