Publié le 25 avril 2022 à 08h00 Mis à jour le 25 avril 2022 à 09h58
Un prêt immobilier doit toujours être assuré une fois qu’il est souscrit. Cependant, rien ne vous empêche de modifier ce contrat à l’avenir, surtout si vous trouvez quelqu’un avec la même garantie mais moins cher. Cette situation se produit souvent lorsque la banque présente le premier contrat (voire l’impose) par la banque au moment de la demande de prêt. Elle peut également affecter une personne dont la situation a changé depuis que le prêt a été émis pour la première fois. Par exemple : un écrivain guéri (ou en rémission) ou qui n’exerce pas une profession dangereuse.
Presque toujours, le changement d’assurance de prêt est un prêt avec épargne. Selon Securimut, expert en assurance de prêt, un couple de trentenaires qui va changer de contrat, émis en dehors de sa banque, économisera 10 000 euros sur la durée du prêt. Cela représente un prêt sur 20 ans avec assurance sur une tête, 500€ par an, 40€ par mois, soit un intérêt de 0,5%.
Les nouvelles règles
C’est une petite révolution dans le monde de l’assurance de crédit immobilier avec le potentiel d’intéresser 7 millions de foyers.La loi du 22 février 2022, dite « loi Lemoine » (publiée au Journal du 28 février) prévoit que les titulaires de crédits immobiliers reçus à partir du 1er juin sera libre d’arrêter l’assurance du prêteur à tout moment et ce en tout l’argent. tandis que. Ce changement devient possible à compter du jour de la signature de l’offre de prêt.
Et à partir du 1er septembre, cette option (appelée par les assureurs « résiliation annuelle ») s’appliquera également aux personnes ayant un crédit immobilier en cours, quel que soit leur âge.
Cette nouvelle mesure, qui entrera en vigueur dans quelques semaines, remplacera deux autres réglementations actuellement en place concernant le changement de contrat : « Loi Hamon » (2014) et « Amendement Bourquin » (2018).
Pour rappel, la « Loi de Hamon », valable jusqu’au 31 mai 2022, permet la suspension de l’assurance emprunteur à tout moment pendant la première année du prêt à compter de la date de signature de l’offre de prêt. Quant à « l’amendement Bourquin », il permet au consommateur de passer (après la 1ère année) à un autre contrat mais une fois par an et en respectant la notification deux mois avant l’anniversaire de l’assurance.
Cette « loi de Lemoine » change donc la donne et simplifie le processus. Cette flexibilité permettra à terme de faire jouer la concurrence à tout moment. « Cela devrait faire baisser le prix. Afin de maintenir leurs objectifs et de rester compétitifs, certaines entreprises seront tentées de revoir leurs prix », a déclaré Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.
Remarque : La loi Lagarde (2009) reste en vigueur. Pour mémoire, ce texte précise le droit du consommateur d’être libre de choisir une assurance de prêt auprès de sa banque ou d’une société étrangère, que l’on appelle un « mandataire d’assurances ».
Quelles démarches
Pour changer d’assurance, vous devez d’abord trouver un autre contrat similaire et moins cher, puis aviser officiellement la banque par le biais d’une lettre d’intérêt pour changer de couverture. Ce dernier a 10 jours pour répondre. Il ne peut s’opposer à ce changement lorsqu’il existe une garantie égale entre les deux contrats. En revanche, il est interdit à la banque de modifier les conditions du prêt, voire de prélever des frais.
Jusqu’à présent, la plupart des établissements bancaires traînaient les pieds dans le cadre de ce délai limité. Selon Securimut, « 56% ont reçu des réponses ‘hors délais’, incomplètes ou erronées ». C’est une astuce pour tourner les montres au-delà de leur date d’expiration, alors commençons par une garantie d’un an.
Avec l’application de la « loi de Lemoine », la résiliation n’est pas soumise à un délai précis, la transition devrait être aisée.