ASSURANCE PRÊT IMMOBILIER. L’assurance prêt logement est nécessaire pour toute personne ayant contracté un prêt.
Dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier, l’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, correspond à une assurance qui permet de régler les modalités de remboursement ou le principal du prêt restant dû en cas d’événement majeur (décès, perte totale d’autonomie, incapacité permanente, perte d’emploi, etc.). Si elle n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur est souvent nécessaire pour obtenir un crédit immobilier. L’établissement prêteur « exigera quasi systématiquement de l’emprunteur une assurance : contre le risque décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) en cas d’investissement locatif ; contre le risque décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), Invalidité et incapacité de travail (ITT), voire perte d’emploi en cas d’acquisition de la résidence principale », peut-on lire sur le site Assurance Banque Epargne Info service Banque de France.
En quoi consiste l’assurance d’un prêt immobilier ?
En théorie, l’assurance prêt immobilier n’est pas obligatoire pour souscrire un crédit immobilier, mais en pratique l’organisme de crédit peut contraindre l’emprunteur à la souscrire. L’assurance emprunteur couvre généralement les éventualités telles que le décès de l’emprunteur ou du coemprunteur, la maladie et l’invalidité, temporaire ou permanente, suite à un accident et la perte d’emploi.
La banque propose généralement à l’emprunteur sa propre assurance prêt immobilier. Cependant, il est libre d’en choisir une autre s’il estime que celle de sa banque est trop chère et de continuer avec ce qu’on appelle la délégation d’assurance. A condition toutefois que le contrat finalement conclu offre le même niveau de garantie que celui proposé par l’établissement prêteur. Il est donc important que l’emprunteur puisse comparer les différentes options d’assurance prêt hypothécaire qui s’offrent à lui.
Depuis le 1er octobre 2015, les banques sont tenues de fournir à chaque emprunteur et co-emprunteur une fiche standardisée détaillant les principales caractéristiques de l’assurance emprunteur proposée, comprenant notamment le coût total de l’assurance de prêt immobilier pendant la durée du prêt, exprimé en euros, tel que ainsi que les caractéristiques des garanties minimales exigées par le prêteur pour obtenir ces dernières. Si le débiteur souscrit une assurance proposée par la banque et s’aperçoit plus tard qu’elle est chère par rapport à l’offre de la concurrence, il peut la changer. Il est très important de choisir la bonne assurance emprunteur et de comparer les offres disponibles : le coût de l’assurance de prêt immobilier peut en effet représenter plus de 30% du coût total du crédit immobilier.
Quand débute l’assurance d’un prêt immobilier ?
L’emprunteur est couvert par les garanties du contrat d’assurance emprunteur à compter de la date d’entrée en vigueur qui y est précisée. C’est donc celui qui indique la date d’entrée en vigueur du contrat, et non la date à laquelle le document a été signé.
Quel est le prix d’une assurance prêt immobilier ?
Il faut savoir que les tarifs des assurances prêt immobilier peuvent varier fortement. Ils dépendent de la politique de l’organisme, mais surtout de l’âge et de la santé des emprunteurs et des risques couverts.
Quel est le calcul de l’assurance prêt immobilier ?
Le calcul du coût de l’assurance prêt immobilier proposée par l’établissement de crédit est basé sur le montant du capital emprunté. Le taux d’assurance emprunteur reste ainsi inchangé pendant toute la durée du prêt. Pour calculer les mensualités moyennes à payer selon l’assurance prêt immobilier, il suffit de multiplier le taux d’assurance débiteur par le capital emprunté et enfin de diviser le nombre obtenu par 12.
Exemple : si le taux de l’assurance prêt immobilier est de 0,42 % pour un capital emprunté de 250 000 euros, la mensualité à rembourser selon l’assurance emprunteur sera égale à 87,5 euros (250 000 € x 0,42 % / 12 = 87,5 €). En cas de délégation d’assurance, le calcul des mensualités à payer, et donc du coût de l’assurance emprunteur, n’est plus basé sur le montant du capital emprunté, mais sur la base du montant du capital restant à recouvrer .
Ainsi, la mensualité est recalculée chaque année selon le tableau d’amortissement et son montant est réduit. Pour réaliser un calcul proche de la réalité de l’assurance de prêt immobilier, l’idéal est d’utiliser l’un des nombreux simulateurs disponibles sur Internet. Renseignez le montant, la durée et le taux du prêt, le calculateur vous propose un taux d’assurance moyen que vous pouvez modifier. Le simulateur calcule instantanément le montant des mensualités avec le détail du remboursement de l’assurance.
Remboursement de l’assurance prêt immobilier : comment ça marche ?
Les risques couverts par l’assurance prêt immobilier étant difficiles à estimer, les assureurs surestiment le montant des primes d’assurance, ce qui entraîne une augmentation des coûts d’assurance et, in fine, du coût total du prêt immobilier. Cependant, la loi laisse la possibilité aux emprunteurs de restituer une partie de la prime d’assurance payée à la fin de chaque année lorsque la mise en œuvre des garanties prévues au contrat n’était pas nécessaire. Sans compter que les primes d’assurance sont fixées par les assureurs et génèrent donc des intérêts. La loi prévoit que les intérêts ainsi produits sont partiellement reversés aux emprunteurs. Le problème est que les assureurs restituent aux banques les sommes qui devraient être restituées aux débiteurs, mais ils ne les redistribuent pas. C’est environ 40 % du montant des primes d’assurance qui reviennent aux débiteurs pour les crédits immobiliers, soit une moyenne de 3 021 euros par personne pour les emprunts contractés de 1996 à 2012.
