L’assurance maladie, ou complémentaire santé, est un contrat d’assurance qui permet à l’assuré de bénéficier, en plus du remboursement garanti par l’assurance maladie, d’un complément destiné à couvrir des dépenses de santé onéreuses. La liste des interventions prises en charge par la Sécurité sociale et leurs taux de remboursement ayant eu tendance à diminuer ces dernières années, le recours à l’assurance maladie est de plus en plus nécessaire face à l’explosion des dépenses de santé.
Contrat collectif ou individuel?
Il n’est pas rare qu’en plus de votre contrat complémentaire santé traditionnel, votre entreprise dispose de sa propre solution de mutuelle pour couvrir une partie des frais de santé de ses salariés. L’avantage de ce contrat pour l’employeur est de percevoir le risque santé et d’obtenir, pour une même cotisation, un bénéfice plus attractif.
Le principe est simple : l’entreprise négocie un tarif inférieur pour tous les salariés, les remboursements des salariés qui ont un recours plus fréquent à leurs compléments sont compensés par une épargne salariale en bonne santé. Sachant qu’il est courant que l’employeur prenne en charge jusqu’à cinquante ou soixante pour cent de la cotisation à sa charge, l’assurance maladie de l’entreprise collective collective est souvent une solution très avantageuse pour les frais de santé les plus courants. Mais vérifiez que certaines clauses liées à votre propre état de santé ne nécessitent pas une souscription individuelle plus favorable. Et n’oubliez pas que la mutuelle ne couvre souvent que le salarié, et non son partenaire.
Méfiez-vous des fausses bonnes idées
Si vous devez choisir un contrat d’assurance santé individuelle, gare aux fausses bonnes idées et aux réflexes qui peuvent être désastreux. Tout d’abord, il ne faut pas forcément se précipiter chez les principaux grands noms du marché, juste sous prétexte de leur popularité. Certains assureurs moins réputés se démarquent parfois en proposant des garanties au moins aussi rentables, et ce pour des primes parfois jusqu’à trente pour cent moins chères.
Amener la concurrence à être la meilleure option. Méfiez-vous également des assureurs qui peuvent vous demander de remplir un questionnaire médical pour mieux comprendre votre profil. Car derrière les bonnes intentions se cachent parfois des pratiques moins roses : potentiellement peuvent augmenter votre prime d’assurance en vous considérant comme un patient à risque pour votre ciblage de soins notamment. Il n’est pas non plus nécessaire, lors de votre souscription, de prélever des garanties dans votre contrat si votre état de santé n’en souligne pas la nécessité. Le principe des contrats d’assurance santé est évolutif, voire résiliable, et rien ne vous empêchera de faire évoluer davantage votre contrat en fonction de vos besoins.
Quelles clauses pour quels besoins?
Plus encore que le montant de votre cotisation, ce sont vos besoins et l’avis des bénéficiaires de votre mutuelle qui doivent avant tout guider votre réflexion. Choisissez la meilleure garantie optique si vous portez des lunettes, ou la meilleure garantie dentaire pour le matériel dentaire de vos enfants. Une bonne assurance maladie n’est pas tant un complément polyvalent qu’un complément qui répond aux besoins les plus importants. Mais attention, certains forfaits tout faits non seulement n’incluent pas certaines garanties, mais en excluent automatiquement d’autres.
Si beaucoup sont concernés par des traitements « de confort », comme la chirurgie esthétique ou les cures thermales, d’autres peuvent être plus importants, comme les cas médicaux résultant de votre responsabilité, comme les tentatives de suicide. De même, soyez très attentif à la formulation de la clause sur les remboursements : certains disent le pourcentage remboursé (principalement pour l’optique et la dentisterie, par rapport aux tickets modérateurs), d’autres des plafonds en euros, et d’autres encore des forfaits annuels. Choisissez toujours la solution qui vous semble la plus satisfaisante et la plus transparente.
Comparer en fonction de son budget
La méthode la plus simple pour faire un choix est de continuer à utiliser des comparateurs en ligne, souvent complets et qui vous permettront d’avoir un tableau complet de tous les soins pris en charge et des taux de remboursement correspondants. Ces comparateurs peuvent aussi vous amener à aborder des points auxquels vous n’aviez pas pensé initialement, comme par exemple prendre en charge ou non le tiers payant si votre statut ne vous y oblige pas.
Des comparateurs peuvent également vous amener à vous intéresser au délai de remboursement et de carence afin de pouvoir bénéficier au mieux d’une indemnisation dans les meilleurs délais. Les remboursements en quarante-huit heures maximum se sont désormais largement démocratisés, vous devriez donc pouvoir en bénéficier dans votre contrat d’assurance maladie.
Par la rédaction de l’agence hREF