En cas d’emprunt pur, l’assurance de prêt doit automatiquement couvrir 100% du montant emprunté. Mais dans le cas d’un prêt à plusieurs, il est possible d’étaler ce montant en faisant allusion aux quotités pour chaque emprunteur.
La quotité d’assurance pour répartir la couverture
L’assurance emprunteur reste une condition d’obtention d’un crédit immobilier, bien qu’aucune loi ne l’impose. Lors de la conclusion du contrat d’assurance de prêt, vous devez choisir un tarif d’assurance. Celui-ci décrit la répartition de la couverture entre les emprunteurs, c’est-à-dire le pourcentage du capital emprunté qui est couvert par l’assurance.
Dans le cas de co-emprunteurs, la part est divisible entre les deux emprunteurs. Cette part de capital à garantir est donc une étape indispensable et doit être mûrement réfléchie en amont. Par exemple, sur un prêt de 200 000 €, un emprunteur est sécurisé avec un LTV de 50 % jusqu’à 100 000 €, soit la moitié du capital emprunté.
Dans le cas d’un emprunteur individuel, en revanche, la question de la quotité ne se pose pas. En effet, l’établissement prêteur de la banque impose au candidat de signer une quotité de 100% pour le prêt individuel. L’assureur prend le relais en cas de dommages à l’emprunteur individuel, par ex. B. Accident ou maladie entraînant une invalidité totale, le capital restant selon les conditions du contrat.
Le montant assuré peut varier de 100 à 200 % de la somme empruntée
Pour une couverture optimale, les banques exigent généralement que les coemprunteurs couvrent 100 % par emprunteur. Cette solution « couverture à 200% » est la plus sûre car elle offre une couverture complète. Car en cas de décès, le capital emprunté est intégralement pris en charge par l’assureur. Le coemprunteur survivant n’a plus d’échéance pour rembourser.
Il faut savoir que les établissements bancaires exigent un ratio minimum de 100 %. L’addition des deux quotas doit être d’au moins 100 % et d’au plus 200 %. De plus, les emprunteurs peuvent s’assurer à 70/30, 60/40 voire 50/50 sur plusieurs prêts souscrits. A noter que la banque peut également facturer un taux de 100% par emprunteur.
Dans le cas d’un couple qui emprunte 300 000 euros sur 20 ans et opte pour une quotité de 50 %, la compagnie d’assurance ne couvrira que la moitié du capital restant en cas de sinistre.
Déterminer la bonne quotité d’assurance de prêt
Lors de la souscription d’un prêt hypothécaire impliquant plusieurs personnes, il est important de ne pas prendre à la légère le pourcentage d’assurance. L’assurance à 100% signifie que, selon la répartition choisie, l’un ou l’autre coemprunteur devra payer un reliquat plus ou moins important en cas de sinistre. L’assurance à 200 % est l’option qui protège dans la même mesure les autres emprunteurs, mais qui est aussi la plus coûteuse.
Pour faire le bon choix, il faut tenir compte de la configuration du couple et de la capacité de chacun à rembourser le crédit immobilier, et donc des revenus de chacun. Il faut aussi tenir compte de l’état de santé de chacun. Il est préférable d’assurer correctement une personne avec des risques médicaux et de protéger le co-emprunteur à faible revenu.
Chaque profil d’emprunteur est spécifique et les risques à couvrir sont par définition imprévisibles, mais il est important de les mesurer le plus précisément possible. Aussi, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur pendant le contrat Loi Lemoine. Dans tous les cas, il est conseillé d’effectuer un comparatif assurance-crédit avant de choisir votre assurance emprunteur, en portant une attention particulière aux exclusions de garantie et aux conditions générales d’assurance.
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