Une situation qui a poussé l’UFC-Que Choisir à poursuivre en justice les grandes banques françaises en 2007. Dans une décision rendue le 23 juillet 2012, le Conseil d’État a donné raison à l’association. Cependant, il n’énumère pas spécifiquement l’assurance de l’emprunteur comme éligible au remboursement des primes d’assurance aux emprunteurs. De plus, il ne précise pas s’il s’agit de contrats collectifs d’assurance décès. Cela laisse les banques libres d’interpréter la décision de 2012 en leur faveur. En pratique, il est donc très difficile de recouvrer sa créance en lançant une démarche individuelle auprès de sa banque, c’est pourquoi ActionCivile a lancé en 2014 une class action, rendue possible par la loi Hamon, à condition qu’elle rassemble au moins 100 000 plaignants. . La campagne en question a collecté plus du double : 215 148.
De plus, au terme de son crédit immobilier, l’assuré peut en théorie récupérer les bénéfices de son assurance de prêt immobilier. Trois conditions sont nécessaires pour cela :
Il existe deux façons d’obtenir une réclamation d’assurance emprunteur : intenter un recours individuel ou collectif.
Comparateur d’assurance prêt immobilier, où le dénicher ?
Utiliser des comparateurs sur Internet tels que Meilleurtaux, LeLynx, Magnolia ou Lesfurets peut vous aider à choisir l’assurance la plus avantageuse. Certains outils de simulation prédisent la survenue d’une maladie ou d’une perte d’emploi, ce qui n’est pas forcément intéressant pour, par exemple, des fonctionnaires.
Comment changer d’assurance prêt immobilier ? Résiliation
Les conditions d’échange de l’assurance emprunteur ont beaucoup évolué ces dernières années. Premièrement, la loi Hamon permettait à l’emprunteur de résilier l’assurance de l’établissement de crédit au profit d’un contrat alternatif offrant les mêmes garanties à tout moment de l’année suivant la signature du prêt, au moyen d’une simple lettre de résiliation, idéalement avec accusé de réception, envoyée par par courrier recommandé à leur assureur au plus tard 15 jours avant la fin de la période de 12 mois.
Puis, par la loi de 2016 sur la transparence, la lutte contre la corruption et la modernisation de la vie économique, dite loi Sapin 2, le législateur a introduit une disposition permettant la résiliation annuelle de l’assurance débiteur au jour de l’anniversaire, mais cette mesure a été censurée par le Conseil constitutionnel. En commission mixte le 17 janvier 2017, sénateurs et élus ont voté le moratoire annuel sur l’assurance débiteur (amendement Bourquin). Ainsi, pour les offres de crédit émises à partir du 22 février 2017, le débiteur peut résilier l’assurance de la banque même après la première année au moyen d’un avis adressé à son assureur au plus tard 15 jours avant l’échéance, mais au moins 2 mois avant, indiquant la date d’entrée en vigueur du nouveau contrat d’assurance accepté par le prêteur.
Une disposition qui devait être étendue à tous les contrats de prêt à partir de janvier 2018. Mais c’était sans compter les établissements financiers qui ont occupé le Conseil d’État à l’été 2017, ainsi que le Conseil constitutionnel pour obtenir l’annulation de l’extension à tous. contrats. Pourtant, le 12 janvier 2018, le Conseil constitutionnel s’est prononcé en faveur de la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur, confirmant cette possibilité pour tous les contrats. Depuis, les emprunteurs peuvent déléguer l’assurance même après plusieurs années.
Passez maintenant à l’étape 3 qui permet au débiteur de changer de contrat d’assurance à tout moment, sans frais Cette mesure a été définitivement adoptée par le Parlement en février 2022 et entrera en vigueur le 1er juin 2022 (et le 1er septembre 2022 pour tous les contrats). La loi Lemoine introduit plusieurs mesures permettant un meilleur accès au marché de l’assurance des emprunteurs, largement dominé par le secteur bancaire : résiliation intra-annuelle (lire le paragraphe suivant) et fin du questionnaire de santé pour les crédits immobiliers inférieurs à 200 000 euros (400 000 euros pour un couple), indemnisé avant 60 ans. Si la loi Lemoine est censée accroître la concurrence et faire baisser les tarifs, certains assureurs en profitent pour augmenter leurs tarifs, constate Les Echos. Le remplissage du questionnaire médical entraîne, selon eux, une augmentation du risque, un document qui permet d’identifier les emprunteurs fumeurs ou souffrant de pathologies graves, des profils jugés moins sûrs. Selon l’UFC-Que Choisir, la disparition du questionnaire médical entraîne une hausse des prix comprise entre 8% et 25%.
En cette période de forte inflation, souhaitez-vous épargner ? A compter du 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance emprunteur, sans attendre la date anniversaire du contrat. On parle d’une résiliation « infra-année ». En vigueur depuis le 1er juin pour les nouveaux contrats, elle s’applique désormais à tous les contrats, quelle que soit la date limite de signature. Rien de plus simple pour changer d’assurance emprunteur. Une fois que vous avez trouvé l’offre idéale, vous devez envoyer un courrier à votre banque, qui dispose d’un délai de 10 jours pour vous répondre. Elle vous enverra un avenant au contrat que vous devrez transmettre au nouvel assureur. Consultez notre résumé maintenant pour en savoir plus :