Votre contrat d’assurance prêt immobilier vise à garantir le paiement des sommes qui vous sont dues par la banque en cas d’urgence vitale (décès, chômage et incapacité). Cette protection a un coût important qui peut être réduit en faisant les bons choix. Voici 4 leviers imparables pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur tout en la sécurisant.
Déléguez le contrat
Depuis septembre 2010, vous avez la possibilité de choisir librement un contrat d’assurance-crédit. Ne passez pas à côté de ce droit important prévu par la loi Lagarde qui non seulement fait baisser le coût des assurances, mais est également couvert par les garanties créées.
Selon votre profil, l’assurance-crédit coûte entre 0,09% et plus de 1% du montant prêté, en moyenne le poids est estimé à 30% du coût total du crédit immobilier indiqué par le TAEG.
Le marché de l’assurance-crédit est partagé entre les bancassureurs, qui distribuent des prêts immobiliers et sont en mesure de fournir leur assurance groupe, et d’autres assureurs qui vendent des formules personnelles adaptées au profil individuel. Les premiers détiennent 87% du marché (en termes de cotisations) en raison de la loi qui autorisait jusqu’alors la cession forcée de leurs contrats. Ces derniers sont entre deux et quatre fois moins chers avec la même garantie.
Le libre choix du contrat est un droit que la banque ne peut vous refuser si vous proposez une offre concurrente avec un niveau de garantie quasiment équivalent. Munissez-vous de la FIS (Fiche d’Information Standardisée) que le prêteur doit vous remettre au début de votre demande de prêt. Ce document, qui détaille l’ensemble des garanties exigées par l’organisme prêteur pour apporter un financement, vous aidera à mettre les contrats d’assurance en concurrence grâce à un comparateur d’assurance prêt immobilier.
Demandez à être contacté par un courtier en assurance de prêt pour bénéficier des informations et choisir un contrat répondant aux exigences de la banque et adapté à votre situation au meilleur prix.
Profitez de la loi Lemoine
Après plus d’une décennie d’une réglementation qui n’a pu briser significativement les saisies bancaires, l’assurance de prêt immobilier a entamé son évolution en entrant en vigueur dans le cadre de la loi Lemoine. Au 1er juin 2022, trois systèmes de drapeaux sont en place :
Voici 2 conditions qui peuvent réduire le coût de l’assurance prêt hypothécaire :
Soyez assuré au risque
Malheureusement, la loi Lemoine a son revers : une augmentation du coût de l’assurance hypothécaire pour les prêts de moins de 200 000 $. Selon l’UFC-Que Choisir, cette inflation varie entre 8% et 25%, mais peut aller jusqu’à 40% chez certains prestataires. La fin du questionnaire médical est exigée par les promoteurs de l’assurance pour encaisser le risque, ce qui fait augmenter le prix pour ce type de prêt quelle que soit la nature de l’emprunteur. Les jeunes travailleurs sans antécédent de santé sont pénalisés au profit d’antécédents à risque comme les adultes.
Profitez des avantages de la couverture des risques et payez votre assurance au juste prix. En empruntant plus de 200 000 € (1 € supplémentaire suffit !), vous pouvez obtenir des contrats tout faits, adaptés à votre profil.
Adaptez les quotités
L’assurance de prêt doit couvrir 100% du montant du prêt. En présence d’un seul débiteur, la part apparaît. Si vous êtes co-emprunteur, la répartition de la couverture peut être bien modulée afin que chacun d’entre vous soit protégé dans son intérêt.
Si vous choisissez d’emprunter une quote-part d’assurance de 100% sur chaque personne, vous êtes entièrement couvert, mais l’assurance vous coûtera deux fois plus qu’un partage 50/50. Selon le niveau de chacun (âge, état de santé, travail, revenus), modifiez le quota (60/40, 70/30, 80/20) pour réduire le coût de l’assurance. Envisagez une telle situation (arrêt de travail, invalidité, décès) afin d’éviter tout problème de paiement.
L’accompagnement de l’assurance crédit emprunteur vous aide à définir la juste quotité, une notion complexe aux nombreux paramètres.
Dernières publications
Prêt immobilier : qui profitera de la hausse des taux d’usure au T4 2022 ?
