La Banque de France a dévoilé les nouveaux taux d’usure, applicables sur les crédits immobiliers pour le premier trimestre 2023. Pour un emprunt de 20 ans et plus, le taux maximum légal passe de 3,05% à 3,57% au 1er janvier. Si la hausse devrait donner un peu d’air à certains emprunteurs, l’accalmie devrait être de courte durée.

3,2,1… C’est parti ! Pour obtenir un prêt hypothécaire, il est préférable d’être dans les starting-blocks. Au 19 décembre, le taux moyen sur 20 ans était de 2,44 % sur 20 ans, avec de nombreux emprunteurs bloqués par l’usure jusqu’à présent. Pour rappel, ce taux maximum que les banques ne peuvent prêter comprend les intérêts créditeurs, l’assurance de prêt et les frais bancaires.

« Le taux d’érosion a certainement joué un rôle d’amortisseur, avec parfois des frictions dans certains dossiers », rappelait il y a quelques semaines la Banque de France. Cependant, ce taux a augmenté significativement en juillet, puis plus significativement en octobre et augmentera encore significativement en janvier prochain, avec un effet de base plus important. »

Fixé à 3,05 % pour les prêts de 20 ans ou plus au dernier trimestre 2022, le taux d’attrition passera donc à 3,57 % à compter du 1er janvier, selon l’avis publié ce mercredi au Journal officiel. Pour les prêts de moins de 10 ans, le taux maximum légal des crédits immobiliers passera à 3,41% en janvier (contre 3,03% aujourd’hui) et pour les prêts entre 10 et 20 ans il passera à 3,53% (contre 3,03% ).

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Une fenêtre de courte durée

Pour arriver à ce résultat, la Banque de France a retenu un taux effectif moyen (TAEG) de 2,68 % au quatrième trimestre 2022 pour les prêts de 20 ans ou plus. Un chiffre loin de la réalité selon Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux. « Pour arriver à un TAEG de 2,68%, cela veut dire que le taux nominal du prêt est d’environ 1,85%. Ce sont les taux de crédit pour août 2022. En septembre, nous étions déjà à 2 % en moyenne. Cela signifie que la Banque de France comptait sur les prêts des banques en octobre ou novembre, mais leurs taux ont été négociés en août. »

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La hausse de l’usure pourrait cependant être une bouffée d’air frais pour les emprunteurs. Prenons l’exemple d’un couple qui souhaite emprunter 150 000 euros sur 20 ans, avec un taux de 2,22 %, une assurance de 0,34 % (100 % pour un emprunteur et 50 % pour l’autre), plus des frais de garantie de 1 700 euros. Dans cette configuration, le TAEG du crédit est de 3,26 %. « Pour le moment ça va », confirme Maël Bernier. Mais certains établissements bancaires donnent déjà des barèmes de l’ordre de 2,95 % ou 3 % ».

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L’accalmie devrait donc être courte. En particulier, l’OAT 10 ans, l’indice de référence du coût de financement des banques, est passé au-dessus de 3% (3,04%) mardi 27 décembre, un niveau jamais vu depuis 2012. 20 ans était de 4,15 %.

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