En ce moment, il n’y a qu’une martingale pour espérer obtenir son crédit immobilier : déléguer l’assurance emprunteur. Face à la hausse des taux d’intérêt, par opposition à des taux d’intérêt trop bas, l’externalisation de l’assurance vous permet de réaliser des économies suffisamment importantes pour maintenir votre TAEG en dessous du seuil légal.
L’assurance emprunteur : plus chère si bancaire
Chaque demande de crédit immobilier s’accompagne d’une obligation bancaire : la souscription à une assurance emprunteur. Bien que ce ne soit pas une obligation légale, la banque voudra systématiquement sécuriser le prêt avec deux types de garanties :
L’assurance s’ajoute aux autres frais requis pour l’approbation du financement, comme une hypothèque ou un acompte, et fait partie intégrante du TAEG (Taux Annuel Effectif Annuel), un indicateur du coût final de l’hypothèque pendant toute la durée de remboursement.
La banque est la mieux placée pour représenter son assurance habitation, puisqu’elle contrôle la distribution des crédits immobiliers. Heureusement, le législateur a renforcé les droits des emprunteurs en leur laissant la liberté de choisir le contrat.
Depuis septembre 2010 et la loi Lagarde sur l’assurance des emprunteurs, vous avez la possibilité de refuser l’assurance du groupe bancaire au profit d’une offre alternative avec des garanties au moins équivalentes, ajustées, selon les caractéristiques de votre profil, à un prix beaucoup plus bas.
Comparez les offres d’assurance emprunteur
L’assurance est le deuxième poste le plus cher d’un prêt immobilier après les intérêts. Son prix dépend de plusieurs paramètres, tout d’abord de votre âge. Plus vous êtes âgé, plus l’assurance est chère.
La différence entre un jeune emprunteur en bonne santé et un de plus de 50 ans va du simple au triple, voire quadruple. En cas d’augmentation des risques, notamment de santé, le prix de l’assurance augmente dans la mesure où l’obtention d’un financement est compromise. Les personnes présentant un risque de santé accru peuvent compter sur le contrat Aeras pour accéder plus facilement à l’assurance débiteur et au crédit.
En général, les assurances proposées par les banques sont entre deux et quatre fois plus chères que la concurrence. Les marges des banques sur ce type de produit sont énormes, jusqu’à 70%, contre 30% en moyenne pour les prestataires externes. Le coût d’assurance d’un prêt immobilier s’exprime en pourcentage du capital initial ou du capital restant au titre du contrat, les bancassureurs étant plus susceptibles de pratiquer la première configuration.
Pour trouver l’assurance qui correspond à votre profil au meilleur prix, utilisez le comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès à des dizaines d’offres en ligne. Avec une FSI (Fiche d’Information Standardisée) qui contient toutes les informations liées à l’assurance emprunteur, vous pouvez enchérir de manière compétitive en fonction des garanties exigées par le prêteur.
Et pour faire une bonne comparaison, regardez le TAEA (taux effectif annuel d’assurance) de chaque offre, seul indicateur en pourcentage du coût réel d’assurance de l’emprunteur. Le coût de l’assurance doit également figurer sur le FSI par période en euros (mois et année), ainsi que le coût total.
Ce n’est pas tout! Vous êtes mieux informé grâce à la loi Lemoine 2022. Depuis juin dernier, le FSI, qui doit être déposé par la banque, doit également mentionner le coût de l’assurance après 8 ans, soit à peu près la durée moyenne de détention d’un prêt immobilier en France. Des informations très utiles si vous avez l’intention de revendre votre bien avant la durée du prêt, car les frais d’assurance sont calculés différemment par les assureurs. A coût égal en fin de prêt, l’assurance peut être plus ou moins chère au bout de 8 ou 10 ans, selon que la prime calculée est de :
Déléguez l’assurance pour faire baisser le TAEG
Comme nous l’avons dit plus haut, le coût total de votre crédit immobilier est exprimé en TAEG. Ce taux ne doit pas dépasser le taux d’attrition durant la période concernée. Les banques n’ont pas le droit d’accorder des financements au-delà du plafond légal fixé par la Banque de France chaque trimestre. Les taux d’usure devraient protéger les emprunteurs d’éventuelles pratiques bancaires abusives.
En 2022, cette protection réglementaire se retourne contre les emprunteurs. La croissance des taux d’intérêt n’a pas faibli depuis février 2022. En novembre 2022, les taux sont les plus élevés des 7 dernières années et ils ne comptent pas s’arrêter. Les brokers prévoient des taux supérieurs à 3% prochainement, ce qui mettra en évidence le phénomène d’effet ciseau si les taux de dépenses ne s’ajustent pas suffisamment.
Il est difficile de négocier le taux de prêt, les banques hésitent à prêter fin 2022. Le crédit immobilier n’est plus rentable, car elles ne peuvent pas augmenter les taux d’intérêt suite à l’évolution du contexte monétaire dû au plafonnement du prêt évaluer.’ porter. Et lorsqu’ils acceptent de prêter, il y a très peu de marge de manœuvre entre le taux d’emprunt et le taux d’intérêt pour intégrer tous les autres coûts liés au don.
La seule solution pour baisser le taux d’intérêt annuel et le maintenir sous dépréciation est de souscrire à l’assurance la plus compétitive. Faites appel aux services d’un courtier en assurance emprunteur pour obtenir le graal sans tarder. A garanties égales, pour un emprunteur de 30 ans non fumeur sans problème de santé, l’assurance coûte en moyenne 0,36% du capital initial auprès des banques, contre 0,10% chez un prestataire externe comme Magnolia.fr. Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans avec un taux brut de 2,42 % (le taux moyen actuel sur 20 ans), les économies grâce à la délégation atteignent 13 000 € sur toute la durée, soit un gain de 54 € par mois.
Avec l’option « garantie bancaire », notre emprunteur n’obtient pas son prêt car le TAEG affiché à 3,19% (hors frais de dossier, mais frais de garantie inclus) dépasse le taux de dépense de 3,05%. Avec l’option « assurance déléguée », le TAEG descend à 2,73 %, bien en dessous du plafond légal.
La problématique de l’usure a mis en lumière tous les avantages de la délégation d’assurance en 2022. En plus d’économiser des milliers d’euros, l’accès est désormais la clé pour obtenir son crédit immobilier. .