Les paiements ont dépassé la barre des 3% depuis le 1er octobre 2022. Voici quelques exemples d’emprunteurs défaillants qui peuvent être financés. L’augmentation du coût des vêtements pour fin 2022 La dernière partie de 2022 s’accompagne de la meilleure nouvelle pour tous les demandeurs de crédit immobilier : les taux d’intérêt sont relevés à partir du 1er octobre et plus, ce qui devrait faciliter la possibilité de crédit, qui a été affectée par la hausse forte et constante des taux d’intérêt, a commencé. en mars 2022. Selon l’avis publié au Journal du 29 septembre 2022, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires sont : prêts de moins de 10 ans : 3,03 % au lieu de 2,60 prêts d’une durée comprise entre 10 et moins de 20 ans : 3,03 % au lieu de 2,60 % prêts d’une durée de 20 ans ou plus : 3,05 % au lieu de 2,57 % prêts diversifiés : 2,92 % au lieu de 2,45 % prêts relais : 3,40 % au lieu de 2,99 % Personne ne s’attendait à une hausse aussi nette. La relation tendue entre la Banque de France et les courtiers depuis plusieurs mois n’a rien donné, l’institution étant hostile à toute modification des taux d’intérêt même lorsque le marché du crédit immobilier est fermé. En juillet dernier, près de 50 % des demandes de prêt étaient rejetées non pas parce que le montant du prêt dépassait le taux agréé (35 % des revenus, assurance emprunteur comprise), mais parce que le TAEG était dépassé. Avant/après : les emprunteurs défaillants peuvent désormais être financés La hausse des taux d’intérêt a également ouvert une nouvelle porte à de nombreux chanceux qui se sont vu refuser un crédit en raison d’un TAEG (Taux Annuel Effectif Annuel) dépassant les seuils légaux. Une hausse allant jusqu’à 50 points de base permettra de représenter de nombreux dossiers en échec ces dernières semaines, à moins que la banque n’ait cette fois trop relevé son taux de prêt. Il est en particulier, les affaires clôturées en ce moment avec des taux débiteurs supérieurs à 1,90% sont concernées. Pour rappel, le taux d’usure selon TAEG ne doit pas être dépassé. Ce coût comprend tous les autres frais liés à l’obtention d’un prêt, à savoir : l’intérêt représenté par le coût de l’argent nominatif ou débiteur pour demander une garantie (hypothèque ou garantie) dans l’assurance de l’emprunteur. Si possible, des commissions de courtage doivent être ajoutées. Voici quelques exemples de dossiers qui pourraient bénéficier d’une attrition accrue au T4 2022 : Âge Montant du prêt Durée du prêt Taux débiteur Taux d’assurance bancaire Garantie Taux d’intérêt TAEG 27 ans 150 000 € 20 ans 2 % 0,38 % 1 700 € 500 € 2,86 % 35 ans € 250 000 25 ans 2,17 % 0,42 % 2 500 € 1 000 € 3,03 % 40 ans 350 000 € 20 ans 1,90 % 0,54 % 2 900 € 1 000 € 2,99 % 50 ans 220 000 € 15 ans 1,8 % 0,75 2 300 € 3 800 € Les exemples ci-dessus sont couverts par leur banque assurance. En proposant un contrat, il est possible de faire un investissement important et de réduire le TAEG. La méthode est souvent la seule option pour rester obsolète, la négociation de certaines choses n’est pas possible (garantie) voire marginale (frais de dossier) en terme d’accès. Notre emprunteur de 50 ans n’a pas les moyens de payer son crédit immobilier avec la bancassurance. Avec la mise en service de l’assurance, elle devient rentable, car le taux d’assurance descend à 0,52%, permettant ainsi au TAEG à 2,97% de respecter le seuil d’intérêt.
Assurance de prêt : faut-il déclarer son activité sportive en 2022 ?
