Depuis le 1er septembre, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de résilier leur assurance de prêt immobilier sans frais et à tout moment. Un changement significatif qui permet non seulement de réaliser des économies potentielles, mais aussi de limiter les abus bancaires.
Le marché de l’assurance de prêt immobilier reste dominé par les banques, avec 88 % des contrats exécutés. Cependant, leur offre n’est pas toujours la plus avantageuse financièrement pour l’emprunteur. Et pour cause, comme l’a révélé l’étude UFC-Que Choisir en novembre 2021, la banque a réalisé une marge de 68% sur ce produit, un « niveau d’assurance inégalé ».
Mais la situation peut aussi changer. Depuis le 1er septembre, la loi Lemoine permet de changer d’assurance de prêt pour un contrat alternatif à tout moment et sans frais. L’avantage pour les emprunteurs est de réaliser des économies potentielles. Selon les recherches de Sécurimut, le spécialiste de l’assurance emprunteur, annoncées fin octobre 2022, choisir la délégation d’assurance « permet de faire des économies d’environ 500 euros par an en moyenne pour les couples tout en conservant le même niveau de garantie ».
Jusqu’à présent, la résiliation n’est possible que pendant la première année du crédit puis à la date de renouvellement du contrat, moyennant un préavis de deux mois. Souvent, l’emprunteur est confronté à plusieurs obstacles qui l’empêchent de franchir le pas. La loi de Lemoine permet leur suppression partielle.
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Vers des réponses plus rapides et complètes
Conformément à la loi, la banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrables pour répondre à la demande de substitution d’assurance de l’emprunteur. Or, l’étude Sécurimut, qui s’appuie sur des données de 2021, précise qu’une demande sur trois ne reçoit pas de réponse dans le délai légal et qu’une demande sur six n’est pas traitée au bout de 30 jours, voire jamais. traité.
A ce stade, la loi de Lemoine aurait changé la donne. Fin août, Christophe Boiché, directeur des assurances chez Meilleurtaux, a confirmé au site d’information MoneyVox que la limite est probablement mieux tenue, même si la limite de 10 jours reste difficile à tenir.
explique Sécurimut dans un communiqué accompagnant l’étude.
Autre constat fait par Sécurimut pour l’année 2021, « seulement 41% de la demande de substitution est une réponse unique et complète » malgré l’envoi des justificatifs demandés par l’emprunteur. Toutefois, l’article 2 de la loi Lemoine précise que désormais « toutes les décisions de rejet sont explicites et comportent tous les motifs de rejet. Celle-ci détermine, le cas échéant, les informations et garanties manquantes. Ainsi, l’emprunteur pourra éventuellement trouver plus facilement un autre contrat. et la garantie demandée.
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Une amélioration qui reste à confirmer
Une avancée significative car, pour rappel, si vous envisagez de passer à un nouveau contrat d’assurance, ce dernier doit couvrir au moins la même garantie (décès, invalidité, chômage, etc.) que le contrat précédent.
A ce stade, Sécurimut émet des réserves. Selon lui, les banques peuvent aussi faire « des objectifs erronés dans la même garantie » pour freiner les changements d’assurance, voire décourager les emprunteurs. Sécurimut justifie sa crainte par le précédent judiciaire de Hamon en 2014 qui autorisait la substitution d’assurance pendant la première année du prêt. « Le refus de substitution pour le déséquilibre du niveau de garantie s’est accru et a conduit à de nombreux refus injustifiés », indique l’étude.