Coût et prix de l'assurance moto

Combien coute l’assurance pour sa moto et quels sont les assureurs les moins chers ?

Plus de 5.000 euros pour assurer sa moto 650 A2 en tous risques ! Pourquoi ?

Plus de 5.000 euros pour assurer sa moto 650 A2 en tous risques ! Pourquoi ?

Vous recherchez le meilleur prix pour votre assurance moto ? Le coût des primes d’assurance moto varie selon plusieurs critères et vous pouvez obtenir les meilleurs tarifs d’assurance moto en comparant les devis des compagnies d’assurance. Mais comment calculer le prix d’une assurance et que faire pour trouver l’assurance la moins chère ? Guide détaillé, explications et conseils.

Pour rappel, l’assurance moto est obligatoire, que vous rouliez sur route ou sur circuit, ou même si votre moto ne peut pas se déplacer dans votre garage.

C’est quoi un assureur ?

Un assureur est une entreprise ou une organisation qui supporte le risque de ses clients en échange du paiement de primes. Et sous le terme général de compagnie d’assurance, il existe en réalité trois types de sociétés et d’organismes :

Il existe 740 compagnies d’assurance en France et toutes ne proposent pas d’assurance moto et scooter.

Et les courtiers ? Les courtiers d’assurances (AMV, April Moto, FMA, Solly Azar…) et les agents généraux d’assurances ou encore les mandataires d’assurances font partie du monde de l’assurance mais ils sont avant tout des intermédiaires, entre les compagnies d’assurances et les assurés.

Comment est calculé le prix de l’assurance moto

Les tarifs des assurances moto sont déterminés en fonction de nombreux critères. Ce critère comprend le calcul de probabilité et de statistiques (niveau de sinistre, niveau de risque) mais aussi des éléments établis par la loi (article 2 de l’article A121-1 du Code des Assurances) sans oublier les éléments spécifiques de l’entreprise d’assurance qui concernent non seulement à l’objet mais aussi aux coûts représentés par les demandes d’indemnisation de l’assuré, sans oublier les impôts, contributions fiscales et autres participations au Fonds de Garantie (FGAO).

Dès lors, le coût de l’assurance est fonction des critères évoqués plus haut mais aussi des trois principaux éléments qui déterminent, depuis la moto, le niveau de couverture et le conducteur. Cela explique la différence de plusieurs centaines d’euros entre les deux primes d’assurance.

La moto : type, marque, modèle, cylindrée, millésime

Les motos sont classées en catégories, certaines catégories comportent plus de risques et ont plus d’accidents, des primes d’assurance plus élevées. Et qu’on le veuille ou non, plus la moto qu’il faut acheter est chère, plus les frais qui doivent être supportés par l’assurance sont importants en cas de chute, d’accident ou de vol. Les voitures de sport ne sont donc pas favorisées par les compagnies d’assurance à coût plus élevé.

Une plus grande cylindrée est associée à un prix plus élevé pour une nouvelle moto et coûtera également plus cher à réparer. Le montant de la prime d’assurance est donc également lié à la cylindrée.

La marque, le modèle et l’âge modulent in fine les prix des assurances. Une moto neuve coûte plus cher à assurer qu’une moto qui a dix ans et dont les cotes ont baissé.

Le niveau de garanties

Seule la responsabilité civile – également appelée responsabilité civile – est obligatoire. En d’autres termes, si vous causez du tort à quelqu’un, vous serez couvert pour ce dommage et les frais qui vont avec. Mais ni vous ni votre moto ne serez couverts.

En tant que tel, il existe des garanties supplémentaires, des extensions de tiers, des dommages de collision (accidents avec des tiers identifiés), vol/incendie, tous risques, qui couvriront davantage le risque potentiel de chute que vous faites vous-même. Plus la couverture et la garantie sont importantes, plus les frais d’assurance sont élevés.

Certains assureurs modulent les garanties en fonction des saisons, notamment si vous roulez peu ou pas en hiver, pour tenir compte de l’utilisation de votre deux-roues.

A noter qu’à côté de la garantie il y a toujours un taux déductible, c’est à dire un montant qui reste à votre charge en cas de problème. Plus cette franchise est faible, plus le prix de l’assurance est élevé.

