Les comptes et plans épargne logement donnent droit à un crédit à un taux inscrit dans le marbre. Pendant des années, ces taux étaient bien trop élevés ! Avec le net rebond des taux immobiliers, les prêts épargne logement redeviennent dignes d’intérêt. D’autant plus suite au relèvement des taux de l’usure.
Question d’Annabelle, le 24 septembre 2022
« Mon compte épargne logement a généré plus de 1 600 euros de droits d’emprunt sur 20 ans. Aujourd’hui, je peux solliciter le prêt maximum de 23 000 euros sur 15 ans au taux de 2,70 %. Le banquier me refuse au motif que le taux d’usure y est plus bas, aujourd’hui à 2,57%, peut-être à 3% le 1er octobre prochain. Est-ce dans son droit ? Si oui, devrions-nous attendre la prochaine mise à jour du taux d’usure ? Et dans ce dernier cas, puis-je espérer une assurance de 0,30% (décès uniquement, je suis retraité en bonne santé) pour qu’il ne dépasse pas la prochaine limite annoncée pour le taux d’usure ? »
Tu avais raison Annabelle. Depuis que vous nous avez envoyé votre question, les taux d’usure, le maximum légal auquel les banques ont le droit de prêter, ont en effet dépassé les 3 % le 1er octobre. A 3,03% très précisément pour les prêts de moins de 20 ans, en ce qui vous concerne. En effet, jusqu’à présent, vos droits de prêt CEL étaient « usuraires » : interdits par la limite d’usure. Maintenant, ce n’est plus le cas. Mais… cela ne garantit pas automatiquement un prêt CEL.
Crédits immobiliers : le taux d’usure passe la barre des 3%, une « bouffée d’air » pour les emprunteurs
Tu as bien compris, Annabelle, le fonctionnement du prêt sur valeur domiciliaire : avoir épargné pendant de nombreuses années donne droit à un prêt à un taux maximum, non négociable, calculé en fonction des intérêts gagnés au fil des ans. Toutefois, si le taux de prêt maximum est obtenu, l’obtention d’un crédit reste soumise à l’accord de la banque. Il acceptera ou non le dossier en fonction de votre taux d’endettement, notamment.
Enfin, « la garantie hypothécaire et l’assurance-vie [en abrégé assurance emprunteur, ndlr] peuvent être exigées pour le remboursement du prêt », lit-on dans le Code de la construction et de l’habitation, qui encadre le prêt épargne logement. Le calcul du taux annuel effectif global (TAEG) de votre crédit prendra donc effectivement en compte toute garantie bancaire (caution ou hypothèque) et toute assurance emprunteur. Là encore, il anticipe le taux que vous pouvez espérer obtenir, autour de 0,30 % si vous êtes retraité en bonne santé. En théorie, augmenter le taux d’usure à plus de 3% pourrait permettre à votre cas de passer. Mais la « marge » reste mince, encore aujourd’hui…
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Sachez toutefois, Annabelle, que la nature de votre projet peut changer la donne : s’il s’agit d’un emploi, les taux d’usure ne sont pas les mêmes, puisque le prêt emploi rentre dans la catégorie des crédits à la consommation. Or, les taux d’usure du « crédit à la consommation » sont bien plus élevés : 5,33 % pour les prêts de plus de 6 000 euros. Pour un prêt emploi, vous devez fournir des devis et des factures pour justifier les travaux.
De plus, depuis des années, les banques réduisent assez mécaniquement les prêts épargne logement. Cependant, le fort rebond des taux va progressivement changer la donne. Vous pouvez donc absolument insister auprès de votre banque. Et, en cas de refus écrit, vous pouvez saisir le service relation client puis le médiateur de votre banque.
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