Comment baisser le coût de l’assurance prêt immobilier en 2022 ?

La banque exige une souscription à une assurance de prêt lors de la demande de prêt immobilier. Son coût est important, mais il existe des solutions pour le réduire. C’est souvent le seul levier d’économie pour maintenir l’APR sous l’usure. Le coût de l’assurance prêt immobilier L’assurance pour couvrir un prêt immobilier vous protège en cas d’aléas de la vie qui vous empêchent de rembourser votre dette à la banque (décès, invalidité, arrêt de travail). Le contrat intervient en cas de sinistre à hauteur des garanties obtenues en couvrant tout ou partie des mensualités, voire le capital dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (assurance PTIA). Cette couverture a un coût qui s’ajoute aux autres coûts d’obtention du financement : intérêt d’emprunt exprimé par le taux débiteur, frais de dossier, la garantie (hypothèque ou caution bancaire), l’expertise éventuelle du bien. En moyenne, l’assurance de prêt représente entre 30% et 40% du coût total d’un crédit immobilier tel qu’indiqué par le TAEG (Taux Effectif Annuel Global). Cet indicateur doit rester sous le seuil du taux d’intérêt, les banques n’ont pas le droit d’obtenir un prêt au-delà, même si vous remplissez tous les critères d’octroi (taux d’endettement ne dépassant pas 35% de votre revenu net et un remboursement plus court période supérieure ou égale à 25 ans) . Minimiser le coût de l’assurance de prêt Pour réduire le coût de votre crédit immobilier, voire éviter que votre prêt ne soit entravé par l’usure, il faut baisser le coût de l’assurance. C’est le seul levier efficace pour réaliser des économies significatives sur le coût total, sans discuter de la garantie (hypothèque, etc.). Quelques très bons dossiers pourront obtenir une éventuelle remise sur le taux d’intérêt, et là c’est drog banques à prêter fin 2022, exigeant un apport personnel record de 18% en moyenne du montant prêté. Le contrat d’assurance de prêt délégué par le Conseil Cardinal pour faire baisser le coût de l’assurance, possibilité de se retirer d’un contrat délégué. Depuis la loi assurance de pret Lagarde, vous avez le droit de choisir librement votre contrat d’assurance de pret, et de preferer une offre autre que la formule du groupe bancaire. Les contrats proposés par les assureurs externes sont entre deux et quatre fois moins chers, à garanties équivalentes. Rivalisez les offres grâce à un comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil gratuit, simple et rapide qui vous permet de trouver plusieurs devis adaptés à votre profil et votre projet immobilier, selon l’équivalence du niveau de garanties. La banque ne peut refuser une assurance déléguée si elle offre un niveau de protection au moins égal à celui de son contrat interne. Choix d’une assurance au prix du risque Le coût de votre assurance dépend de la nature du prêt, de son montant, et surtout de votre profil : votre âge, votre état de santé, votre emploi, votre comportement (tabagisme, pratique de sport à risque). Tous ces paramètres renseignent l’assureur sur les risques que vous représentez. Entrée en vigueur le 1er juin 2022, la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant que l’emprunteur assuré n’atteigne l’âge de 60 ans. Si vous êtes éligible à ce droit, vous êtes peut-être perdant. Explications. En supprimant la sélection médicale sous certaines conditions, la loi Lemoine permet aux emprunteurs qui étaient auparavant stigmatisés en raison de leurs antécédents médicaux inclure. Ces personnes ont un meilleur accès à l’assurance de prêt et donc au crédit, puisqu’elles n’ont plus à fournir de données de santé à l’assureur. D’autre part, l’absence de tarification incite à la mutualisation des risques qui renchérit le coût de l’assurance, ce qui pénalise les emprunteurs en bonne santé, notamment les jeunes actifs. Augmentez de quelques euros le montant de votre prêt immobilier pour sortir du segment concerné avant la fin de la sélection médicale. Vous devrez remplir un questionnaire de santé qui vous permettra de recevoir un tarif personnalisé. Équilibrez le devis Dans le cas d’un crédit immobilier pour deux, chacun d’eux doit être couvert par une assurance de prêt, le crédit doit être garanti au minimum à 100%. La répartition des garanties est un choix déterminant par rapport à la protection et au coût de l’assurance. Avec une quote-part de 100% sur chacun, chacun est libéré de ses dettes en cas de décès du partenaire ou PTIA, mais les frais d’assurance sont doublés sur un partage 50/50. En fonction du profil de chacun (revenus, état de santé), arbitrez les quotas pour optimiser la protection sans augmenter la prime. Sollicitez les services d’un courtier en assurance de prêt pour trouver la formule la mieux adaptée à votre situation. Choisissez une franchise plus élevée Votre assurance prêt immobilier est soumise à une période de franchise qui correspond à la période pendant laquelle l’assureur ne couvre pas les sinistres encore couverts par le contrat. Ce délai prend effet au jour du sinistre (ou au jour de sa déclaration) et est principalement lié à la garantie de l’assurance ITT (Incapacité Temporaire et Totale de Travail) qui intervient en cas d’arrêt de travail. La couverture après sinistre est également soumise à un délai de grâce (jusqu’à 90 jours), mais cette couverture est rarement atteinte en raison d’un rapport coût/bénéfice défavorable. Il est habituel que m la période de grâce de la garantie ITT est comprise entre 15 jours et 3 mois. Plus le délai est court, plus la prime est élevée en raison d’une indemnisation plus rapide. Cette période est rarement négociable lors de la souscription d’une assurance. nce du prêt immobilier. Pour obtenir une assurance de prêt au meilleur prix, n’hésitez pas à vous faire aider par un courtier spécialisé. Ce dernier pourra vous conseiller sur les durées déductibles des contrats d’assurance de prêt, vous permettant de choisir la formule la plus proche de vos intérêts.

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