Pour terminer ! Très attendue, la résiliation à tout moment de l’assurance emprunteur, conclue dans le cadre d’un prêt immobilier, prend effet. Une excellente nouvelle pour des millions de Français qui vont pouvoir faire des économies. Bien que cette assurance soit obligatoire pour un achat immobilier, il existe une exception qui permet l’acquisition d’un bien immobilier sans assurance de prêt. On vous explique tout dans cet article.
La résiliation à tout moment entre en vigueur
C’est une bonne nouvelle qui inquiète des millions de Français. Depuis le 1er juin 2002, l’assurance de prêt, qui doit être souscrite dans le cadre du financement en crédit d’un achat immobilier (résidence principale, investissement locatif), peut être résiliée par les emprunteurs à tout moment. Plus précisément, la date du 1er juin s’applique aux crédits complétés après cette date. Si vous avez un crédit en cours avant cette échéance, à partir du 1er septembre vous avez la possibilité de résilier votre assurance de prêt pour en changer quand vous le souhaitez.
Pourquoi changer d’assurance crédit ? Trop souvent les emprunteurs souscrivent des assurances coûteuses proposées par la banque et pourraient bénéficier d’une meilleure offre. La clé, ce sont des milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt. Avec la baisse drastique des taux de crédit immobilier observée sur la décennie 2010-2020, le coût des assurances pèse lourdement sur le budget des ménages. Pouvoir l’annuler à tout moment (plutôt qu’une fois par an à la date anniversaire du contrat) pour choisir une offre plus compétitive est donc un grand pas en avant.
Cette réforme, issue de la loi Lemoine votée en février 2022, s’accompagne d’autres mesures. Le questionnaire médical servant à déterminer le taux de l’assurance de prêt en fonction de l’état de santé de l’emprunteur ne sera plus demandé pour les crédits immobiliers inférieurs à 200 000 €, à condition que le crédit arrive et arrive à échéance avant les 60 ans de ce dernier. Enfin, la durée du droit à l’oubli, qui concerne particulièrement les personnes ayant souffert d’un cancer, est réduite de moitié passant de 10 à 5 ans.
Contacter un conseiller en placement Meilleurtaux
L’assurance-emprunteur, obligatoire le plus souvent… mais pas toujours !
Si l’assurance de prêt est obligatoire lors de l’achat d’une résidence principale ou d’un bien à louer, il existe un cas particulier où elle peut être facultative. Ce cas particulier est l’achat de parts de SCPI à crédit, une technique de gestion patrimoniale particulièrement pertinente pour les épargnants qui souhaitent utiliser leur capacité d’épargne pour acquérir un patrimoine immobilier conséquent et rentable.
Dans la plupart des offres auxquelles Meilleurtaux Placement fait référence pour financer le rachat de parts de SCPI à crédit, l’assurance emprunteur n’est qu’optionnelle. Autrement dit, il est possible d’économiser plusieurs milliers d’euros en n’ayant pas cette assurance, par rapport à un achat immobilier physique.
Par exemple, le CFCAL – Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine – propose une solution d’investissement dans les SCPI à crédit avec assurance emprunteur facultative qui permet de financer un grand nombre de SCPI à crédit, notamment les SCPI étrangères. Parmi les autres fonctionnalités de cette offre :
Pour accéder à cette offre, vous devez disposer d’un patrimoine immobilier physique (RP, RS, RL, LMNP géré, hors SCPI, parking, grange, etc.) en France métropolitaine (hors Corse et Dom Tom). Cette offre n’est pas accessible aux non-résidents, indépendants et chefs d’entreprise, mais ouverte aux professions libérales.
Découvrez notre sélection de SCPI à crédit
Vous voulez une assurance ? Meilleurtaux Placement s’occupe de vous trouver la meilleure offre
Parmi les offres sélectionnées par Meilleurtaux Placement, une seule nécessite la signature d’une assurance emprunteur. Dans le cadre de l’offre de notre partenaire Orange Bank, l’assurance de prêt est obligatoire… mais en délégation ! C’est donc vous qui choisissez les conditions de votre assurance, plutôt que de devoir passer par le choix de la banque prêteuse. Une flexibilité bienvenue qui s’accompagne d’autres avantages propres à cette offre :
Par ailleurs, de nombreuses SCPI qui figurent sur notre palmarès 2022 des meilleures SCPI peuvent être financées, notamment :
Cette offre s’adresse aux propriétaires uniques d’un patrimoine immobilier net (encours de crédit déduit le cas échéant) en France métropolitaine. Sont exclus les parts de copropriété, les garages, les terrains nus, les SCPI, les biens en lotissement.