Tous les prêts immobiliers sont couverts par l’assurance emprunteur. Les informations qui doivent être divulguées doivent inclure certaines caractéristiques telles que la nature du jeu dangereux. Souscrire à une assurance prêt immobilier : identifier le risque Votre assurance prêt immobilier vous protège en cas d’urgence de la vie qui vous empêcherait de contracter votre prêt (décès, invalidité, incapacité). Des garanties viennent restituer tout ou partie des revenus mensuels selon les conditions précisées dans le contrat et les quotes-parts d’assurance de l’emprunteur choisi. Afin de fournir la couverture et les tarifs appropriés en conséquence, l’assureur doit évaluer les risques que vous représentez sur la base des informations présentées dans la police d’assurance de la carte de crédit. Ce formulaire doit être rempli honnêtement et de bonne foi pour éviter à l’avenir un déni de service voire la nullité d’un contrat frauduleux. Votre âge, votre profession, votre statut de crédit et votre état de santé font partie des informations demandées. Le sport est également un facteur important pour l’assurance. Faire du sport en soi est une bonne habitude pour rester en forme, mais si l’activité est considérée comme dangereuse, la couverture fournie l’amène à un autre niveau en raison du risque accru de blessure ou de décès. A noter que la question de santé a été supprimée dans certaines circonstances à partir du 1er juin 2022 dans le cadre de la loi Lemoine : tout prêt inférieur à 200 000 € remboursé avant les 60 ans de l’emprunteur n’est plus soumis aux soins médicaux. La nature du jeu en jeu, ainsi que le fait de fumer, doivent toujours être annoncés. Quels sont les sports dangereux ? Les jeux risqués sont généralement convenus entre les assureurs, bien que chaque fournisseur ait sa propre liste. Voici quelques exemples de sports dits difficiles, dangereux ou extrêmes en assurance-crédit : aéronautique : pilotage d’avions, d’ULM ts, deltaplanes, planeurs, parachutisme voitures, motos, karting équitation : polo, courses hippiques, événementiel ; il est à noter que le sport équestre en compétition, ainsi que le poste de jockey, sont exclus des contrats. montagne : alpinisme, randonnée, escalade, ski, snowboard, alpinisme nautisme : plongée, apnée, canyoning, pêche au gros, voile, marche rapide combats : boxe, MMA, karaté, kick boxing sports collectifs : rugby, football technique L’alpinisme est au-dessus tous les sports dangereux. Viennent ensuite le ski freeride ou de fond, le base jump et la plongée sous-marine. D’autres activités publiques telles que l’équitation ou le VTT figurent également en bonne place dans la liste des sports qui causent le plus d’accidents. Si vous avez une licence au sein de l’association sportive en question, vous êtes généralement couvert par une assurance responsabilité civile qui vous couvre si vous blessez autrui ou endommagez des biens. Cela ne garantit aucun dommage à votre corps. Protégez-vous dans toutes les situations avec une assurance sport ou une garantie accidents de la vie (GAV), un débat à faire lors de la souscription d’une assurance-crédit. Les effets d’un jeu risqué sur l’assurance-crédit Il faut distinguer une action périodique (initiation, baptême), une démarche répétée (avec licence ou non, concours ou concours) et professionnelle (salaire ou accès à un accompagnement). Les formations ponctuelles ne coûtent pas plus cher. En revanche, si l’événement est courant ou réalisé professionnellement, les contrats qui utilisent certaines primes d’assurance sont dus et l’exclusion de la garantie, ou refusent le bénéfice de l’assurance si les risques sont jugés excessifs. L’assureur essaiera de trouver le nombre d’événements sportifs, le matériel utilisé, les lieux d’entraînement, ainsi que l’altitude (escalade, parapente, etc.) pour estimer le risque au plus juste. un. Les contrats proposés par les banques ne sont généralement pas adaptés à la couverture des sports dangereux, contrairement à d’autres offres dont beaucoup incluent la possibilité de racheter l’annulation de la garantie (sauf pour les sports dangereux comme le parachutisme ou l’alpinisme). Cet avantage est possible dans un rendement supplémentaire, appelé une prime. Certains assureurs ont créé des contrats spéciaux pour ceux qui pratiquent des sports dangereux, notamment pour les sportifs, qui permettent une prise en charge et des frais fixes. En plus de la surprime, l’assureur peut imposer une franchise au moment de la demande. Celle-ci prend la forme d’un délai d’attente avant l’intervention de garanties ou de versements réduits dans le temps ou en montant. Si vous vous lancez dans un jeu dangereux après avoir souscrit un contrat d’assurance emprunteur, vous devez en aviser votre assureur. Selon le sport et les conditions de l’entraînement, il peut vous être possible d’annuler l’annulation de la garantie ou de prendre un nouveau contrat chez ou avec un prestataire concurrent en raison du risque accru d’assurance. Si votre contrat actuel n’est plus adapté à vos activités sportives ou vous coûte trop cher, il existe une solution : avec la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans versement, sans attendre l’échéance. Cela vous donne la possibilité d’être couvert au juste prix.
Hausse du taux d’usure au 1er octobre 2022 : sera-t-il plus facile d’emprunter ?