Et puis il y a les garanties optionnelles, comme l’aide, ou l’équipement. Une aide en cas de problème mais aussi le fait de ramener la moto chez un réparateur habituel et pas n’importe où. Et pour l’équipement (veste, casque mais aussi top case ou accessoires), la valeur est prise en compte et pour combien de temps. Certaines compagnies d’assurance assurent à de nouveaux tarifs pendant trois ans et d’autres appliquent des rabais importants après un an, sans compter que chaque compagnie d’assurance n’inclut pas tous les équipements mais uniquement ceux obligatoires.

Vous, le conducteur : usage, expérience, lieu de stationnement…

Le prix de l’assurance varie finalement selon le conducteur (pilote), son âge, son expérience (nombre d’années de permis), sa zone géographique (ville voire le quartier où il réside avec parking), son usage de la moto (confortable, professionnel, voire mixte avec notamment des trajets domicile-travail) et le fait que la moto dort dans un garage fermé ou à l’extérieur.

C’est là qu’intervient également le coefficient de réduction/augmentation (bonus/malus), en fonction du nombre d’années d’assurance avec telle ou telle moto et surtout de la sinistralité qui l’accompagne. Les conducteurs qui n’ont pas eu d’accident depuis 10 ans paieront moins qu’un jeune conducteur sans expérience non assuré (ou d’un conducteur qui a eu un accident, même innocent, au cours des deux dernières années). Certaines compagnies d’assurance reprennent votre prime auto mais pas d’autres.

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Enfin, il existe certaines caractéristiques comme l’état civil (célibataire, marié, etc.), ou encore le nombre d’enfants, qui vont légèrement influer sur le montant de la cotisation.

Conseils : trouver l’assurance correspondant à votre usage

Nous recherchons souvent l’assurance la moins chère. Mais c’est une erreur. Car à quoi bon une assurance pas chère, mais qui ne vous couvrira pas en cas d’accident, ou qui ne vous remboursera pas facilement ou après des mois. Toutes les compagnies d’assurance ne fonctionnent pas de la même façon, avec les mêmes services et le même niveau d’intervention. Et même lire toutes les clauses et lignes fines ne suffit pas.

La bonne utilisation et les garanties qui vont avec

Avant tout, vous devez trouver une assurance avec un contrat adapté à votre usage et avec une bonne couverture qui va avec. Vous ne roulez que deux mois par an pour faire du vélo ou vous utilisez la moto tous les jours pour vous rendre au travail ?

Il faut vraiment tenir compte de votre utilisation et du niveau de garantie (avec ou sans assistance), sans oublier les déductions qui vont avec. Cela vous donnera le niveau de protection offert par votre contrat d’assurance. Il faut trouver une assurance moto adaptée à votre usage, elle est peu chère, mais offre le meilleur niveau de protection pour le prix, y compris pour vous-même (la couverture du pilote n’est pas toujours incluse) ou votre équipement. Nous vous invitons à lire un article sur tous les points à prendre en compte à travers un article dédié aux éventuelles garanties, déductions et plafonds d’indemnisation (notamment en cas de dommages corporels).

Ne rien omettre

Et nous vous déconseillons vraiment de mentir ou même « accidentellement » d’omettre un seul point de l’information demandée (usage, expérience, accident…). Un mensonge ou une omission et la compagnie d’assurance peut refuser de vous couvrir par la suite, même si vous avez déjà payé votre prime. Vous serez alors réputé non assuré, au risque de payer toute votre vie pour les dommages causés par l’accident.

Un comparateur d’assurance peut vous aider à vous faire une première idée du prix de l’assurance de votre moto, en fonction des différents niveaux de couverture. Ils facilitent la recherche car vous ne saisissez toutes vos informations qu’une seule fois, puis vous avez plusieurs citations à la fois. Pour autant, le comparatif n’interroge pas toutes les compagnies d’assurances du marché, mais uniquement les partenaires assureurs. Et parfois il y a aussi des surprises en demandant des comparatifs (qui sont payants) et des offres en ligne sur le site de la compagnie d’assurance. C’est donc une bonne idée d’obtenir des devis auprès de plusieurs compagnies d’assurance reconnues sur le marché de l’assurance moto. N’hésitez pas à créer un e-mail personnalisé pour votre demande de tarif si vous ne souhaitez pas recevoir de spam et être rappelé.

