Comme les particuliers, les professionnels ont également intérêt à assurer les biens de leur entreprise, qu’il s’agisse de stocks, de matériel informatique, d’expédition de marchandises, de véhicules ou encore d’objets qui leur sont confiés. Panorama des solutions d’assurance pour la protection des biens professionnels.
L’assurance multirisque professionnelle
Parce que les actifs des entreprises sont soumis aux mêmes risques que les particuliers, mais avec des répercussions beaucoup plus dramatiques, souscrire une assurance semble indispensable, bien que facultative, pour permettre à l’entreprise de continuer à fonctionner même après un sinistre.
Tous ces biens peuvent être endommagés par un incendie, une inondation ou un dégât des eaux, du vandalisme, une explosion, des catastrophes naturelles ou simplement des aléas climatiques, etc. C’est pourquoi les compagnies d’assurances ont développé un produit complet pour les entreprises : l’assurance multirisque professionnelle.
Cependant, afin que la couverture d’assurance soit adaptée à la situation spécifique de chaque commerçant, artisan ou indépendant, les compagnies d’assurance proposent une protection de base et des garanties étendues pour couvrir certains risques.
Si, par exemple, le portefeuille assuré fluctue fortement au fil des mois, il peut être intéressant de conclure un contrat flexible dont les primes fluctuent en même temps que le portefeuille couvert.
Le vol
La question du vol est plus sensible. En effet, les compagnies d’assurance estiment que les entreprises peuvent se prémunir contre le vol en prenant des mesures préventives : systèmes d’alarme, coffres-forts, portails, portes blindées, etc.
Ainsi, dans les contrats multirisques professionnels, les conditions de couverture du risque de vol peuvent être fortement conditionnées. Cependant, il existe des contrats dédiés.
La garantie complémentaire matériel informatique
La dépendance des entreprises vis-à-vis de l’informatique est aujourd’hui très forte. Ainsi, les sinistres subis par les équipements informatiques peuvent potentiellement causer des pertes importantes à l’entreprise ou même l’arrêt de l’activité. Par conséquent, les indemnités versées par les compagnies d’assurance peuvent être élevées.
De ce fait, certaines assurances multirisques couvrent peu ou pas les dommages matériels informatiques. Parallèlement, des polices d’assurances spécifiques ou des extensions de garantie pour le matériel informatique ont été développées pour couvrir ces risques.
En fonction de votre addiction à l’informatique, il peut également être pertinent d’étudier les offres spécifiques auprès d’un comparateur ou d’un courtier.
Le cas du transport de marchandises
Dès que les marchandises sont transportées, elles sont soumises à la fois aux risques dits normaux (accident, incendie, « humidité ») et aux risques extraordinaires (vol, émeute, grève, terrorisme, guerre, etc.). Cependant, la responsabilité des transporteurs est limitée par la loi à des normes spécifiques et complexes. Il est à noter qu’en cas d’avarie de la marchandise transportée, le transporteur ne pourra rembourser qu’une fraction de la valeur réelle de la marchandise endommagée.
Le cas des marchandises sous température régulée
Les restaurateurs et autres entreprises qui utilisent des produits à température contrôlée devraient envisager de couvrir ces articles avec une garantie prolongée spéciale.
L’assurance automobile
Tout comme pour les particuliers, l’utilisation de véhicules nécessite (et cette fois c’est obligatoire) la conclusion d’un contrat d’assurance spécifique. Attention : il ne s’agit pas d’une assurance responsabilité civile automobile (qui couvre les dommages aux tiers), mais d’une assurance automobile qui couvre les dommages subis par les véhicules : accidents, incendie, vol, etc.
La responsabilité civile objets confiés
Les commerçants dans la vente de véhicules d’occasion ou de biens d’occasion qui reçoivent des marchandises en consignation, les artisans (tapisserie, ateliers de réparation de matériel informatique, etc.) à qui les clients confient des biens (machines, meubles, etc.) ont un grand intérêt à assurer les actifs qui leur sont confiés ainsi que les autres actifs de la société.
Toutefois, ces biens doivent être couverts par un contrat de responsabilité civile confié aux objets.
Remarque : Les biens utilisés en crédit-bail sont généralement couverts par une assurance incluse dans le contrat. Dans le cas contraire, ils doivent être couverts comme les autres biens de l’entreprise et non comme des objets confiés.
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