La hausse des taux d’intérêt au 1er octobre est une bonne nouvelle pour tous les emprunteurs. Sera-ce suffisant pour faciliter l’accès aux prêts immobiliers ? Hausse des prix des vêtements « égaux ». La Banque de France a mis fin à l’incertitude en dévoilant ce mercredi 28 septembre les nouveaux taux élevés des crédits immobiliers pour le dernier trimestre 2022. Comme indiqué dans la publication précédente de l’organisation, les taux d’intérêt au 1er octobre 2022 seront. observé, selon l’utilisation d’une formule mathématique commune, qui est le TAEG moyen (Taux Annuel Effectif Global) donné au dernier trimestre, majoré d’un tiers. Elle propose : 3,03 % au lieu de 2,60 % pour les prêts d’une durée comprise entre 10 et moins de 20 ans 3,05 % au lieu de 2,57 % pour les prêts de 20 ans et plus. Critiquée pour son inaction depuis plusieurs semaines, face à la crise sans précédent du cannabis qui a mis des milliers de foyers en liquidation judiciaire, la BdF campe sur sa position, prédisant qu’elle est « bien organisée et beaucoup plus étendue qu’en juin dernier ». Cruel à tout changement de méthode de calcul, le gouverneur de la BdF, François Villeroy de Galhau, a démontré devant la commission des finances de l’Assemblée nationale le 27 septembre qu' »une hausse spectaculaire des taux d’intérêt – la tâche est de protéger les consommateurs – n’est ni nécessaire ni nécessaire ». Les taux d’usure du quatrième trimestre 2022 seront publiés au Journal officiel le 30 septembre pour entrer en vigueur le 1er octobre. Prêt immobilier en 2022 : le bon chemin de croix Force est de constater que la révision des taux d’usure de ce quatrième trimestre 2022 est important : 48 points supplémentaires pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus, soit la plupart des prêts sont distribués. Premiers témoins des attentes déçues des demandeurs de crédit immobilier, les courtiers regardent et attendent de voir comment les résultats vont évoluer. Toutefois, la hausse des taux d’intérêt sera modérée suffisant si les taux d’intérêt continuent d’être élevés. De la forte hausse des taux bancaires en 2022, suite à une inflation forte et accrue, aux récentes hausses de taux de la BCE et à l’évolution des taux obligataires, de nombreuses demandes de prêt sont rejetées, car leur TAEG dépasse le seuil d’usure. En cause, non pas la solvabilité des candidats, mais le calcul du montant de l’autorisation des frais qui ne correspondent pas à la réalité ci-dessous. Selon les courtiers, près de 50 % des deux demandes de prêt ont échoué depuis juillet, car elles sont cassées et périmées. Depuis de nombreux mois, l’écart entre le taux d’intérêt de la banque et le taux d’usure est trop faible pour inclure d’autres frais liés à l’obtention d’un crédit (frais de dossier, garantie, assurance prêt immobilier). En plus de freiner la création de prêts, cette situation a conduit les mandataires à se présenter devant la BdF le 20 septembre et l’un d’eux, à créer un site dédié au refus de prêt. Une courte pause Les taux d’intérêt continuent d’être avantageux et éligibles pour les achats immobiliers. Actuellement, un prêt sur 15 ans se négocie en moyenne entre 1,75% et 2% (hors assurance emprunteur), et sur une durée de 20 ans, le taux moyen varie entre 1,85% et 2,40%. Mais le gel des intérêts de trois mois entrave l’accès aux prêts à un moment où les prix augmentent rapidement. Le taux d’usure sans précédent avec jusqu’à 50 points devrait permettre d’ouvrir de nombreux dossiers en cours, qui ont un taux d’intérêt ne dépassant pas 2,40 %. Toutefois, cette bouffée d’air frais risque d’être de courte durée, car les prix continueront d’augmenter en octobre. La vraie crainte est que les banques décident d’augmenter leurs taux si l’OAT française sur 10 ans continue d’accélérer. Ce signe, ch permet aux banques de mettre des prêts à crédit, qui ont atteint 2,941% dans la journée du 28 septembre ; l’année dernière, il allait dans une direction négative. Si les banques doivent se trouver de l’argent à des taux plus élevés, elles n’auront d’autre choix que de relever les taux de crédit proposés aux ménages pour éviter de prêter à perte… ou de fermer le robinet du crédit. Les prochaines semaines seront importantes pour savoir si cette dernière hausse des taux d’intérêt en 2022 ouvre réellement une situation inédite et pour le moins défavorable où les prêts immobiliers sont bon marché mais non disponibles.