Cette offre n’est pas disponible pour les non-résidents et les personnes morales.
Découvrez notre sélection de SCPI à crédit
Utiliser le levier du crédit pour se construire un patrimoine immobilier
Avec une capacité d’épargne mensuelle fixe (50, 100, 500, 1000 euros), un investisseur peut profiter d’un effet de levier crédit pour réaliser un investissement immobilier en SCPI. Il utilisera alors sa capacité d’épargne pour rembourser le prêt. Et il n’aura pas de soucis de gestion ni d’encaissement de loyers à gérer puisque la société de gestion de la SCPI s’occupe de tout !
Avec une capacité d’épargne de 300 euros par mois, dès la première année, grâce au crédit, vous pouvez réaliser un capital investi d’environ 100 000 euros. Le crédit permet à une personne de réaliser un investissement dans une SCPI, qui est initialement principalement financée par la banque. C’est l’effet de levier du crédit, la capacité de bénéficier immédiatement d’un investissement important qui offrira des rendements attractifs.
Ces rendements couvriront le coût du crédit (intérêts), mais rembourseront également partiellement la mensualité. L’achat est donc en partie financé par le loyer versé par la SCPI !
Imaginons que vous empruntiez 100 000 € sur 15 ans pour investir dans une SCPI qui rapporte 4,5 % (taux de distribution moyen des SCPI en 2021). Dès les premières années, vous récupérez 4 500 euros.
Pour rembourser le crédit, vous devez verser une mensualité d’environ 600 euros par mois (intérêts compris) dans notre exemple. Et puisque vous touchez un revenu d’environ 375 euros chaque mois, il ne vous reste plus que 225 euros par mois à investir dans ce projet. Au bout de 15 ans, le crédit est remboursé et vous possédez donc un patrimoine de 100 000 euros, et peut être de 110 000 ou 120 000 euros si le cours des actions a augmenté.
Découvrez notre sélection de SCPI à crédit
Contacter un conseiller en placement Meilleurtaux
Communications non contractuelles à caractère publicitaire.
Les parts de SCPI de performance sont des instruments de placement à long terme (minimum 10 ans) et doivent être acquises dans le but de diversifier votre patrimoine.
Les résultats passés ne préjugent pas des résultats futurs et ne sont pas constants dans le temps.
Comme tout investissement, l’immobilier comporte des risques :
– La diminution de la valeur de l’investissement. Le capital investi dans une SCPI n’est pas garanti. La valeur de la part d’une SCPI évolue dans le temps en relation étroite avec la situation de l’immobilier d’entreprise. Cette situation suit des cycles successifs de phases ascendantes et descendantes.
– La baisse des revenus locatifs. Dans un contexte économique moins favorable, la baisse des revenus locatifs versés aux associés est due à la baisse du taux de location économique et/ou à la baisse du montant total des loyers des locataires. Cette baisse peut cependant être atténuée par l’effet de mutualisation des risques grâce à la diversification immobilière et locative du portefeuille de la SCPI.
– Liquidité. La SCPI n’étant pas un produit coté, elle a moins de liquidité par rapport aux actifs financiers. Les conditions de vente (délais, prix) peuvent ainsi varier en fonction de l’évolution du marché de l’immobilier d’entreprise et du marché des parts de SCPI.
Informations non contractuelles. Les hypothèses présentées dans cet article ne peuvent être considérées comme une offre de crédit. Bien entendu, toute demande ne peut préjuger de la décision prise par l’établissement prêteur quant à l’octroi ou non du crédit demandé. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager. Aucun paiement ne peut être exigé d’une personne avant qu’elle n’obtienne un ou plusieurs prêts d’argent.