Les exemples de prix

Les tarifs des assurances moto peuvent aller de 100 euros par an au tiers (pour 500 cm3) à plus de 5 000 euros par an en tous risques !

Certaines compagnies d’assurances refusent même d’assurer les profils dits « à risque » ou affichent des tarifs dissuasifs. Un exemple typique est celui d’un jeune conducteur de 18 ans qui vit à Paris et qui a acheté une moto avec un gros moteur. Le simple fait de s’assurer se complique. A contrario, un quadra sans accident depuis 10 ans qui habite en province et qui possède une vieille 600 cm3 peut débourser moins de 100 euros par an pour sa moto.

A type de moto et profil de conducteur identiques, le montant de l’assurance peut aller du simple au double.

Par exemple, j’ai utilisé un comparateur récemment reconnu qui recherche parmi ses 78 assureurs partenaires, les tarifs en responsabilité civile uniquement (un tiers, c’est à dire au minimum) pour un profil jeune titulaire d’un permis 20 ans habitant à Paris qui possède un permis pour deux mois et n’a jamais assuré.

Pour la Kawasaki Z900 A2, la compagnie d’assurance propose un devis de 2 287 euros plus les frais de dossier ! Pour le même profil, toujours en troisième position, la prime d’assurance de la Honda CB 650 R A2 est de 2 034 euros. Et si l’on ose prendre le risque, pour cette Honda CB 650 R, la prime monte même à 5 069 euros !

Mis à part les jeunes permis, les motards ont beaucoup vieilli en France et donc un profil croissant de motards avec beaucoup d’expérience et peu ou pas d’accidents fait que le contrat et la prime moyens en France sont heureusement loin d’être aussi exorbitants. le prix.

A titre indicatif, voici les tarifs moyens observés en France pour les 125 cm3 et plus de 125 cm3, ces moyennes cachent de fortes différences qui peuvent naturellement apparaître d’un assureur à l’autre.

Tarifs 125 cm3 (moyenne France)

Tarifs >125 cm3 (moyenne France)

Exemples de tarifs

Globalement, les assureurs évitent de communiquer sur ces prix moyens, qui peuvent fortement varier selon leur portefeuille spécifique (détails des profils assurés et mouvements). Cela explique la différence entre le premier exemple de prix et le tableau ci-dessus, qui va du simple au double et là encore en moyenne cache de fortes différences.

Les assureurs les moins chers du marché

Cela dépend de votre profil. Certaines compagnies d’assurance sont bien placées dans la tarification pour le type de véhicule ou de conducteur, mais sont par ailleurs mal placées pour d’autres. D’autres ont des formules intéressantes, ne sont pas présentées par des comparateurs, mais sont mal placées pour l’assurance responsabilité civile. Il est donc impossible de répondre à la question du nom de la compagnie d’assurance la moins chère du marché. Par contre, il est possible d’indiquer quelle compagnie/courtier d’assurance assure la majorité des motocyclistes.

On parle ici de Macif, Mutuelle des Motards, AMV, April Moto, Axa Club 14, FMA pour les adultes, sans oublier l’assurance constructeur, ou des plus simples comme Solly Azar (liste non exhaustive). Mais parce que les fabricants de motos ne sont jamais des compagnies d’assurance, sous le nom d’assurance « nom du fabricant », il y a toujours une compagnie d’assurance connue. Ainsi, derrière Indian Insurance, Kawasaki Insurance, KTM Insurance, Suzuki Insurance, Triumph Insurance et Yamaha Insurance, se trouve en fait AMV. Derrière BMW, Honda ou Harley Assurance, c’est en fait FMA.

Et au-delà de ces noms familiers, il existe plusieurs compagnies d’assurances et co-assureurs qui assurent plus les véhicules à deux roues au sens large (y compris la cylindrée de type 50 cm3) par ordre décroissant d’importance Generali, Covéa, Allianz, Maif, Groupama, Crédit Mutuel, Matmut, Aviva…

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