La souscription d’un crédit auto est une étape indispensable dans le projet d’achat d’une voiture, si votre apport personnel ne couvre pas l’intégralité du prix. L’emprunteur bénéficie en effet d’une avance de trésorerie pour financer son projet d’achat, avec des mensualités adaptées à sa capacité de remboursement.

Quel est le montant maximum pouvant être emprunté avec un crédit auto ? Des règles particulières s’appliquent pour limiter les risques d’impayés et de surendettement. Découvrez ci-dessous comment calculer votre solvabilité pour un prêt à la consommation !

Pourquoi souscrire un crédit auto et emprunter pour une voiture ?

L’achat d’une voiture neuve ou d’occasion est généralement un investissement à long terme qui implique la famille. Le budget moyen d’un Français est de 25 000 euros pour un véhicule neuf et de 10 000 euros pour une voiture d’occasion.

Il est difficile pour la plupart des ménages de percevoir spontanément une telle somme. C’est la raison pour laquelle un grand nombre de conducteurs préfèrent recourir au crédit auto ou à d’autres solutions de financement. La souscription d’un prêt de ce type permet :

Comment évaluer sa capacité d’emprunt pour l’achat d’un véhicule ?

Dans le cadre d’un crédit auto, la capacité d’emprunt désigne le montant potentiel qu’un emprunteur peut recevoir pour financer son projet. Ce montant est strictement limité. En effet, le montant des mensualités de remboursement futures de l’emprunteur ne doit pas dépasser sa capacité de remboursement.

Afin de déterminer si un crédit auto respecte la solvabilité du demandeur de prêt, les organismes de crédit comparent l’ensemble des revenus et dépenses de son foyer. A partir du 1er janvier 2021, le principe fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est de ne jamais dépasser un taux d’endettement total de 35% – contre 33% auparavant2.

Cela signifie que les dettes du débiteur (loyer, autres prêts en cours dont hypothécaire) ne peuvent excéder le tiers de son patrimoine (salaire, revenus fonciers, prestations sociales, etc.).

Pour déterminer la limite du montant du crédit auto, vous devez :

Crédit auto et capacité d’emprunt : un exemple

Un jeune travailleur envisage d’acheter une nouvelle voiture dans une salle d’exposition. Cependant, il hésite encore avec le modèle car il est difficile d’évaluer son pouvoir d’achat. Il peut payer jusqu’à 2 000 € sur ses propres économies : il ne s’agit donc pas d’une demande de prêt sans apport.

Au moment de remplir le dossier pour l’organisme de crédit, ce demandeur de prêt déclare une dette en cours de 15%, due au remboursement d’un autre crédit à la consommation. Elle a donc la capacité d’emprunter jusqu’à 20% supplémentaires avant d’atteindre le plafond de 35%. Compte tenu de ses revenus, cela représente une mensualité maximale de 400 € pour son futur crédit auto.

À Lire  Éducation. Obtenir votre permis de conduire "sans payer" avec votre compte formation, c'est possible !

Ainsi, utiliser un simulateur de prêt lui permet d’évaluer facilement sa capacité d’emprunt. Ci-dessous, à titre indicatif, vous trouverez la capacité d’emprunt avec une mensualité de remboursement de 400 €, en fonction du taux annuel effectif global (TAEG) et de la durée du prêt3 :

Quel type de prêt pour un crédit auto ?

Un crédit auto pour un véhicule neuf peut prendre plusieurs formes. Deux grandes catégories de crédits à la consommation sont possibles :

Crédit affecté ou crédit personnel ?

Choisir l’une ou l’autre formule affectera votre capacité à emprunter pour une voiture neuve ou d’occasion. En effet, le taux d’intérêt appliqué au prêt concerné est généralement légèrement plus favorable. Si vous optez pour ce type d’offre de prêt, vous devriez donc pouvoir emprunter un montant un peu plus important pour la même durée de remboursement.

Comment optimiser votre capacité d’emprunt pour une voiture ?

Vous souhaitez acheter un modèle relativement cher ? Plusieurs facteurs peuvent vous aider à augmenter votre capacité d’emprunt auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit :

Le meilleur prix dépend avant tout de la qualité de votre profil. N’oubliez pas de montrer vos informations d’identification et de joindre les pièces justificatives requises par le prêteur.

FAQ : Combien puis-je emprunter pour acheter une voiture

Comment savoir le montant que je peux emprunter pour une voiture ?

Tout dépend de votre situation financière et personnelle ! Selon vos sources mensuelles et votre taux d’endettement, vous pouvez vous permettre une mensualité plus ou moins élevée.

Pour déterminer le montant exact, il est nécessaire de réaliser une simulation de votre capacité d’emprunt. L’outil de simulation de crédit auto Meilleurtaux vous permet de faire cette formalité vous-même et en ligne pour gagner du temps. Si cela ne fonctionne pas, il est possible de contacter votre établissement bancaire habituel ou même un courtier. Ce dernier vous aidera à estimer le montant du prêt, mais aussi à comparer les offres.

Comment évaluer le budget nécessaire pour financer l’achat d’un véhicule ?

Ne faites pas de demande de financement crédit auto sans avoir au préalable une idée précise et définitive du montant que vous souhaitez emprunter. Selon les promotions du concessionnaire ou les options demandées pour votre voiture, le montant final de la transaction peut différer considérablement de vos prévisions initiales. Cela s’applique aux véhicules neufs, mais aussi aux véhicules d’occasion.

N’hésitez pas à négocier au maximum avec le vendeur du véhicule. Cela réduira d’autant le prêt demandé, et donc vos futures mensualités de remboursement.

Une autre solution de financement est-elle envisageable pour acheter ma voiture ?

Ce! Depuis quelques décennies, de nouvelles formules sont apparues qui permettent de louer une voiture au lieu de l’acheter. Concrètement, vous pouvez opter pour :